預金証書やCDの仕組みはどうですか？

預金証書（CD）はそこで最も安全な投資の一つです。彼らは銀行や信用組合から利用可能であり、貯蓄口座やマネーマーケット口座よりも多くを支払う傾向があります。 CDの主な欠点は、より高い金利を獲得するためには、資金を確保しなければならないということです。

基本

CDは、 定期預金 の形式です。言い換えれば、特定の期間（6ヶ月、18ヶ月、または数年間）銀行に現金を保つことを約束します。

その約束を受けて、銀行は普通預金口座よりも多くを支払うことに同意します - 年収率（APY）が高くなります。なぜ銀行はより多くを支払うのですか？彼らは、ローンなどの長期投資にお金を使うことができることを知っているので、来週にはそれを求めないでしょう。

CDを開くと、資金をロックする期間を選択します。この期間は 用語 と呼ばれ、一般的な用語には6,12,18、および60ヶ月が含まれますが、他の用語も使用できます。

一般的に、あなたは長い言葉を使うとより多くの収入を得ます。しかし、長期的な用語が常にベストアイデアであるとは限りません。まず、期限が切れる前にお金が必要かもしれません。資金を早期に引き出す（通常は可能ですが、まれに銀行や信用組合がこれらの要求を拒否した場合）、早期退職罰金を支払わなければなりません。そのペナルティは、あなたが獲得したどんな利益にも食べるでしょう - そしてそれはあなたの最初の預金に食べるかもしれません - あなたがすぐにそれを必要とするなら貯蓄口座にあなたのお金を保つ方が良いです。

<！あなたのCDはある時点で成熟し、その言葉は終わります。あなたは次に何をすべきかを決める必要があります。

CD期間の終わりに近づくにつれて、あなたの銀行はあなたのCDが成熟しようとしていることをあなたに通知し、あなたにいくつかのオプションを与えます。あなたが何もしなければ、ほとんどの場合、あなたのお金は、成熟したばかりのものと同じタームの別のCDに再投資されます。 あなたが6ヶ月のCDにいたなら、あなたは6ヶ月の別のCDに入れます。金利は、以前に獲得した金利よりも高くても低くてもよいことに注意してください。金利を維持するという保証はありません。

新しいCDに

再投資する以外に何かをしたい場合は、更新期限前に銀行に知らせる必要があります。彼らはあなたの小切手または普通預金口座に資金を移すことができます。あるいは、長期または短期間の別のCDに切り替えることもできます。 CDを使い始める方法 CDに入金するには、銀行または信用金庫に連絡してください。どのくらい移動したいのか、どのくらいの期間あなたがその言葉を好きになるのかを教えてください。電話でこれを行うことができ、オンラインで指示を提供することもできます。早期撤退罰金や代替条件（より魅力的な金利があるかもしれない）について、あるいはオンラインでその情報を読むことについて、十分な質問をしてください。

お金をCDに移動すると、明細書またはオンラインダッシュボードに別のアカウントが表示されます。

長期的には良いでしょうか？

長期のCDは、より多くの料金を支払うため、短期のCDよりも常に魅力的であるように見えます（999）。しかし、それらは常に最良の選択ではありません。例えば5年間のCDを取ってください。5年後にそのお金が必要かどうかを推測するのは難しいです。

さらに、金利が低い場合にCDを購入した場合、今後5年間は安価なCDに収まる可能性があります.1年か2年後に金利（したがってCD金利）が上昇すればどうなりますか？より高いレートで更新される短期間のCDを使用する方が良いかもしれません。

長期のCDを使用することに興味がある場合は、いくつかの戦略を使用することをお勧めします。 CD投資家が使用する最も一般的な戦略は、さまざまな用語の異なる999個の異なるCDを購入することです。つまり、お金をいつでも利用できるようになり、すべての 低金額のCDにあなたのお金の。詳細は、CDラダーを参照してください。 自分を守るもう一つの方法は、柔軟性を提供するCDを使うことです。

