債務整理と借り換え：賛否両論

あなたのローンに調整が必要な場合は、生活を簡素化し、経費を削減するいくつかの方法があります。最も一般的なオプションのうちの2つは、債務整理と借り換えを含む。そのうちの1つまたは両方を行う必要があるかもしれないので、あなたのために何をしているか（そしてしていないか）よく知ってください。

統合と借り換え

まず、学生の統合と融資の借り換えの違いを明確にすることが役に立ちます。

連結 は、複数のローンを1つのローンにまとめた場合に発生します。コンセプトは 多対1 です。いくつかの別々のローン、毎月の支払い、および請求書を処理する代わりに、すべてをまとめて1回の支払いで処理できます。ご希望の場合は、連結の代わりにこの「単純化」と呼ぶことができます。

借り換え は、ローン（または複数のローン）を全く新しいローン（理想的にはるかに良いローン）に置き換えるときです。目標は、しばしばより低い金利を得ることで、生涯の利子費用と毎月の支払いを減らすことができます。借り換えをすると、同時に（999）新たに融資を受けて複数の融資を払うことで、 同時に融資することができます。 借り換え という用語の代わりに、これをあなたの負債を「最適化」すると考えることができます。

真の連結は、学生ローンがもともと政府のプログラムに由来していた場合にのみ意味があります（それは可能です）。

複数のローンをまとめて束ねることで、プライベートローンを「連結」することができますが、連結の主な利点は政府の融資のために確保されています。

債務整理「プログラム」はまた、混乱を招く可能性があります。

プログラム は、与信カウンセリング機関や同様の組織によって提供されるサービスです。アイデアは、代理店が支払いをより手頃な価格にするために債権者と交渉するということです。 あなたは

1回の支払いのみ行いますが、代金は代理店に送られ、代理店から複数の融資が払い戻されます。 連邦ローンの統合 複数の連邦学生ローンをお持ちの場合は、ダイレクトコンソリデーションローンを使用してこれらのローンを統合することができます。あなたが支払う金利は全体として変化しません。結果的に得られる貸付金の加重金額は、実際にあなたがそれらの貸出金に別々に支払った金利と同じになります。その一律金利は、あなたが結んでいる債務のすべての

に適用されます。これは問題ではないかもしれません（他のローンと比較して高いレートで1つのローンを持っていれば、統合ローンに追加するのではなく）。金利はこれらのローンに固定されています。

連結により、返済スケジュールを変更するオプションも与えられます。たとえば、期間を短くする代わりに、25年以上にわたって返済を延期することができます。しかし、返済期間が長くなると、これらのローンの生活に多くの利息を払うことになります。今日は、より高い全体的なコストを犠牲にして、より低い月額支払いを受けることになります。 連邦学生ローンとプライベートローンの組み合わせはどうですか？政府融資を民間貸し手に移管すると、あなたはその決定を慎重に評価したいと思うでしょう。民間融資者を使っている場合（連邦直結融資ではなく）、あなたは 連邦学生ローンの利点。

一部の人にとっては、これらの給付は役に立たないが、将来のもたらすものは決して分からない。また、繰延や所得に基づく返済などの機能は、いつか便利になるかもしれない。

プライベート・レンダーによるリファイナンス プライベート・ローンの統合は、あなたの債務をリファイナンスする場合にのみ選択できます。民間市場では、貸し手はあなたのローンを借りて競争することができ、信用力があれば良い取引をすることができます。クレジットスコアは時間の経過とともに変化するため、数年後に支払いを行っていれば、今よりうまくいくかもしれません。 借り換えは簡単にするのに役立ちますが、実際にお金を節約することです。あなたがより低い金利（または他の利点）を得ることができる場合、あなたはより良い位置になります。繰り返しますが、将来の返済を延ばすことは可能です。リファイナンスを行うたびに、返済プロセスを開始しますが、それは長期的にあなたにかかることがあります。

これがどのように機能するかを見るには、ローン償却（ローンを払うプロセス）に精通してください。

借り換えすると、固定金利または変動金利のローンになります。利率の仕組みや、金利が変わった場合にどうなるかを理解してください。あなたの毎月の支払いはいつか上昇しますか？

その他の種類の債務

借り換え中は、新しい融資（自動車、クレジットカード、個人ローンなど）に他の種類の債務を含めることができます。物事を単純化することはできますが、これは一般に学生ローンではできません。しかし、異なる種類の債務に対応できる他のタイプのローンもあります。

あなたが望むものは個人ローンです。つまり、学生ローン、クレジットカードまたは2つの借り換え、および自動車ローンの借り換えに個人ローンを使用することができます。もちろん、これはあなたが本当にお金を節約しようとしているならば、意味をなさえただけです。

あなたは連結または借り換えするべきですか？

連邦学生ローン

をお持ちの場合は、慎重に賛否両論を評価してください。特に、私立の学生ローンに切り替えることができれば幸いです。

連邦

連結ローンを使用することはひどく危険ではありません。しかし、連邦ローンからプライベートローンへの移行は、あなたが逆戻りできるものではありません。連邦ローンの利点は永遠に失われます。たとえば、公共サービスで働く場合、10年の雇用後に連邦政府の融資を免除する機会があります。プライベート融資者からその取引を得ることは幸いです。連邦融資はまた、あなたの収入に基づいて毎月の支払いを変更する（低い）ことができますが、民間の貸し手はあまり適応しません。

連邦融資を別々に連結する（連邦融資を使用して個別に貸付を処理する）ことにより、毎月1回の支払いが簡単になり、決済金額を常に把握できるように固定金利を取得します。 私立学生ローン をお持ちの場合は、より良い取引を得ることができるかどうかを常に調べる価値があります。より低い金利、低い（またはない）申請料と手数料、およびあなたが本当にお金を節約することを意味する他の条件を探してください。既存のローンを含む各ローンの迅速な償却表を作成し、最適なオプションを選択してください。