テロリズム保険が必要ですか？

これらの統計を考えると、あなたの会社がテロ保険を購入すべきかどうか疑問に思うかもしれません。決定を下す前に、リスクを評価する必要があります。あなたはまた、テロ保険が何をしているのか理解していなければなりません。

リスクとは何ですか？

テロリストによる攻撃は、いくつかの点でビジネスに影響を与える可能性があります。

• 物的損害 物件に損害を与えると、建物、建物の内容物、車輌その他の所有物が物理的に損傷することがあります。
• 収入の損失と余分な費用 攻撃は、あなたの会社の構内を損傷させ、修理が完了するまで閉鎖することができます。シャットダウンすると、あなたのビジネスはかなりの収入を失う可能性があります。あなたの会社は一時的な場所での営業を継続することができるかもしれませんが、移動やレンタルには追加費用がかかるでしょう。たとえあなたの会社の財産が損害を受けていないとしても、政府機関があなたのビジネスへのアクセスを妨げると、収入を失う可能性があります。
• 従業員の傷害 テロリストは、しばしば、爆弾やその他の消火器を使用する。これらは、従業員に重大な傷害を引き起こす可能性があります。
• 訴訟 テロ行為の被害者は、企業に対して第三者訴訟を起こすことがあります。例えば、犠牲者は、あなたの会社がその施設を十分に確保できなかったことが顧客を攻撃の脆弱性のままにしていると主張するかもしれません。

保険会社はテロ補償を提供しなければならない

商業不動産および負債保険会社は、テロリズムリスク保険法（TRIA）と呼ばれる連邦法の対象です。

法律は2002年に可決されました。商業債務および不動産保険会社は契約者にテロ・カバレッジを提供する必要があります。保険契約者がカバレッジを拒否した場合、保険者はテロリズムの除外をポリシーに付けることがあります。

<！ TRIAは商用自動車、職業上の責任（取締役および役員の責任を除く）、労働者の報酬、盗難、人生および健康、または個人保険には適用されません

。 保険会社は、この種の政策の下でテロを排除することが禁じられている。したがって、テロ攻撃のために職場で負傷した従業員は、あなたの労働者の報酬方針の下で給付を受けることができます。同様に、テロリストによる企業所有の自動車の損害は、車両が自動車の物理的損害の被保険者であると仮定すると、商用の自動車保険の適用対象となるはずです。 認証された行為のみの範囲

TRIAは、連邦政府と商業保険会社の間で損失分担メカニズムを作り出しました。政府は、特定の基準を超える損失を分担することに合意した。引き換えに、保険会社はテロ保険を利用可能にすることで合意した。この協定は、

認定されたテロリズム行為

のみを適用します。この用語は法律で定義されています。認定された行為の資格を得るには、テロ行為は以下のすべての特性を満たさなければならない： 暴力行為または人命、財産またはインフラに危険な行為 米国内（または米国の船舶または米国のミッションの国外）での被害による損害

• による損害賠償による損害賠償
• による損害賠償または損害賠償による損害賠償TRIAは、上に挙げた要件を満たさないテロ行為を保険者に要求するものではありません。
• 保険業界では、認定された行為に該当しない行為は、テロリズムの「その他の行為」または「非認定行為」と呼ばれることがあります。
• テロリズム補償の裏書
• 中小企業の所有者は、通常、不動産または負債の方針に加えられた裏書を通じてテロリズムの補償を受ける。一部の保険会社は、ISOによって開発されたテロ支援を使用している。他の者は独自の裏書を使用している。

テロリズムの支持は、一般的に、認定された行為への適用範囲を限定する。テロ行為があなたの会社の財産に損害を与え、その行為が認定された場合、損害はあなたのテロリズムの裏書によってカバーされるべきです。

テロ支援の代わりに、独立したテロ対策がある。

この報道は、通常、大企業および中規模企業にのみ適用されます。それは、テロリストの行為によって引き起こされた損失を、それが証明されているか否かにかかわらずカバーしますスタンドアローン・ポリシーは、米国外で行われた行為も対象とする場合があります。

