退職所得のニーズを計画する方法

誰かに最大の財政恐怖を尋ねてください。ほとんどの人が同じことを教えてくれるでしょう。そういうわけで、「退職所得」という言葉は、ウォール街で最も新しい、最も有益な流行語です。現在働いているほとんどの人々は社会保障を補完する伝統的年金を持っていない可能性があるため、定期的に自らの定年退職金を支払う必要があります。

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問題を複雑にすると、この収入の流れは同時に3つの未知数を解決しなければなりません：

• 長寿：
• インフレ： 生活費に追いつかなければならない。
• ヘルスケアニーズ： 近年、インフレの3倍に近いコストでコストが上昇しています。

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あなたはこの挑戦にどのように取り組み、あなたがしている限り、退職所得をまとめますか？私たちは最新の研究を集め、あなたにそれを体験させるための予定リストをまとめました。

あなたの消費習慣を考慮する

あなたは家庭、食べ物、または何か他のものですか？ JPモルガンの研究者は、人口の約75％が4つの支出プロファイルの1つにかなり合っていることを発見しました。

Foodies

• は所得の28％を食べ物や飲み物に費やしている（食料雑貨や外食）。 自宅
• は家計やフラットスクリーン用ケーブルのような住宅ローンに住宅ローン、不動産税、改築などの収入の54％を収入します。いくつかは複数の家を持つ可能性があります。 Globetrotters
• は収入の4分の1を旅行に費やしています。

第4のカテゴリーは、健康管理にお金の28％を費やす少人数のグループ（65歳未満の世帯の約2％、6％以上の世帯）で構成されています。高価な処方やその他の慢性的な症状の進行中のニーズがあるかもしれません。

…しかしあなたの支出がどのように変化するか考えてください

<！あなたがどのようなタイプの出産者であっても、あなたが費やすものは年齢とともに変わる傾向があると考えてください。 JPモルガン・アセット・マネジメントのチーフ・リタイアメント・ストラテジストであるKatherine Roy氏は、年齢が上がるにつれて経費が減る傾向にあることを説明しています。インフレを考慮しても当てはまる。 「価格は高騰していても、あなたは少ない支出しかしていません。例えば、55歳から64歳までの世帯の平均世帯は年間約51,000ドルを費やしています。これは、65歳から74歳の場合は45,000ドル、75歳以上の場合は34,000ドルになります。カテゴリー別には、慈善寄付、贈り物（ああ、孫、！）、ヘルスケアを除き、年齢とともに経費が低下する傾向があります。後者は、ボストンカレッジの退職研究センターによると、85歳以上で2倍以上の費用がかかります。

- <！あなたの現在の支出パターンを見て、あなたが落ちる可能性のあるアイデアを探しましょう。

その後、その地域であなたの将来の支出を計画する時間を費やします。たとえば、住宅ローンは、住宅ローンを払い戻す可能性が高い時期やダウンサイジングが理にかなっているかどうかを調べる必要があります。ロイ氏は、「65歳のうち45％がまだ住宅ローンを持っています。

「金利が低いために、あるいは株式を引き出したために、機会費用評価をしている代わりに資金を投資しているのかどうかは不明です。 「後者の場合は、退職前に融資を受けることから抜け出す計画は、賢明な動きかもしれない。フィデリティ・インベストメントのリタイヤメント・プロダクト担当上級副社長ケン・ヘバート氏は、1カ所を売却し、別のものを購入し、移動し、新しい場所を提供するコストは過小評価されるべきではないと述べています。 「人々はしばしば、これらのことをする高いコストに驚いています。

<！一方、Globetrottersは、あなたが年を取るにつれて、ワンダーラストが減少する可能性は低いことを理解するべきです。実際、75歳以上の旅行者のための旅行では最高レベルの出費だったので、旅行のために別のバケツを用意することをお勧めします。

