すべて前払いについて - 基本、長所と短所

借りたお金で何かを買うとき（それが家、車、または他人の時間であろうと）、あなたはいくつかの異なる方法で支払うでしょう。適切なローンを得るためには、それらのオプションが何であるか、どのようにパズルが他の部分に影響を与えるかを理解する必要があります。

• 最初の前払い
• 定期的な定期支払い（例：毎月の支払い）
• 場合によっては、追加の一時払い金（オプションの支払いで借金を減らしたり、ローンを支払うことができます完全にオフ）

多くのことと同様に、 始める方法 は、何年も来るのに役立ちますので、最初の前払いを理解することが不可欠です。それを済ませたら、あなたの計画が成功するように貯蓄を開始してください。

前払いとは何ですか？

前払金は何かを購入する前払いです。これは、購入価格の一部であり、借りることとは対照的に、 あなた自身が支払うものです（999）。そのお金はあなた自身の個人貯蓄から来て、あなたがテーブルに持ってくる現金です。もちろん、前払金は実際の紙の現金の形ではめったにありません。 ほとんどの場合、小切手を持ってくるか、電子決済をします。

前払金は多くの場合、必ずしもそうではありませんが、ローンの一部です。 「ゼロダウン」のオファーが表示されている場合は、前払いは必要ありませんが、いずれにしても前払いをするのが賢明かもしれません。前払金は、総購入価格のかなりの割合（20％など）をカバーすることがあります。残りのローンは定期的な分割払いで時間をかけて払い戻されます - あなたが早期に大型小切手または借り換えをしてローンを払っていない場合を除きます。

例：

$ 100、000の家を購入する（終了費用は無視する）。あなたはこの目的のために20,000ドルを惜しみなく救っています。そして、あなたは$ 20,000の支払い（購入価格の20％です）の小切手を持ってきます。その結果、あなたは$ 80,000を借りて、30年住宅ローンで払うことができます。

いくらですか？ 一般的に、前払いの額を選択することができます。その決定は必ずしも容易ではありません。

一部の人々は、より大きなものが常により良いと考えている人もいれば、可能な限り小さなものを優先して保つことを好む人もいます。長所と短所を評価し、自分で決めなければなりません。

より大きな前払金

は、借り入れを最小限に抑えます。あなたが前払いするほど、あなたのローンは小さくなります。つまり、融資期間中の利息総額が少なくて済むので、毎月の支払額も低くなります。これがどのように機能するのかを確認するには、検討しているローンから数値を取得し、ローン計算機に接続します。ローン残高を変更して、他の数値がどのように調整されるかを見てみてください。

大きな前払いは、複数の方法でコストを削減するのに役立ちます。たとえば、もっと下に置くと、より低い金利が得られるかもしれません。貸し手は、ローンをデフォルトにした場合（そしてリスクがより大きくなった場合にはより多くを請求する）、より簡単に返済することができます。あなたはまた、より大きな前払いで住宅ローン保険やその他の料金をかわす可能性があります。 月々の支払いが少ないため、将来的には生活が楽になります。あなたの所得が（例えば就労喪失のため）変更された場合、より低い

必要な

月額支払いは、より多くの揺れの部屋を与えます。さらに、低額の支払いにより、将来的に追加のローンを手に入れることが容易になります。 貸し手は、あなたが毎月の義務を果たすために十分な収入以上を得ているのを見たいと思っており、これは負債と収入の比率でこれを評価します。 お金にアクセスする必要がある場合はどうなりますか？場合によっては、購入したものを借りることができます。上記の例では、貸し手が80％以上の貸付金を上回ることを躊躇しているため、あなたが自宅に投資した20,000ドルには、おそらく浸ることはできません。しかし、もしあなたが最初に20％以上を払ったり、あなたが幸運になって価格上昇を楽しんだりするなら、その資金の一部を住宅ローンで引き出すかもしれません。

小額の前払い金額

は明白な理由からいいです。お金をあまり払う必要はありません。自宅購入のために20％を節約するには何年もかかります。大量の救済のために

が行われた場合、何かが起きると（車が故障したり、健康上の問題が発生するなど）、そのすべてのお金で分けるのは怖いです。 あなたの現金をすべて家や車に入れたということは、売るのが難しいかもしれないことにあなたのお金を結びつけていることを意味します。そして、それに不快な人もいます。 特に家の購入に関しては、小額の前払いが魅力的です。あなたは数年前に購入することができます、そして、あなたは避けられない改善と修理のために現金を手に入れます。しかし、20％以下を落とすことで（少なくとも一時的に - 以下を参照）あなたにかかることがあります。

最後に、機会費用を考慮する必要があります。退職貯蓄やビジネスの成長など、他の目的のために資金を使用することをお勧めします。

もちろん、決定は個人的なものであり、正しい選択は多くの要因に依存します。理想的には、どんな驚きにも対処するための緊急緊急資金があります。

貸し手の必要条件

貸し手が最低限必要な前払金を設定することは珍しいことではありません（ただし、必要に応じてさらに支払うことができます）。また、より大きな前払いにより、貸し手のリスクが軽減されます。彼らがあなたの家に抵当権を持つか、またはあなたの自動車を買い戻す場合、投資を回収するためにそれを売る必要はありません。

より大きな前払金も心理的な影響を与える可能性があります。彼らはあなたに「ゲームの中のスキン」があることを示しています。あなたは

行います

。その結果、支払いを続ける可能性が高くなります（離れていくと高価になる）。別の観点から見ると、契約金額には、購入価格の一部を払い戻すことができる貸し手が表示されているため、貸し出しをより喜んで承認します。 一般的な要件は何ですか？自宅購入では、20％が重要な数字です。少なくとも20％を支払うことで、あなたが貸付け金を不履行にした場合に貸し手を保護する民間抵当保険（PMI）の支払いを避けることができます。もしあなたがテーブルに20％を持ってこられないなら、FHAローンは実行可能な選択肢かもしれませんが、3.5％しか必要としません（しかしあなたはまだ保険料を支払うでしょう。買う良いポジションに戻る）。 自動車ローンの場合、貸し手は少なくとも10％ダウンする必要があります。しかし、一部の貸し手は、最大110％のLTV（Kelley Blue Bookの値に基づく）を許可する意思があります。

ほとんどの場合、前払いは「現金」（または、小切手、郵便為替、電信送金など）になります。しかし現金は必ずしも必要というわけではありません。たとえば、建設ローンを申請する際に、土地を前払いとして使用することがあります。