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略してCDとも呼ばれる預金証書は、銀行やその他の適格金融機関から発行された特別な種類の債務証書で、彼らの貯蓄を投資し、利子収入を得たいと思っています。銀行はあらかじめ決められた時間内に金を受け取り、しばしば投資家に報酬を与えることで金利を引き上げる時間が長くなる（利回り曲線の形によって変わるかもしれないが）。満期時に返済することを約束する。
FDIC被保険銀行の場合、預金証書に収められた金銭の返還約束は政府がFDICの限度額までカバーしているので、銀行が倒産してもCDの所有者は引き続きお金が返された。
事実、預金証書を購入すると、銀行にお金を貸しています。銀行は振り向いて借り手に融資を行い、利子を支払う利子と借り手に利益を与える利子の間にスプレッドを生み出します。正しく行われ、誰もが勝つ。資本主義は、資本主義が最善を尽くすことを行う資本主義のケースです。より良いシステム全体の成果を得るために、リスク、資源、報酬をそれに負担したい当事者に配分します。潜在的な借り手の信用リスクを監視し、銀行借入の引き受けを効果的にアウトソーシングすることについて心配する必要はなく、銀行の所有者は利益を出し、その大部分は現金配当として分配されます。
預金証書を購入すると、あなたの口座からお金が取り出されます（または、何らかの形で、小切手を書いたり、金融機関に現金を引き渡すなど）。あなたが行った時代には、あなたは成熟するまで物理的な証明書を与えられましたが、現代ではほとんどが電子的です。コンピュータ画面上の数字または印刷物。
あなたはあなたのお金を縛り、CDの期間中に引用された金利を受け取る期間を決めます。あなたが購入している預金証書の種類と条件に応じて、あなたが獲得した利子所得は、毎月、四半期、または年次ベースで配布されるか、または預金証書の価値に戻されます。あなたが満期にそれを主張することができます。近年、大手の仲介業者は、顧客が、Roth IRAやRollover IRAなどの仲介手数料や退職勘定で預金証書を購入できるようになってきています。多くの異なる機関によって発行された譲渡性預金を時間の経過と共に単一の便利な場所に集めて、FDIC保護を楽しむことができるので有利です。
FDICの限界に打撃を与える富裕層の投資家には最適です。 （もう1つの選択肢として、単一の機関から預金証書を購入する場合は、死亡勘定での支払いを使用してFDIC限度を有効に拡大することです）。
預金100ドル相当の預金証書、000以上は「ジャンボCD」と呼ばれ、典型的にはより高い金利を指示する。
場合によっては、預金証書を使用して、CDを担保として保有している銀行に安全な信用枠を作成することができます。あなたのケーキを選んで食べる方法でもあります。利息収入を得て、潜在的な流動性へのアクセスを増やしてください。
満期日よりも早く入金確認書に記載された金額にアクセスする必要がある場合は、取得した機関と特定のCDによって異なります。ほとんどの伝統的な銀行は、金利ペナルティと引き換えにあなたのためにそれを償還します。例えば、6ヶ月分の利子所得を諦めます。一方、ブローカーで取引された預金証書は、投資家の間で債券が売却される方法に似ています。誰かがそれに入札するのを待たなければならず、それは預金証書の未払い額よりも少なくなる可能性があります。
マネーマーケットの基本的な概要
投資家がマネーマーケットについて話すとき、実際には2つの異なるタイプのマネーマーケット投資があることはよく分かりません。これらは類似しているように見えるかもしれませんが、構造的にもリスクの観点からも、彼らは非常に大きく異なっています。
マネーマーケットアカウント
- 銀行が提供する特別なFDIC保険商品です。彼らは普通の貯蓄口座よりも高い金利を支払う傾向がありますが、6ヶ月間に料金を払わずに口座に対して書類を書くことができる小切手数に制限を課すなど、出金権は限られています。詳細については、
マネーマーケットアカウントとは？ 。 マネー・マーケット・ファンド - マネー・マーケット・ミューチュアル・ファンドとも呼ばれ、FDICには保険が付いていませんが、財務省証券や預金証書などの投資を保有するミューチュアル・ファンドです。マネー・マーケット・ファンドは、1株当たり1ドルの価値を常に維持するように設計されていますが、そうしなければ「崩壊する」と呼ばれ、ファンドの運営を引き起こす可能性があります。 （401（k）プランを通じて投資している場合は、安定価値ファンドと呼ばれるものに遭遇する可能性がありますが、多くの場合、マネーマーケットファンドのように見えますが、保険契約会社は、与えられた配合率または配合率の範囲を保証します。）最適な税金および所得状況に合わせて調整されたマネーマーケットファンドを見つけることができます。たとえば、ニューヨーク市に住む高所得者で、通常の金利または高金利の期間に、非課税のニューヨーク市債および証券を専門とするマネーマーケットファンドを見つけることは、あなたのポケットの中に、マネーマーケットアカウントと預金証書を含む競合製品よりも、一見してより高い利回りを提供しているように見えます。もちろん、これは、あなたが課税繰延または非課税の退職制度を通じて投資している場合は重要ではありません。
預金とマネーマーケットの証明書の比較 投資のタイプがより良いと考えるときは、いくつかのことが思い浮かびます。
預金の証明書を使用すると、投資の開始時に期待収益を計算できます。あなたはあなたの金利を知っています。あなたは税金控除を知っています。金利は時間とともに変化し、預金証書の形ではロックされないため、マネーマーケット・アカウントやマネー・マーケット・ファンドでは不可能です。
預金証書は$ 250,000までのFDIC保険です。
- 預金証書は、寿命が終わった近くの高齢者にとって、資本保全の任務にもっと集中したいと考える理想的なソリューションです。彼らの生涯の残りの間、彼らの資金を増やすことを心配するのではなくて。
- 預金証書では、満期が長くなることを選択すると、ある程度の機会費用リスクが伴います。あなたがあなたのお金をロックする時間が長くなればなるほど、より高い金利を受け取ることになります。あなたがより豊かな支払いに結びついているので、その後のレートが引き続き低下する場合、それは素晴らしいことがあります。一方で、あなたはあなたの資金を長期間に渡って容易にアクセスすることができず、柔軟性が低下します。対照的に、流動性危機や資金に特有の大災害がない限り、資金市場はあなたの資金市場がより簡単で手間がかからずに利用できるようになります。電話、書面による小切手、またはマウスが移動しないようにすることができます。
- マネーマーケットでは、預金証書の場合と同様に、金利は投資家の預金資産の水準に直接比例し、満期には比例しません。その結果、マネーマーケットは富裕層の投資家に不利益をもたらす。
- 判決は？預金証書とマネーマーケットの両方が有用であるが、資本にアクセスする必要があり、かつ現金収支がはるかに高い人にとっては、マネーマーケットが優れた選択であることが多い。特定の出来事に満期を迎えたい、あるいは長時間貯蓄を奪う意欲の恩恵を受ける人にとっては、預金証書はしばしばより良いポートフォリオ選択です。あなたのユニークな状況は様々で、投資顧問やその他の資格のある専門家と話したい場合もありますが、他のすべてが同等であれば、それらの一般規則は満足のいく決定の枠組みを提供する必要があります。