借り換えの動作を知る方法と実行しない場合

あなたがリファイナンスする前に、あなたがそれから出るものとそれがあなたにかかるコストを理解することが重要です。ほとんどのオンライン計算機では、損益分岐点の期間、つまりリファイナンスに必要なクローズド・コストを回収するまでにどれくらいの期間がかかるかを示しています。これは参考になるかもしれませんが、借り換えをすれば金利コストがどのように影響を受けるかをより深く理解する必要があります。

借り換えが本当にあなたの財政にどのように影響するかを見るには、以下の手順に従ってください。

あなたは、既存のローンと潜在的な交換について知る必要があるすべてを学びます。 1。元のローンを計算してください。

はい、あなたはすでにあなたの月額支払いが何であるか、まだあなたが借りている金額を知っています。しかし、あなたはまた、各支払いのどれがあなたの金利コストに向かうのか、またあなたが実際に借りたお金をどれだけ返済するのかを知る必要があります。これを理解するには、さまざまな情報源から得ることができる償却テーブルが必要です。私は償却を計算するためにExcelを使用することを好みますが、オンライン計算機または他のスプレッドシートソフトウェアを使用することもできます。

仕組み：償却額とは何ですか？

• この説明では、Excelを使用して借り換えオプションを計算する方法について説明しますが、Aboutを使用する場合のプロセスは同じです。 comの償却計算機または別のプログラム（数値がより正確になるので、スプレッドシートを使用するのが最善です）。

元のローン金額：180,000ドル

• 元のローン日付：7/1/2003
• 本日：2012年7月1日
• 利息貸付金利：5. 4％
• 貸付期間：30年

元のローンの詳細を取得するには、選択した償却計算にそのローンを入力します。可能であれば、最初にお金を借りた実際の月と年を入力します。

元のローン額を使用します。現在の借入額ではありません。 2。あなたが立っている場所を把握する

あなたの現在のローンに立っている場所を書き留めます。今日の日付までスクロールし、あなたがまだローンにどれだけ借りているかを確認してください。この例では、152ドル、160ドル64です（使用するソフトウェアや正確さに応じて、数値が異なる場合があります）。 3。交換ローンを計算する。

借り換えた場合の新しいローンの外観を把握する。

ローン額：$ 152、160 $ 64（上からコピー）

ローン開始日：7/1/12

新規ローン金利：4。 25％

• ローン期間：30年
• あなたの月額支払い額は$ 748に減少することがわかります。あなたがリファイナンスをした場合（元のローンに対して$ 1、010. 76）。これは魅力的ですが、あなたの新しいローンがより小さく、より低い金利で来るので、それは驚きではありません。毎月のお支払いを保存することは重要ですが、それはいくつかの重要な要素の1つに過ぎません。 4。あなたがローンをどのくらいの期間保つかについていくつかの仮定をしてください。
• 残念ながら、借り換えするかどうかを決める際には決して明確な解答がありません。あなたは何が起こるかを決定し、あなたの前提に基づいてあなたの決定を下さなければなりません。
• だから、あなたが新しいローンをどれくらいの期間保つかを見積もりましょう。あなたは今後7年間同じ家に滞在しますか？あなたは30年間完全にそこにとどまりますか？あなたが知らないのであれば大丈夫です。あなたはいくつかの "what-if"分析を行うことができます。 5。利子費用を見てください。

今、あなたはボンネットの下を見て、リファイナンスするとどうなるか見てみましょう。あなたが古いローンと新しいローンに興味を持ってどれくらい費やすかを理解してください。それぞれの償却表に移動し、「金利」列に合計金額を集計します。今日の日付から始まり、ローンを取り除くと思うようになるまで（7年間、または支払いが終わったとき、またはあなたが選んだとき）、引き続きダウンしてください。これはスプレッドシートで各ローンを計算した場合、または償却テーブルをコピーしてスプレッドシートに貼り付けることができる場合に最も簡単です。ここでそれを行う方法の例を参照するか、OpenOffice、Google Docs、またはExcelでSUM関数を使用してください。

この例では、いくつかの興味深い違いがあります。

既存の融資を払い戻すまで保留すると、今日から2033年までの利息は$ 103,236となります。 支払いが完了するまでは、今日から2042年まで、117ドル、313ドルの利息を支払うことになります。 月額支払額を下げるには、今後30年間で約14,000ドルの価値がありますか？たぶんそれはそうかもしれないし、おそらくそうではないかもしれない。しかし、もしあなたが10年間ローンを（または家に）留めておけばどうなるでしょうか？

現在の融資を維持すると、今から2022年7月までの間に$ 69、565の利息を支払うことになります。

借り換えをすれば、2022年の7月〜その場合、借り換えはより魅力的に見えます。より低い支払いの恩恵を受けるだけでなく、30年間完全に関心を払うつもりはないので、利子費用も節約できます。 6。閉鎖費用を処理する方法を見つけ出す

借り換えをするときには、閉鎖費用を支払わなければならない場合があります。何をすべきかを決めるにあたり、これらのコストも考慮に入れる必要があります。これらの資金を使用する機会費用を考えるかもしれません：あなたはその金額に関心を持っていますか？もしそうなら、それはコストを閉鎖するためにお金を費やすのにまだ価値がありますか？伝統的な借り換えのブレイクインフォーミュラを考慮することもできます。月額支払いが減少すると仮定して、あなたが費やした費用を回収するにはどのくらいの時間を要しますか（これを行う月数を把握するには、あなたはそれらの費用を回収するのに十分長い間家に滞在しますか？どのようなことをしても、パズルの重要な部分であるため、クローズコストを無視しないようにしてください。

閉鎖費用を調達した場合、または新しいローンに包んだ場合（または閉鎖費用なしでローンを取得した場合）は、何も追加する必要はありません。貸出残高またはより高い金利。