そしてその食べ物については？彼らの消費はチャートから外れて見えるかもしれませんが、他の地域ではかなりの倹約的傾向にあり、払い出された住宅ローンや低所得税の請求書があります。研究者は外食のために別々に保存する必要性を見出しませんでした。

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ヘルスケアとは別個に会計処理する

フィデリティ・インベストメンツは、65歳の夫婦が定年退職になるには、生涯にわたって医療費をカバーするために$ 260,000（今日のドルで）が必要であり、長期介護の必要性を確実にするために$ 130,000（これについては一瞬で）。それらは大きな数字なので、年間コストを理解するのに十分役立つでしょう。例えば、昨年、伝統的なメディケアを利用している65歳の医療従事者の平均医療費は460万ドルで、年間で約6％増加しています。これらのニーズを説明するために、おそらく健康節約勘定の中に別のお金を隠しておくことを考えてみましょう。 「別個の広告申込書として受け取った個人は、これらの費用を払う余裕があると自信を持っています。

税金を扱う戦略を立てる

フィデリティの退職研究への旅：税金によって発掘されたもう一つの大きな目玉。退職前は、ほとんどの人が給与から源泉を徴収しています。その後、返品を提出し、払い戻しを受けたり、支払いをしたり、翌年に移ったりする可能性があります。退職後 - 退職所得の大部分は課税されないため、税金は管理する費用になります。その問題を解決するには、3つのことをしてください：

あなたはそれを費やす前にその仕事をするためにお金を吸い取って、四半期ごとに税金を支払わなければならないという事実を計画します。フィデリティは、IRAディストリビューションからの税金を10％から始める率で保留しますが、これを選択した場合は源泉徴収額を引き上げることができます。

退職時の税率が現在よりも高くなるかどうかを考えます。そうであれば、Roth IRA（またはRoth 401（k））に寄付やコンバージョンを通じて資金を投入することを検討してください。

退職時にバケツを引っ張っていく戦略を思いついてください。一般的に、Hevert氏は、まず税金を払ったお金を最初に引き出すことが道だと指摘しています。

小規模の「仮説」の計画

退職後の緊急時のクッションはどうなりますか？アドバイスは、それをあなたの現金口座に移すことでした - あなたが毎月の請求書を支払うために使うもの - 問題は、車修理、緊急手術などの予期しない請求書を処理するのに十分な柔軟性を提供しない可能性があることです。ロイ氏は、「緊急リザーブ資金が正しい解決策であると考えてますます増えていると考えています。

あなたの緊急資金はどのくらい大きく引退するべきですか？あなたの職業生活の間、経験則は、3〜6ヶ月分の経費を計上するファンドを持つことですが、退職者には同等の規則はありません。代わりに、思いがけない予期せぬ緊急事態に備えるために必要な金額を検討し、金額を別々のものや液体のものにしておきます。お金を使うときに - 現金の口座に補充してバランスをとっているとき - それも交換してください。

長期経費計画

「長期療養所に長期間滞在した人々の大半は、財政的破綻が致命的になる」と従業員のリサーチディレクター、ジャック・ヴァンデヘイ（Jack Vanderhei）福利厚生研究所何百万ドルもの投資資産がない限り、これらのコストをポケットから払うことは不可能です。それがフィデリティのモデルがそれらに対して保険をかけている理由です。 Vanderheiは、資格長寿年金契約（QLAC）を提案しています（「q-lack」と言う）。これらは、IRAまたはその他の適格退職年金制度の中から購入する繰延年金です。あなたは、$ 125、000、または天びんの25％をQLACに入れることができます（いずれか小さい方）。その金額は、最小限の配布要件から除外されます。これは、あなたの税金控除を引き下げ、長期間あなたを同時に保護します。これは、15年または85歳まで延期することができる所得の流れが、あなたがしている限り持続するためです。

他の退職者は、これらの費用を見越して長期介護保険を選択しますが、他にもオプションがあります。重要なことは、あなたが今より多くのケアを必要とするかもしれない時間を前倒しに計画することです。