勘定不足

いくつかの住宅ローン貸し手が参照するように、預金口座またはエスクロー口座は、多くの住宅所有者にとって混乱しています。さらに、調整可能な住宅ローンの利上げのために支払いの次に、多くの住宅所有者が直面する重大な予期せぬ頭痛は、不足している勘定不足の処理方法です。機密扱いのアカウントは不足するためです。彼らはいつもします。税金が年々増加し、保険料が上がるのは人生の事実です。

インバウンド・アカウントとは

国内の一部の地域では、これらの口座をエスクロー口座と呼びます。これらの用語は同じ意味で使用されています。インバウンド口座は、住宅所有者に代わって住宅ローン貸し手によって固定資産税および財産保険を支払うために設定された個別の貯蓄口座です。貸し手は、総額の約1/12に相当する月額を集めます。

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勘定科目勘定科目の支払の例

税金が年間$ 1200の場合、貸し手は月額100ドルを徴収します。保険料が年間600ドルであれば、貸し手は追加$ 50を徴収する。この$ 150の勘定科目の支払は、その後、総支払額に等しい通常の元本および利息の支払に加算されます。この総支払いはPITIと呼ばれ、元本、利息、税金および保険を意味します。

預金口座の設定

貸し手は、数ヵ月間、預金残高を求めています。あなたの税金と保険部分が月額$ 150の場合、貸し手はフロートとして$ 300を必要とするかもしれません。それに加えて、預金口座が当初設定されている場合、保険料は前払いされますが、税金は支払われません。一般的に、税金は期限が到来すると支払われ、ほとんどの州では年に2回発生します。 11月に税金が支払われ、9月に融資が閉鎖されている場合、貸し手は、閉鎖時に7,8ヶ月間の借入れを要求する可能性があります。

どのようにして不具合が起こるか？

固定金利で借入金が完全償却された場合、元本および利払いは決して増減しません。しかし、税は増えます（ほとんど落ちません）。保険料は、保険会社の複雑な公式に基づいて増加します。しかし、災害発生時に家を建て直すために毎年費用がかかるため、保険契約の保険適用範囲は時々上昇することもあります。

貸し手は、最初の資金調達を正しく計算しない場合があり、借り手から同じ初期額を引き続き収集する場合、請求書が期限切れになったときに勘定に支払う資金が足りないことに気付くでしょう。

預金口座の不足分をどのように賄うことができますか？

一般的に、いくつかの選択肢があります。

安い保険の買物

• 保険金の引き下げ（推奨しない）
• 差額を現金で支払う
• 支払いの増額に同意する
• 差額を現金で支払うと、あなたが貸し手の生活のためにあなたの緊急のアカウントに一括して支払うことができます。なぜなら、貸し手は毎月支払われても、一度に支払われても、税金と保険料を支払う必要があるからです。時間とお金の価値を考えれば、あなたの自己払いの費用は数ヶ月にわたって分散され、お金のコストを削減するので、支払額の支払いがより​​良いです。

今日の1ドルは、今から6ヶ月以上の価値があることを忘れないでください。

あなたの預金口座の開設

税金と保険料を支払うために毎月の金額を節約する規律がある場合は、この目的のために別の貯蓄口座を設定することが理にかなっているかもしれません。あなたのローン残高があなたの家の価値の80％以上であれば、貸し手はあなた自身の口座を維持することを許可しないかもしれないことに注意してください。さらに、年末に税金が上がった場合、あなたは一括して勘定不足額を一括して支払うことになります。

時折、貸し手は、あなたが新しい住宅ローンを取得したときに、自分の預け入れ口座を管理したい借り手に、ポイントの1/4を請求します。あなたはそれについて尋ねるべきです。あなた自身の勘定科目を管理する特権のためだけに高い金利を支払うことを望まないかもしれないからです。

執筆時点では、CalBRE#00697006のElizabeth Weintraubは、カリフォルニア州サクラメントのリヨン不動産のブローカー・アソシエイトです。