退職所得挑戦に対処する方法

あなたが退職したときに退職貯蓄を収入に転換する方法について懸念がある場合、あなたは良い会社にいる。ボストンカレッジの退職研究センターによれば、アメリカの全世帯の半分以上が、退職時に現在の生活費を取り替えることができないリスクがあります。良いニュースは、退職の信頼が大後退から徐々に改善されているということです。

退職金や「財政的自立」の計画は、退職時の貯蓄が失効するほどの費用を払うことなく、十分な資金を引き出すことができるようにすることを前提にしています。 「4％ルール」は、多くの金融プランナーが引き出し戦略の指針として用いる共通のルールです。このルールは、50％の株式と50％の債券で構成された退職ポートフォリオの初期値の約4％を歴史的に撤回し、30年間毎年インフレで安全に引き上げることができたという調査に基づいています。

<！この一般的なガイドラインの問題は、現在の「持続可能な撤退率」が、低金利環境を含む様々な要因により、大幅に低下する可能性があることである。 Wade Pfauのような研究者は、最近、「4％ルール」の固有のリスクに注意を向けた。退職後の多くの退職者が現在直面している現在の退職所得の現実は、退職後も3％の安全または持続可能な退職率に近づいています。

<！アクチュアリー協会のエヴァン・イングリス（Evan Inglis）は、「フィール・フリー」支出ルールと呼ばれる伝統的な「4％ルール」に類似した変更を提唱している。この単純な適応は退職者の年齢を取って、それを20で割って、特定の年にどのくらいの貯蓄を費やすことができるかに関する一般的なガイドラインを得る。

たとえば、70歳の人は貯蓄の3分の5（70/20 = 3.5）を使う予定です。

持続可能な退職金の引き出し額に関連する変更は、あなたの計画にどのように影響しますか？

退職計画の旅程の蓄積段階にあっても、キャリアの後期にあっても、退職所得計画の成功の可能性を高めるための戦略があります。

長めに仕事をし、負債を償う

長所：

長く働くと、社会保障給付や年金給付の生涯収入を増やすのに役立ちます。また、あなたの貯蓄と投資を増やし、所得のニーズを満たすためにこれらの資産を引き出すために必要な年数を減らすことができます。例えば、退職資産に300,000ドルを累積した場合、4％の撤退ガイドラインは年間12,000ドルの収入となります。しかし、この同じシナリオを使用すると、5年間の退職を延期し、年間24kドルで401（k）拠出額を最大限に引き上げる行為は、実際の年間収益率が3％と仮定して、追加の退職投資で177,000ドル以上を提供する。これは、4％ルールを使用して年間収入で19,000ドル以上を生み出します。修正された3％の引き出し率を使用すると、余分な節約は約14,000ドルの収入を助けるでしょう。

労働力のさらに2年は、退職する前に住宅ローン、学生ローン、またはクレジットカードを払い戻すために、より多くの時間を提供することができます。将来の借入費用を削減する能力は、追加の退職資産を積み上げるために多くの時間を持つことに加えて、違いを生み出す可能性があります。 短所：

この計画の最大の欠点は、あなたの仕事がそこに存在しなくなる可能性があることです（またはあなたが仕事を続けることを望んでいない可能性があります）。 65歳を超えて働く予定の従業員が増えていますが、退職年齢の中央値は62歳のままです。後で働くことは、あなたが頼りにするべき選択肢ではありません。潜在的なオプションの範囲の下限にある退職年齢の初期プランを設定した場合、余分な時間があればエラーのマージンが得られます。健康と雇用者が常に私たちの計画に協力しているわけではないので、最良の戦略は、税制優遇勘定（401ks、IRAs、およびRoth IRAs）に可能な限り保存し、できるだけ早くゲームに参加することです。

所得年金を検討する 長所：年金は、保険会社とあなたの間の契約であり、最終的に生涯所得を安定的に支払うように設計されています。しかし、すべての年金が平等に作られるわけではありません。確定年金および変動年金は最も注目され、売却される可能性が高いが、所得年金は資産からの収入源を保証する。たとえば、ImmediateAnnuitiesでのクイッククォート検索です。 comはフロリダ州の65歳の女性が前の例と同じ$ 300kの資産を使って$ 1、522 /月（$ 18,264 /年）の生涯収入を得ることを明らかにしました。あなたの雇用者の退職プランが年金を購入するオプションを提供する場合、あなたは支払オプションを比較し、可能な限り高い支払いを行うことができます。

もう1つの選択肢は、長寿年金とも呼ばれる繰延収入年金を購入することです。繰延収入年金は、後日まで収入を支払わない。利点は、同じ所得を受け取るために必要な退職貯蓄の量が少なくて済むことです。税法では、IRAおよび/または401（k）の一部を使用して繰延収益年金を購入することができます。主な利点は、年金が85歳までに支払われる限り、必要最低限​​の配当を決定する際に、繰延収入年金が数えられないことです。遅延開始の主な考え方は、年金が、収入がなくなるのを防ぐことですその時までにすべての退職貯蓄を使います。

短所：即時年金の購入により、この資産が成長し続けたり、アクセスしやすくなったり、相続人に引き継がれたりする柔軟性が失われます。これは、緊急経費や計画的な大規模な購入をカバーするために、年金の外に十分なお金を維持しようとする理由です。別の潜在的な欠点は、インフレ防止のような追加のライダーの購入があなたの最初の支払いを低下させるということです。収入は保険会社によって保証されているため、生涯の支払いを受け取る能力は、保険会社の財務の安定性によって決まります。そのため、保険会社の財務格付けを見直し、リスクを最小限に抑えるために、異なる会社の年金購入を多様化することが望まれます。 リバース・モーゲージを取る

長所：

多くの退職者は、総資産のかなりの割合が自宅にあることに気付きます。ホーム・エクイティは、あなたの退職所得の代替案を改善するために使用できる潜在的な資産です。リバース・モーゲージは、毎月支払う必要がない点で従来のモーゲージ商品とは異なります。その結果、家の一部を実質的に一括払いまたは年金にすることができます。住宅金融危機の余波の後、住宅ローン商品を逆転させる新しい改革により、逆担保モーゲージがより魅力的になった。 短所：

リバース・モーゲージを退職所得の代わりに使うことの最大の欠点は、あなたの家に十分な株式を持っている住宅所有者である必要があることです。もう一つの条件は、所有者が死亡したとき、または移動したときにリバースモーゲージを返済しなければならないということです。これは、あなたが愛する人にあなたの家を移すことを計画しているならば、障害になります。生命保険はこの懸念を緩和するのに役立ちますが、家族を家に預ける別の方法は、相続人に伝統的な住宅ローンの資格を与えることです。しかし、家族によっては住宅ローンの資格を取得することさえ難しい場合があります。家に家を持ち続けることを計画していない場合は、これは問題ではないかもしれません。しかし潜在的な短所は、多くの人々がしばしば最後の手段として逆担保を見ている理由である。退職の成果を向上させることになると、必要な柔軟性を提供し、市場の不況の中で仕事を辞めれば、退職勘定からお金を取るリスクを減らすことができます。