退職プランからの撤退を決定する

人々は、お金が窮屈になると、退職貯蓄を利用することをよく考えます。時には、繰り延べ予定の退職金制度から資金を引き出すことは、財政的災害を防ぐことができますが、早期の分配を取ることは、厳しい税金や罰金を伴います。あなたの退職金を現金化することが価値があるかどうかを明らかにするには、他の選択肢を税金や罰金と比較することが必要です。私はあなたが決定するのを助けるために、単純なIRA回収計算機の概要を説明しました。

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ここでは、最近私に電子メールで送ったシナリオの1つがあります。

"私は伝統的なIRAアカウントから早期に自動車修理のためのクレジットカード請求を支払うことを考えています。近い将来に家を購入して、この未払いの請求書を持っていると私の信用格付けに影響を与えています。私は現在、法案を期日に支払ったことはありませんが、遅れは一度もありませんでした。クレジットカードのAPRは10％ですが、これを把握して他の人がいるかどうか教えてもらえますか？私が考慮していない要因はありますか？」

退職プランからお金を引き出す税金を把握するために、あなたの指先で情報が必要です。 - >

あなたの配給年齢

• 退職プランの種類
• 退職予定額
• お金の使用方法
• どのような税金あなたが撤退の時に入っている可能性の高い括弧
• 早期分配罰金

あなたが59才半に達する前に退職プランからお金を引き出す場合、早期分配罰金が適用されます。罰金は10％で、これは撤退に際して納税する義務のある所得税に加えて行われます。

<！ SIMPLE IRAから資金を引き出し、過去2年間にそのSIMPLE IRAに参加した場合、ペナルティは25％に増加します。 - 3 - >

59歳に近い場合は、このペナルティを避けるためにお金を引き出す前に待つことをお勧めします。

しかし、ペナルティには重要な例外があります。あなたが家を購入したり、医療費を支払うためにお金を引き出す場合、それは適用されないかもしれません。許容される例外は、あなたが持っている退職プランのタイプによって異なります。

初めての自宅購入者がIRAから撤退した場合、または健康保険に加入するためにお金を使っている失業者の場合は、罰金はありません。お金が大学の授業料や高医療費に使われている場合、罰金はありません。

401（k）または403（b）退職制度からの分配は、例外が少なくなります。あなたが55歳以上で退職した場合、または退職した場合、高い医療費を支払う場合、または離婚和解の一環として行われます。

所得税

次に、ペナルティを計算した後、その配分に支払う税額を決定します。 IRSは配当を経常利益として扱います。つまり、彼らはあなたの限界税率で課税されます。退職制度から大量の撤退を行うと、税金控除の上限に上がる可能性さえあるので、今年の異なる税金控除の所得範囲に注意したいと思うでしょう。

IRSはそれらを定期的に変更します。

払い戻しを予定している金額に限界税金を掛け合わせて、あなたの納税義務の速やかな見積もりを得た後、罰金を加えます。総額は、払い戻しに払わなければならない連邦税の額です。州税も見積もってください。

計算例

上記のシナリオを読んだ読者は、収入や税務に関する情報を提供していないので、数学がどのように機能しているかを見るためにいくつかの数字を記入します。

世帯主の資格を取得する資格があるとしましょう。彼女が資金を引き出した時35歳で、標準控除と個人免除を受けた後の課税所得は50,000ドルです。これにより彼女は25％の税金控除。車の修理代を支払うために10,000ドルを払うと、彼女の収入は60,000ドルに増えるだろうが、彼女はまだその25％の税金控除の範囲内に収まるだろう。

連邦税の影響は、税金の10％、税率25％、10％の罰金、つまり3,500ドルになります。車の修理費は罰金の例外に含まれていないため、10％の罰金が課せられます。彼女はまた州の所得税のためのフックにある可能性があります州罰金。

その他のオプション

$ 3,500の追加の連邦税は、これらの退職金を利用する費用です。読者は他にどんな選択肢がありますか？

彼女は引き続きクレジットカードの残高に関心を払うことができました。この読者のカードには10％の年率率が付いています。つまり、10,000ドルの残高で年間1万ドルの利息を得ることになります。これは、残高が年間を通しても残っていることを前提としています。

最低限のクレジットカード決済計算機を使用し、毎月残高の最低支払額が2,5％であることを前提に、読者は最終的に20年以上にわたり4,888.25米ドルを支払います車の修理を払う。

それでは、より良いことは何ですか？今は3ドル、500ドル、20年間で4,888ドルを支払うのですか？それは個人的な選択ですが、答えは時間の経過と共にクレジットカード請求書を払うことにあると思います。可能であれば、大規模な税金徴収を避けるべきである。クレジットカードは、余分なお金がある場合は速く払い戻すことができ、財政がより厳しい場合は遅く支払うことができます。

他にどんなオプションがありますか？多くの401（k）および403（b）制度は、法律によってIRAに対して融資が許可されていませんが、従業員への貸付を提供しています。これらのローンは、短期的な財政的苦難に遭遇するのを助け、撤退に伴う巨額の税金や罰金を避けることができます。彼女はまた、低金利ローンのために買い物をするかもしれない、いくつかの余分な収入を得るか、新しい財務状況を処理するための予算を作成しようとするかもしれません。

個人的には、59歳半の1/2以降、納税者が無効になった場合、または罰金の例外が適用される他の状況に直面した場合に、退職金を最も必要とする時期に退職させます。

注記：税法は定期的に変更されるため、最新のアドバイスについては税務専門家

に相談してください。この記事に記載されている情報は、税務アドバイスとしてのものではなく、税務アドバイスの代替品ではありません。