あなたのビジネスのための火災保険を見てください

財産を所有するほとんどの企業は、火災による損害から身を守るために保険が必要です。企業向けの火災保険が広く利用されています。ビジネス保険を販売する多くの保険会社がこの保険を提供しています。

カバレッジの必要性

火災は、物的損害の主な原因です。 2015年に、米国防火協会（National Fire Protection Association）によると、米国では1万3450件の火事が報告されました。これらの火災は3人、280人（消防士を除く）を殺し、およそ14ドルを生じた。 30億ドルの財産損害。

火災に関連した死亡のほとんどは、1世帯または2世帯の家屋、アパート、ホテル、モーテルなどの居住施設で発生しました。

火災は中小企業を荒廃させる可能性があります。火災は炎、煙、および熱を発生させ、そのいずれかが建物およびその内容物を損傷する可能性がある。消火器を消火するために消防士が使用する水、泡およびその他の物質もまた、物的損害を与えることがあります。火災保険を持たない事業者は、修理や修復のために小銭を必要とします。地元の消防署がそのサービスのために請求する場合には、消火の費用を消防署に払い戻さなければならないこともあります。

企業がこれらの費用を支払うための資金が不足していると、業務を強制停止することがあります。適切な火災保険を購入することによって、企業は大きな火災損失を生き延びる可能性を大幅に改善することができます。

敵対的で親しい火災

保険業界では、火事は友好的または敵対的に分類されます。

フレンドリーな 火は、目的に応じて設定され、暖炉やコンロのように意図された場所に残る火です。火災は、意図した場所から逃げると 敵対的 になります。例えば、ガスバーナーの炎は、レストランのストーブにこぼれたグリースを発火させます。火が壁を上って建物の屋根を燃やします。

不動産保険は、敵対的な火災による損害をカバーします。

商業用不動産に関する方針

20世紀半ばまで、企業は火災保険を購入することによって建物や個人所有物に対する火災被害から身を守りました。 1960年代、保険会社は商業的な複数の保険契約を提供し始めました。これらは、雹や暴風などの様々な危険や火災によって被害を受けました。 Multiperilポリシーは、ISOが簡略化された言語で書かれた新しいフォームを導入した1980年代に段階的に廃止されました。これらのフォームは今日でもまだ使用されています。それらには、商業用不動産政策および一種のパッケージ政策である事業主政策（BOP）が含まれる。

ACV対交換費用

多くの不動産政策は、損害を受けた財産の実際の現金価値（ACV）に基づいて損失を支払う。実際の現金価値は通常、不動産の累積減価償却費をその差し替え費用から差し引いて計算されます。

たとえば、建物に実際の現金価値が保証されているとします。建物は3百万ドルの費用がかかります。それは10歳で、$ 500,000で減価償却されています。ビルの実際の現金価値は$ 2です。 500万そのACVに基づいて建物を保証する場合、保険者は2ドルを超えて支払うことはありません。建物が完全に破壊された場合は500万

構造を再構築するには、500,000ドルを追加する必要があります。

ビジネス個人の財産には、機械、設備、オフィス家具などが含まれます。このような特性は、交換するのに費用がかかることがある。あなたは、交換費用ベースであなたの個人的な財産を保証することにより、あなたのビジネスを大規模な出費から保護することができます。

交換費用の範囲は、損傷した財産の修理または類似の財産との交換の費用を払います。このカバレッジは、実際の現金価値に基づくカバレッジ以上の費用がかかります。

あなたの財産を圧倒してはいけません！

多くの事業主と同様、保険料が高すぎると考えるかもしれません。おそらく、あなたは財産保険の価値を完全に下回る金額に抑えることによって、財産保険にお金を節約することを考えました。これは悪い考えです！

一方で、あなたのポリシーは、火災またはその他の危険によって破壊された財産の修理または交換の全費用をカバーしません。第二に、ほとんどの不動産政策には、合意された価値条項または共同保険条項が含まれています。損害が発生したときにあなたの財産の価値に対して保険の最低限度額を購入しなかった場合、これらの条項は罰金を課します。

たとえば、あなたの不動産政策に、80％の共同保険の要件が含まれているとします。あなたのポリシーは、交換費用ベースでの損失をカバーしていると仮定します。建物の交換費用が2百万ドルの場合は、建物に少なくとも1ドルを保証する必要があります。 600万ドル（2百万ドルの80％）。損失が発生し、必要な保険金額を購入できなかった場合、保険者は損失の全額を支払うことはありません。あなたはそれの一部を自分で支払っているつもりです。

以下の手順を実行することにより、過小保険の罰金を免れることができます：

あなたの財産を価値の100％に保障します。

経験豊かな鑑定人を雇い、毎年あなたの財産の価値を再評価します。これを行う最善の時期は、ポリシーの更新日前です。

• 不動産税の評価またはあなたの保険代理店が提供する見積もりに基づいてあなたの財産を保証しないでください。
• 除外プロパティ
• プロパティポリシーには、特定のタイプのプロパティに適用される除外および制限が含まれています。例えば、土地、建物の基礎、金銭や有価証券の損失や損害は、ほとんどのポリシーで除外されます。貴重な書類、宝飾品、屋外の植物には、多くが少量のカバレッジを提供します。

不動産政策は、特定のタイプの不動産に損害を与える可能性のある危機も排除します。例としては、コンピュータやデータに損傷を与える電気的障害、冷凍装置に損傷を与える機械的故障などがあります。これらの危険の一部は、ポリシーに添付された別個の書式または裏書の下でカバーすることができます。

事業所得カバレッジ

財産が深刻な損害を受けた場合、企業は業務を縮小したり、ビジネスを完全に停止したりすることがあります。完全または部分的なシャットダウンにより、事業が収入を失うか、余分な費用がかかる可能性があります。収入損失と追加費用は、基本的な火災保険の対象外です。自分自身を守るために、ビジネスはビジネス収入と余分な支出を買うことができます。

建築コード

多くの企業は、現在の建築基準を満たさない古い建築物で動作します。建築法は州ごとに異なるし、都市ごとに異なる。一般的に、既存の建物は改装または再建されていない限り、現在のコードを満たす必要はありません。建物が火災またはその他の危険により重大な損傷を受け修復または再建された場合、その構造は現行の規定に従うことがあります。必要なアップグレードにはコストがかかる可能性があります。建物コードによって課される余分な費用は、典型的な不動産政策の対象外です。そのような費用の範囲は、建物条例の適用範囲で利用可能です。

最後に

火災保険を維持するためのヒントをいくつか紹介します。

あなたの方針を毎年見直します。すべての建物とすべての場所が含まれていることを確認してください。ポリシーに記載されているアドレスが正しいことを確認します。

複数の建物を所有している場合は、包括的な制限を設けて単一のポリシーでそれらを保証することを検討してください。 1つのポリシーは、いくつかの個別のポリシーより安くなります。

• 防火計画書を作成し、維持する。火災が発生した場合には、従業員が踏むべき手順を訓練します。あなたの保険会社は、積極的な防災プログラムの割引を提供することがあります。
• マリアンヌ・ボナー編集の記事