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変動金利抵当とは何ですか？
ARMと呼ばれる調整可能な金利の住宅ローンは、経済指標にリンクされた金利のモーゲージです。金利と支払いは、インデックスの変更に応じて定期的に調整されます。
ARMの用語
インデックス
インデックスは、貸し手が金利の変化を測定するために使用するガイドです。貸し手が使用する一般的なインデックスには、1年、3年、5年財務省証券の活動が含まれますが、他にも多数あります。
各ARMは特定のインデックスにリンクされています。
マージン
マージンを貸し手のマークアップと考えてください。これは、貸し手が事業を行う際のコストと、融資で得られる利益を表す金利です。マージンは、総金利を決定するために指標金利に加算されます。それはあなたの住宅ローンの生活の間、通常同じままです。
調整期間
調整期間は、潜在的な金利調整の期間です。
1-1,1-1、および5-1などの図で説明されているARMが表示されます。各セットの最初の数字は、ローンの最初の期間を指します。その間、お客様のローン・ペーパーに署名した日と同じ金利が維持されます。
第2の数値は調整期間であり、初期期間が終了した後のレートに対する調整の頻度を示します。上記の例は、すべてのARMで年間調整が行われているため、毎年調整が行われる可能性があります。
私の支払いが上がる可能性がある場合、なぜARMを考慮する必要がありますか？
ARMの初期金利は、ローンの存続期間中は金利が変わらない固定金利モーゲージよりも低い。より低い金利は低い支払いを意味します。これは、より大きなローンの資格を得るのに役立ちます。
あなたは家を所有する予定ですか？
数年以内に家を売却する予定がある場合、料金の上昇の可能性はそれほど重要ではありません。
あなたの収入が増えると思いますか？そうであれば、余分な資金は金利上昇の結果生じるより高い支払いをカバーするかもしれない。
一部のARMは固定金利のモーゲージに転換することができます。しかし、コンバージョン・フィーは、当初のより低い料金で見た貯蓄のすべてを取り除くのに十分なほど高くなる可能性があります。
ARMインデックス
貸し手が使用するインデックスを指定することはできませんが、ローンに適用されるインデックスに基づいてローンおよび貸し手を選択することができます。過去に各指標がどのように実行されたかを貸し手に尋ねる。あなたの目標は、長年にわたりかなり安定していたインデックスにリンクされているARMを見つけることです。
貸し手を比較する場合は、インデックスとマージン率の両方を考慮してください。
割引料金と宿泊施設
あなたが家を購入するときに、貸し手があなたにインデックスとの合計よりも低い初期レートを提供できるようなバイ・ダウン料金を支払うことを提案する売り手に遭遇するかもしれませんマージン。新しい住宅建設業者は、時にはそのタイプの購入パッケージを提供して、人々を家に連れて行くのを助けます。
買収率は最終的に期限切れとなり、ARMレートが割引の有効期限と同時に調整されれば、支払額が大幅に増加する可能性があります。
売り手は家賃を買うために支払う金額で家賃を上げることがあることを覚えておいてください。余分な費用は、最初の割引からの節約額を時間的に無効にすることがあります。
金利キャップ
金利キャップは、あなたが支払う金利の上限を制限します。 ARMに関連する金利キャップには2種類あります。
- 定期払い金 は、調整期間から次の期間に金利を引き上げることができる金額を制限します。すべてのARMが定期金利キャップを持っているわけではありません。
- 全体的なキャップ は、ローンの存続期間にわたって金利がどれくらい上昇するかを制限します。
お支払い上限
お支払い上限は、調整ごとに毎月のお支払いがどれくらい増えるかを制限しています。支払い上限を設定しているARMには、定期的なレート上限はありません。
借り手
指数が上がっても金利キャップが調整された場合、その金額は次の調整期間に引き継がれます。
負の償却に注意してください。
償却は、支払額が支払利息と元本の一部を支払うのに十分な場合に行われます。
負の償却は、支払いが関心費用をカバーしていない場合に発生します。未払額はローンに追加され、利子負債がさらに発生します。これが続くなら、あなたは多くの支払いをすることができますが、それでもあなたがローンの始めにしたよりも多くの借金があります。
負の償却は、一般的に、ローンに支払額上限が設定されているため、毎月の支払額が関心費用をカバーしない場合に発生します。
貸し手は、抵当権を比較し選択するのに役立つ書面による情報を提供する必要があります。あなたに提供されているARMやその他の住宅ローンのあらゆる側面を理解するのに役立つ多くの質問をすることを躊躇しないでください。
変動金利モーゲージに関する事実を取得する
変動金利モーゲージのリスクは何ですか？リスクを軽減するには、ARMを受け入れる前に次の点を考慮する必要があります。
割引料金 - Buydowns
売り手は、貸し手があなたにインデックスとマージンの合計より低い初期レートを提供することを可能にする料金を支払うことがあります。最終的にバイアウト率は失効します。
- ダブルウィンマイ
割引が期限切れと同時に上限を調整した場合、お支払いは大幅に上昇する可能性があります。 - 割引料金は価値がありますか？
売り手は、あなたのローンを買うために支払う額だけ家の価格を上げることができます。余分な費用は、最初の割引からの節約額を時間的に無効にすることがあります。
金利キャップ
金利キャップは、あなたが支払う金利の上限を制限します。 ARMに関連する金利キャップには2種類あります。
- 定期払い金 は、調整期間から次の期間に金利を引き上げることができる金額を制限します。すべてのARMが定期金利キャップを持っているわけではありません。
- 全体的なキャップ は、ローンの存続期間にわたって金利がどれくらい上昇するかを制限します。
お支払い上限
お支払い上限は、調整ごとに毎月のお支払いがどれくらい増えるかを制限しています。支払い上限を設定しているARMには、定期的なレート上限はありません。
キャリーオーバー
インデックスが上がっても金利上限が下落した場合、増額額は次の調整期間に引き継がれます。
負の償却
償却は支払利息が充当され、支払利息が支払われ、原則の一部が支払われた場合に行われます。
- 負の償却は、支払いが関心費用をカバーしていない場合に発生します。未払額はローンに追加され、利子負債がさらに発生します。これが続くならば、多くの支払いをすることができますが、それでもあなたがローンの始めにしたよりも多くの借金があります。
- 負の償却は、一般的に、ローンに支払額上限が設定されているため、毎月の支払額が関心費用をカバーしない場合に発生します。
- マイナスの償却は、不動産がうまく評価されているときにはそれほど大きな影響を及ぼさないため、原則を払うよりも低い支払いがあなたにとって魅力的かもしれません。
貸し手は、抵当権を比較し選択するのに役立つ書面による情報を提供する必要があります。あなたのローンのあらゆる側面を理解するのに役立つ多くの質問をすることをためらってください