モーゲージリファイナンスについて知っておくべきこと

住宅ローンの借り換えは、金利が下がると激怒する。住宅所有者の数が借り換えの借り換えが理にかなっていると判断する前に、料金はあまりにも下がる必要はありません。しかし、それは常に借り換えに金銭的な意味を持っているわけではありません。時々、住宅ローンの借り換えはあなたができる最悪のことです。

抵当貸付とは何ですか？

住宅ローンの借り換えは、所有者が既存の住宅ローンを払い戻し、そのローンを新しいローンに置き換えることを意味します。

一般的に、住宅ローン借り換えに関連する費用はローンに転記されます。つまり、既存の残高に追加され、ローン額が増加します。

融資額が増加すると、所有者の資本が減少する。

住宅ローンの元本残高を増やし、既存の住宅ローンの支払額を引き下げることが可能です。それは多くの借り手が住宅ローンの借り換えに魅力を感じる理由です。既存の住宅ローンの支払いを引き下げるために、ローンの期間が延長されます。しかし、より低い支払いは、長期的にはうまくいかないかもしれません。それはしばしば短期的な解決です。

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抵当貸付の借り換えがあなたの抵当権の期間を延長する理由

貸付期間が延長されると、その抵当権を全額支払うのに時間がかかります。あなたの家を買ったときにローンを取った場合、おそらく30年のローンだったでしょう。 5年の終わりに住宅ローンを借り換えようと決めたとします。この時点で25年間で融資を払うことを楽しみにするのではなく、今度はその住宅ローンに合計35年間の支払いを行います。

元のローンが$ 100,000の抵当権を6％の利子で30年間償却された場合、月額支払い額は$ 599です。 55.あなたが5万ドルで103,000ドルでその住宅ローンを借り換えた場合、あなたの新しい支払いは584ドルです。 82.あなたのローンは30年の任期にリセットされます。ほとんどの借り手は、30年間の償却期間を選択します。

あなたは60ヶ月間の支払いを行い、ローンの返済に充分に長い間住んでいれば、ローンの寿命にわたって$ 35,065を支払うでしょう。

住宅ローンの借り換え後に売却することを決定した場合、元本100,000ドルの元本を差し引いた元本残高を加えて、3,000ドルの株式を失います。

モーゲージリファイナンスに関連する費用

住宅ローンの借り換え費用を高い金利で支払うか、住宅所有者が現金でその費用を支払う人がほとんどないため、未払いのモーゲージ残高にそれらの手数料が加算されます。フリーライドはありません。

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このような状況の下で月に15ドル節約する。ほとんどの住宅ローンの専門家は、3年の期間にわたり住宅ローンの借り換えから費用を回収できるはずだと言います。あなたが1ヶ月に15ドルしか節約しておらず、手数料が3,000ドルかかるのであれば、それを破るのに200ヶ月かかります。

ただし、住宅ローンの借り換えにかかる総費用が3,000ドルかかる場合、その金額を下げることによって月に50ドルを住宅ローンの支払い額に保存すると、5年後にも破損します。時には、人々は連続的なリファイナンシャーになり、金利が0.5ポイント下落するたびに、彼らはしばしば逆の場合にスマートなことをやっていると考えて、借り換えを急ぐ。

さらに、あなたの個人的な状況は一意である可能性があります。たとえば、200,000ドルの住宅ローン残高を持つ第2の家を所有していたとします。その住宅ローンは今日の料金よりもわずかに高いレートで支払われるかもしれません。あなたのプライマリー・ホームのモーゲージが、例えば15年間にわたって償却されていた場合、30年以上にわたりプライマリー・ホームを借り換え、支払いを同じに保ち、2番目の家でモーゲージを返済する可能性があります。

疑問がある場合は、鑑定人、エスクロー役員、または不動産代理店のようなレースに犬を持たない不動産業者に、あなたのための数学を計算するよう依頼してください。借り換えが必要な場合に抵当貸し手に依頼すると、ほとんどの場合、その質問に対する答えは「はい」です。

執筆時点では、CalBRE#00697006のElizabeth Weintraubは、カリフォルニア州サクラメントのリヨン不動産のブローカー・アソシエイトです。