2009年のカード法の説明

2009年のクレジットカード説明責任、責任および開示法は、2009年5月22日にバラク・オバマ大統領によって法律に署名されました.CARD法として知られるクレジットカード法は、クレジットカード利用者のための新たな保護を作成しました。

CARD法は、金利上昇、請求書、超過限限償還、支払期日に関する規制を含む既存のクレジットカード法に重大な変更を加えました。

カード法の大部分は2010年2月22日まで有効ではありませんが、一部の法律は2009年8月20日に効力を発しました。ここでは、 2009年の行為に伴う大きな変更。

金利の事前通知

2009年8月20日から、クレジットカード発行会社は、少なくとも45日前の金利上昇またはその他の重要なクレジットカード変更の事前通知書を提出する必要があります。その他の重要な変更には、手数料または財務費用の増加が含まれます。クレジットカード会員には、変更を拒否する、または変更をオプトアウトする権利が通知されなければなりません。法律はクレジットカード会社に金利上昇の事前通知を要求したが、この行為には最低限の支払い増加の事前通知は必要ない。

<！クレジットカードの変更をオプトアウトしてクレジットカードのアカウントを閉鎖することを決定した場合、カード発行者は、あなたの口座をデフォルトするか、残高をただちに支払う必要があります。

クレジットカード発行者は、毎月支払額を最大100％（2倍）引き上げるか、5年以内に残高を返済するか、返済計画を同じままにすることができます。

<！クレジットカード発行者は、特定の状況を除き、既存の残高に対する金利を引き上げることはできません（遡及的な金利上昇はありません）。 -

金利上昇の限界

クレジットカード発行者は、特定の状況を除き、既存の残高の金利を引き上げることはできません。

プロモーション金利は期限切れです

。クレジットカード発行者は、プロモーションレートの開始前に通知する必要があります。プロモーションレートが終了する期間と、プロモーションレートの有効期限が切れたときの金利はどのくらいですか。プロモーション料金は最低6か月間でなければなりません。

あなたのクレジットカードには、クレジットカード発行者が管理しておらず、一般の人々が簡単に閲覧できる変動金利

• があります。 苦難プログラムを終了したか、苦難プログラムをキャンセルしました
• 。金利上昇は、プログラムを開始する前の金利よりも高くすることはできません。さらに、プログラムの開始前に、プログラムが完了またはキャンセルされた場合の金利を通知する必要があります。 クレジットカードの最低支払い額は、
• 後60日を超えています。支払いが遅れて金利が上昇した場合、金利が上昇したときに通知が送られて、レートが上昇した理由がわかります。あなたが次の6ヶ月間の最低限の支払いを行う場合、カード発行者は金利を引き下げる必要があります。 新規口座のレート上昇なし
• 新しいクレジットカード口座を開設した場合、カード発行者は上記の状況を除いて口座の最初の12ヶ月以内に金利を引き上げることができません。 金利の引き上げは毎年2回チェックする必要があります。金利を引き上げた後、クレジットカード発行会社は6ヶ月ごとに口座を見直し、金利を引き下げることができるかどうかを判断する必要があります。金利上昇を引き起こした要因が変わった場合、カード発行者は金利を引き下げる必要があります。

限度額手数料のオプトインが必要

クレジットカード発行者は、カード会員に限度額超過をオプトインする機会を与える必要があります。カード会員が限度額超過取引を処理したいと表明していない限り、与信限度を超える取引は拒否されるべきです。

オプトインインする前に、カード会員に限度額超過限度額を通知する必要があります。限度額超過を選択したカード保有者は、いつでもオプトアウトする権利があります。

超過手数料の限度額

限度額超過手数料は、請求期間に1回のみ請求することができます。それをもう一度やり直すか、信用限度額が増えて新しい限度額を超えてしまう。

受け取った日に支払を処理しなければならない

5：00までに支払を受けたものp。 m。期限内であるとみなされます。お支払い期限は毎月同じ日である必要があります。支払い期日が祝日、週末、または別の日になると、カード発行会社は支払いを受け付けなくなります。支払は、払い戻しのペナルティなしで翌営業日に処理されます。

カード発行者が地方支店で支払いを受け入れる場合、支店で受け取った支払いはその日に処理されるべきです。

最低支払額を公正に配分すべきである

最低利払いは、金利残高の最も高い金額に最初に適用し、次に利率の高い金利を適用する。繰延利息の残高がある場合は、プロモーションの最後の2つの請求サイクルで、支払い全体がその残高に移行します。

カード発行者変更の延滞手数料なし

クレジットカード発行者が郵送先住所または支払い処理手続きに変更を加えたため、支払いが処理されなかった場合、延滞料金を請求することはできません。これは、これらの変更が有効になってから60日以内に受領した支払いに適用されます。

支払い方法の手数料なし

顧客サービス担当者が処理しなければならない迅速な支払いを要求していない限り、クレジットカード発行者はお支払い方法に基づいて手数料を請求することはできません。

あなたの請求金額を支払う時間が必要です。

あなたのクレジットカード発行者は、期日の少なくとも21日前に請求書を郵送しなければなりません。クレジットカードのお支払い期限が到来する21日前までに請求書が郵送されない場合、または納品されなかった場合、延滞料を請求することはできません。