除外および制限

商業不動産および負債保険会社によって使用される多くのテロリズム・カバレッジの裏書には例外が含まれています。 1つの一般的な除外は、核物質、生物学的物質、化学物質、または放射線物質の使用を伴う行為に適用されます。この排除は、「汚れた爆弾」によって放出された放射線によって引き起こされる傷害または損害の補償を排除する。

テロリズム保証の別の除外は、非認定の行為にも適用されます。多くの州では、認定されていない行為は、致命的な損失を引き起こす場合にのみ除外されることがあります。例えば、認定されていない行為は、50人以上の人に死亡または重度の身体的傷害を引き起こした場合にのみ、負債政策の対象から除外することができます。不動産の保険契約の下では、不認可の行為は、被保険財産の損害が2,500万ドル以上になる場合にのみ、除外される可能性があります。

TRIAは戦争による損失をカバーしていません。ほとんどの責任と財産に関する方針はすでにこの危険を排除しています。テロリズムが財産または賠償責任の政策の対象となる場合、戦争はまだ除外されています。

火災の発生

テロリストが2001年に世界貿易センターに2つの飛行機を墜落させたとき、飛行機のジェット燃料が大火災に火をつけた。火災でツインタワーの鉄骨が破壊され、建物が崩壊した。

一部の州（標準的な火災政策国と呼ばれる）では、不動産保険会社はテロ行為による火災被害を補償する必要があります。その結果、火災被害は、政策の下でテロが除外されていてもカバーされなければならない。したがって、被保険財産が標準的な火災政策状態にあり、その政策がテロリズムを除外している場合、その除外には火災によるその後の損失の例外が含まれていなければならない。

標準的な火災政策状態では、その後の損失要件は、火災による直接損失

にのみ適用されます。保険会社は、テロリズム行為によって引き起こされた火災に起因する事業収入または追加の費用損失をカバーする必要はありません。あなたのビジネスが標準的な火災保険の状態で動作しているかどうかわからない場合は、代理店またはブローカーに説明を求めてください。

テロリズムの開示

TRIAは、保険会社に対し、法律に関する一定の開示を財産および責任の方針に含めることを要求しています。 購入の権利： 保険契約者は、財産および責任に関する方針の下、認定されたテロ行為に対する補償を購入する権利を有する。

損害賠償上限：

TRIAの被保険者負担額は1,000億ドルに上ります。認定された行為が保険損害額で1000億ドルを生み出し、あなたの保険会社がその控除額を満たしていれば、あなたの保険会社も連邦政府もそれ以上の損失を支払うことはありません。

• テロリズムプレミアム： あなたの保険会社が、認定されたテロ行為をカバーするために保険料を請求している場合は、保険料を保険金額に記載する必要があります。
• 政府の参加： あなたの保険会社が保有額（控除額）を支払ったら、連邦政府はあなたの保険会社とテロ損失を分担します。
• あなたはテロリズムの対象を買うべきですか？ テロリズムの購入を検討すべきでしょうか？その答えは、あなたのビジネスの性質と場所によって異なります。考えるべきことがいくつかあります：
• ビジネスの種類： 特定の業界の企業は、平均以上のテロ攻撃のリスクを持つ可能性があります。そのような産業には、政府、軍隊、エネルギー（石油、ガス、電気）、化学物質、メディア（新聞、雑誌など）、交通機関（空港や交通システムを含む）、娯楽、

事業所の位置：

テロリストは人口密度が高い地域や多数の観光客を惹きつける地域をターゲットにする傾向があります。

• リース要件： 一部の家主は、テナントにテロ対策を購入する必要があります。あなたのリースの規定を確認してください。
• 攻撃が認定されないことがある： テロ攻撃が深刻な結果をもたらすという事実は、それが保証されることを保証するものではありません。ボストンマラソンでの2013年の攻撃で3人が死亡し、160人以上が負傷した。この攻撃により、少なくとも160件の商業損害賠償と事業収入請求が発生した。しかし、この攻撃は決して認定されませんでした。
• 認証プロセス：政府は、5百万ドルの閾値が破られたかどうかを判断するために、損失データを収集するための時間が必要です。これには数か月かかります。保険料情報センターによると、保険金の100万ドルあたりのテロの被保険料は一般に19〜49ドルです。これは、通常、財産保険料総額の3〜5％に相当します。