は、連邦学生ローンのリファイナンスについて2回考える

あなたが学生ローン債務に抱かれているなら、それが先に進むのが難しいと感じるかもしれません。あなたは支払いをしていますが、それの良い部分はプリンシパルに触れていません。犯人は？あなたの金利。連邦政府の学生ローンには固定金利があり、それは時間の経過とともに変化しないので、あなたはあなたの金利に悩まされています。もしあなたがPLUSローンを持っていれば、それは7％に近くなります。

一つの潜在的な解決策は、学生ローン借り換えである。

しかし、これは学生ローンの借り手が利子を節約するのに役立ちますが、連邦学生ローン借り手にとっては特に危険です。

学生ローンリファイナンスとは何ですか？

おそらく、オートローンや住宅ローンをリファイナンスすることでお金を節約できると聞いたことがあります。さて、学生ローンを借り換えて借り換えて、利子を節約し、支払いをより管理しやすくすることができます。そして、数パーセントのポイントを削ることで、何千ドルも節約でき、より早く借金から抜け出すことができます。魅力的な音ですね。

コスト削減のメリットはあるものの、特に連邦学生ローン借り手にとっては危険な動きになる可能性があります。

連邦学生ローンの借り換えの結果

あなたの連邦学生ローンは、米国教育省によって管理されます。教育省を通じて、連邦学生ローン借り手は一定の権利を持っています。

たとえば、連邦学生ローンの借り手は、あなたの裁量的収入にあなたの毎月の支払いを基にした所得主導型のプランを含む様々な返済計画にアクセスできます。

連邦生徒ローンの借り手は、収入主導型の制度で、一貫して20〜25年間支払いを行うと、学生ローンの赦しの対象となる可能性があります。連邦学生ローンの借り手はまた、延期と禁錮のオプションにアクセスすることができます。あなたが毎月の支払いをすることができない場合、これらのオプションは学生ローン支払いを一時停止に置くことができます。

「連邦学生ローンには、死亡や身体障害、寛大な延期と寛容さのオプション、デフォルトを治す権利など、多くのビルトインの消費者保護があります」と学生ローン弁護士のアダム・ミンスキー氏は述べています。 「これらのプログラムは、契約によってのみ提供されるものではなく、連邦法によって提供されており、信じられないほど強いものになっています。 "そして、これらの特典は、あなたが低賃金のフィールドで働いている場合、またはあなたが苦しい時に打たれた場合に便利です。

しかし、連邦の学生ローンの借り手は、借り換えをすればこれらの恩恵をあきらめます。

学生ローンをリファイナンスするとき、あなたは民間企業と働いています。そういうわけで、あなたは自分の競技場にいて、彼らのルールを扱っています。学生ローンの借り換えはお金を節約することができますが、あなたが仕事を失うことになり、支払いをすることができなければ、助けにならないかもしれません。あなたは、米国教育省を通じて提供された寛大な連邦学生ローンの利点を持っていないでしょう。

一度リファイナンスすると元に戻りません。 「連邦ローンをプライベートローンにリファイナンスすることは、連邦ローンシステムからの一方通行です。プライベートローンを連邦ローンに戻すことはできません」とミンスキーは説明します。

所得主導型の制度の適格性

• 学生ローンの可能性のある可能性
• 繰延
• 奨励
• 返済援助
• 連邦借入金の借り手として、あなたは借り換えを通じて次のような利益を失うことになります。 （公的サービスローンの寛容やその他のプログラムのような）プログラム
• 死と障害の排出
• デフォルトのリハビリ

学生ローンの借り換えスペースの貸し手は延期のようないくつかの利点をもたらすかもしれないが、米国教育省が提供しています。それだけでなく、民間の貸し手はいつでもその提供を変更することができます。

「民間の学生ローン借り手に課される消費者保護は契約的であり、貸し手やサービサーがそれを強制するかどうかを決定することを意味する」とミンスキーは指摘する。

学生ローン整理業についても未だに未知のものがたくさんあります。

「民間の学生ローン借り換え分野の多くの選手は比較的新しいため、借り手や債務不履行を起こした借り手をどのように扱うのか分かりません」とミンスキーは言います。 「いかに寛大でフレキシブルか、契約で救済プログラムをどのように適用するか、あるいはどれだけ積極的に人々を追いかけるかはわかりません。 "

借り換えは良い考えですか？

あなたの連邦学生ローンのリファイナンスを検討している場合、賛否両論を慎重に検討することが重要です。特定の借り手にとってコスト節約には価値があるかもしれませんが、大部分の連邦学生ローン借り手にとって、それは良い考えではないかもしれません。利益と保護に関して失うのはあまりにも多くあります。

ただし、連邦学生ローンのリファイナンスは、特定の状況下では良い考えです。例えば、堅実な仕事、多額の現金準備金、短期間で借金を返済しようと計画している場合、借り換えは利払いを引き下げ、借金をより早く返済する方法として理にかなっています。しかし、連邦政府の学生ローンを借り換え、誰が借りてはならないのかについては、厳しいルールはありません。

「借り手は、得ていることと諦めていることを完全に理解する必要があり、リスク許容度を評価する必要があると思います。一部の借り手にとっては、そのリスクはあまりにも大きいかもしれませんが、他の人にとっては短期的なリスクであり、債務をより早く返済するのに役立ちます。

連邦政府の学生ローンがあり、借り換えを通じて利子を節約しようとしている場合は、まず現在の財政状況を評価します。あなたが失うためにどんな利益と保護があるかを理解し、あなたが得ている利益がその価値があることを確かめてください。