罰金を払わずに早めに出かけるか、または

あなたの金利を最新の（より高い金利に）バンプアップする あなたが想像しているように、 、開始金利が低い（無料のランチはありません）。 CDの安全性 CDを安全な投資にするには？彼らはあなたの貯蓄または当座預金の現金と非常によく似ています。あなたの預金がFDIC被保険者である（または信用組合を使用する場合はNCUA保険の対象となる）と仮定すると、政府保証が得られます。米国政府は、銀行が暴力的になった場合にあなたを完全にします。それはあなたが得るほど安全です。 投資の場合、リスクと潜在的報酬のどちらかを選択する必要があります。 CDは、スペクトルの低リスク、低リターン端に位置します。彼らはあなたが今後数年間でそれを費やそうとしているので、あなたが失うことができない現金を保持するのに最適な場所です。あなたが数十年の間、お金を必要としない場合は、長期的な目標のためにCDだけでなく他の投資も評価してください。

CDに投資するつもりなら、可能な限り最高のレートを獲得したいと思うでしょう。任意のCD（6,000ドルのCD、たとえば1万ドル）では、異なる銀行と信用組合が異なる金利を提供します。だから、現金でのリターンを得るために何をすることができますか（あなたが稼ぐAPYに関して）最高の利回りを得ることができる場所にお金を置くことができ、チャンスを向上させるための戦略や製品を使用して、買い物をすることができます。

• どのくらい？
• 長期のCD

は、通常は

（ただし必ずではありません）が短期間のCD以上の料金を支払うことを知っています。

必ずしもそうではありません。必要なときにお金をロックすることに加えて、長期のCDがあると、金利が上がったときに逃すことがあります。あなたがCDに入れたい現金の一括払いを受け取った場合、あなたはあなたがあなたのCDを購入した日にどのように高い金利があるかによって異なります。金利が特に低い場合は、長期のCDでさえもほとんど支払われません。あなたはその貧弱な利益を数年間維持するでしょう。

何か正しいことをするのは不可能ですが、金利が何をしているのか注意を払い、起こりそうなことを推測する価値があります。あなたは間違っていると推測するかもしれないので、あなたの賭けをヘッジするようにしてください。これを行う良い方法は、あなたの満期を広げるためにCDラダー戦略を使用することです。

金利が高く、金利が下落するだけだと考えている場合は、長期的なCDが理にかなっているかもしれません。未来を予測することは不可能であることを覚えておいてください。

素晴らしいCD

CDは最近、さまざまな形で登場しています。伝統的には、次のようにCDを記述することができます。 固定レートが変わらない 早めにキャッシュアウトするとペナルティを支払う

リキッドCD

（または「ペナルティなし」のCD）を使用すると、早期回収罰金を支払うことなくいつでも資金を引き出すことができます。機会があれば、これにより、あなたは機敏になり、より高い支払いをするCDに資金を移すことができます。

ペナルティを払うことを避けることができれば、なぜあなたは液体CDをいつも使っているのですか？その柔軟性は価格で提供されます：あなたの預金は少なくなります。 Liquid CDは、あなたがロックしているCDよりも低い金利を支払うので、銀行の視点から見ると意味があります。さて、レートがすぐに上昇すると確信しているなら（そして正しいとすると）、後でより高いレートに切り替えることができれば、短期間は少ししか収入を得られないかもしれません。

液体のCDを使用することを考えている場合は、制限を理解してください。いくつかの柔軟性を享受しながら、製品はあなたが思うほど簡単ではないかもしれません。

• で資金を引き出すことができる場合は

に制限されることがあります。 バンプアップCD は、液体CDと同様のメリットをもたらします.CDを購入した後に金利が上昇すると、低い収益率で立ち往生することはありません。バンプアップCDを持っている場合は、既存のCDをそのまま使用し、より高いレートで新しいCDに切り替えることができます。これはオプションであり、一般的には、銀行にあなたのレートを上げたいと伝える必要があります。あなたが何もしないと、彼らはあなたが既存のレートに固執していると仮定します。おそらく、レートが高くなるのを待っているでしょう（通常は、1学期につき999回