猶予期間内に支払う時間が必要です。

クレジットカードの残高に猶予期間があり、残高を完全に支払うことができ、財務費用を回避できる場合は、郵送するか、財務費用があなたの残高に加算される前の少なくとも21日。

ユニバーサルデフォルトは禁止されています。

ユニバーサルデフォルトとは、カード発行会社が何らかの理由でいつでも金利を引き上げることができる、クレジットカード契約内の条項です。クレジットカード発行者は、この句を使用して、別のクレジットカードへの支払いが遅れた場合にペナルティ金利を適用しています。 CARD法は普遍的なデフォルトを禁止している。

二重請求サイクル財務料金が禁止されている

二重請求サイクルの財務費用計算方法は、CARD法の下では違法です。クレジットカード発行者は、以前の請求期間の残高に対する利息を請求することはできません。また、すでに支払った残高に対する利息を請求することもできません。請求エラーの紛争の一部である残高に関する財務費用または返品された小切手のために請求された財務費用は例外です。

サブプライムクレジットカードの初期手数料の制限

サブプライムクレジットカードによる最初の1年間の手数料は、クレジット限度額の25％を超えることはできません。 400ドルのクレジットカードでは、クレジットカードの開設時に請求される総費用は100ドルを超えることはできません。これには、後払い手数料、限度額超過手数料、および返品手数料が含まれていません。

支払明細書に最低支払警告が必要です。

カード法では、クレジットカード発行者は最低支払のみの支払いの開示を開始する必要がありました。請求明細書には、この明細書（またはそれに似たもの）が含まれていなければなりません。「最低支払い警告：最低支払いのみを行うと、支払う利息の金額と、残高を返済するまでの時間が増えます。」

請求書

最低支払いのみが行われた場合に残高を返済するまでの月数。

現在の金利に基づいて最低限の支払いを行うための総コスト。請求明細書には、支払われた元本と利息の合計額が含まれていなければなりません。

36ヶ月間の返済計画に支払われた利息総額および元本と共に、36ヶ月以内に残高を返済するために必要な毎月支払額。

消費者の信用カウンセリングに関する情報を呼び出すことができるフリーダイヤル番号。

• この情報は、読めるようにテーブルに表示する必要があります。あなたがそれを見つける可能性が低い請求明細書のどこかに隠すことはできません。
• 支払明細書には支払期日および罰金が含まれていなければなりません。
• 支払期限の延滞料金を請求するクレジット口座には、支払明細書に支払期日（または延滞手数料が請求される日付）延滞料の遅れた支払いが金利の上昇をもたらす場合、その金額の金額とともにその請求書に記載しなければならない。両方の情報は、カード所有者が見つけて読むことができる場所になければなりません。
• 「無料」クレジット・レポートの開示規則

無料クレジット・レポートの場合は、連邦法により、消費者がAnnualCreditReportで無料のクレジット・レポートを入手できるようにすることを開示しなければならない。 com。テレビやラジオの広告には、「連邦法で定められた無料の信用報告書ではありません。」

無料の信用報告詐欺を回避する方法

無料の信用報告書を入手する6つの方法

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若年成人のクレジットカードに関する規則

• クレジットカード発行会社は、クレジットカードの申請書を提出しない限り、21歳未満の消費者にクレジットカードを発行できなくなります。 。 21歳未満の若者は、クレジットカードを取得するには共同署名者が必要です。また、クレジットカードの残高を返済する手段があることを示す必要があります。
• クレジットカードは、21歳未満の消費者に送金することはできません。
• クレジットカード発行者は、キャンパス内で行われたいかなるイベントにおいても、キャンパスの近く、または大学が主催するイベントで開催されます。この行為では、議会はクレジットカード会社に事前にキャンパスのマーケティング・イベントを開示するようにカレッジに要請しているが、必要はない。大学は、クレジットカード関連のマーケティング・イベントが行われる場所を制限する。大学は新しい学生オリエンテーションの一環として、信用管理と債務管理教育を提供しています。

ギフトカードおよびギフト券の手数料に関する規則

ギフトカード、ギフト券またはプリペイドカードを発行している会社は、ギフトカードを12ヶ月間使用していない場合を除き、無償使用料を請求することはできません。購入者は、非活動手数料が査定される可能性があることを（ギフトカードを購入する前に）通知する必要があります。事前に料金の額を開示する必要があります。

ギフト券の有効期限は、購入日から5年間、または証明書に最後に資金が積み込まれた日から5年間でなければなりません。ギフトカードに有効期限がある場合は、証明書を購入する前に開示する必要があります。

これらの規則は、リロード可能なテレフォンカード、​​ギフトカードまたは商品券として販売されていないリロード可能なカード、特定のイベントへの入場券の代わりに使用されるカード、および紙のギフト券には適用されません。

クレジットカード発行者の違反に対する罰金

クレジットカード法違反のクレジットカード発行者は、違反ごとに$ 500〜$ 5,000の罰金を科すことができます。