あなたがより多くを得ることができることに気付かなかった。 液体CDのようなバンプアップCDは、標準のCDよりも低い金利で支払いを始めます。料金が十分に上昇すれば、先に出ることができます。料金が停滞したり下がったりすると、昔ながらのCDを使った方が良いでしょう。 仲介CD

は別の方法です。時々、彼らはより良いレートを提供し、時にはあなたの銀行または信用組合にまっすぐ行く方が良いです。仲介CDは仲介アカウントで販売されるCDです。特定の銀行で口座を開設し、そこでCDを使用する代わりに、多数の銀行から仲介されたCDを購入し、それらをすべて1か所に保管することができます。それはあなたに選択と選択の能力を与えますが、仲介されたCDにはさらなるリスクが伴います。まず、あなたが検討している銀行がFDIC保険であることを確認したいと思うでしょう - 保険なしのCDはあなたの注意を引くかもしれないので、もっと驚くことではありません。さらに、仲介されたCDを早期に持ち出すことは難しいことです。詳細は、「仲介CDの仕組み」を参照してください。 Shop Around CDで保存したい場合は、すでに小切手や貯金口座を持っている場所であれば、それを確かに行うことができます。しかし、あなたが買い物をしていると少し気分が良いかもしれません。時間を費やして買い物する価値があるかどうかは、どれくらいの余力があるかによって決まります（1年以上余分に7ドルを稼げるのであれば、新しいアカウントを開設しても意味がありません）。 お得な情報を見つけるには、地元の銀行から宣伝された「スペシャル」を探します。それらはオンラインまたは地方のニュース出版物に現れるかもしれません。銀行や信用組合が預金を引き付けたい場合、特に高い金利を提示して注意を促します。いつものように、何かが本当にうまくいかないと思えば、FDIC保険商品（または信用組合を使用している場合はNCUSIF被保険者のCD）に固執することになります。 インターネットバンクでもお得な情報を探します。オンラインのみの銀行は、レンガとモルタルの機関と同じオーバーヘッドを持っていないので、より高いレートを提供できる可能性があります（これはオンラインバンキングの理由の1つです）。

最後に、あなたの銀行家にもっと良い金利を求めるのを恐れることはありません。特に小規模の銀行や信用組合と一緒に仕事をして、彼らと重要なビジネスをする場合は、もう少し稼ぐことができます。 CDがあなたにうってつけの響きをしているなら、一歩前に戻り、いくつかの落とし穴を見てみましょう。 まず、あなたのお金をロックする必要があります。 CDが成熟する前にそれを取り戻したい場合は、ペナルティを支払わなければならないかもしれないことに注意してください。あなたの銀行に罰金が何であるか正確に尋ね、罰金の放棄の資格があるかどうかを調べます。 次に、安全が重要な場合は、銀行がFDIC被保険者であることを確認してください。 「Member FDIC」というフレーズまたはFDICロゴを探します。

FDIC保険の仕組みを見る

信用組合はFDIC被保険者ではありませんが、国民信用組合（NCUA）の被保険者です（FDICと同様です）ので、 FDICのデータベース。 NCUA保険は、FDIC保険のように米国政府の支援を受けており、適用範囲の限度額は同等です。 最後に、リスクレベルが比較的低いため、報酬も比較的低い可能性があることに注意してください。あなたのお金を失うリスクと購買力を失うリスク（インフレがあなたの貯蓄の価値を奪う）を含む様々な種類のリスクがあります。

CD投資家は、お金を失うリスクが比較的低い。しかし、何十年もの間にCDを使用することは、他のリスクにさらされていることを意味します。長期投資家は、他の投資に関連する代替案やリスクを熟知している必要があります。