預金証書（CD）は、銀行での収入を増やすのに役立ちますが、数ヶ月または数年間あなたのお金を固定する必要があります。幸いなことに、CDラダー戦略は、柔軟性を維持し、潜在的に収益を最大化するのに役立ちます。
下記の詳細な例を説明しますが、CDラダーの背後にあるアイデアは、将来、さまざまな時期に複数のCDを購入することです。
<！ CD梯子の利点CDには弦が付いています：CDが成熟してからお金を引き出すまで待たなければなりません。資金を早期に払い戻すと、ペナルティを払うことになります。いつでも資金を引き出すことができる「液体」CDを購入することはできますが、これらの製品は従来のCDよりも安価です。
現金の必要性：
CDから現金が必要な場合は、はしごを使用している場合は、長い時間待たなくてもいいかもしれません。あなたのCDの1つはすぐに成熟しなければならない - ペナルティなしで液体の現金を提供する - うまくいけば、あなたはすぐにあなたのお金のすべてを必要としません。 金利の変更：
CDに投資すると、通常、CDを購入する際に利率が低下します。レートが高い場合は、あなたの好意で動作しますが、低レートでロックした後に料金が上がるのは残念です。
CDラダーの例
CDラダーとは、時間の経過とともに成熟するように設定された一連のCDです。たとえば、CDに投資するには$ 10,000があるかもしれませんが、今日の金利にこだわったり、何年もの間あなたのお金をすべて縛ったりすることは望ましくありません。
次の方法を使ってはしごを作ることができます：
$ 2、500は1年間のCDに入ります。
- $ 2、500は2年間のCDに入ります。
- $ 2、500は3年間のCDに入ります。
- $ 2、500は4年間のCDに入ります。
- 毎年（1年間のCDが成熟した後に始まります）、成熟した資金をはしごの長い端に戻します。上記の例を続けると、元の2年CDは満期まで1年しか残っておらず、元の3年CDには2年しか残っていません。オリジナルのラダーデザインに戻すには、4年間のCDを交換するだけです。毎年、このサイクルが続き、プロセスを繰り返すことができます（ラダーの最後に新しい4年CDを追加する）。
上記の例は比較的簡単なラダーですが、必要に応じて6ヶ月の間隔や長期のCDを追加すると、もっと複雑になります。しかし、複雑さを加えると、はしごを維持するのが難しくなります。今は複雑なはしごを作る時間と欲望があるかもしれませんが、将来的に変化するかもしれません。
CD梯子の長さ
CD梯子の長さはどのくらいですか？それはあなたが達成しようとしているものに依存します。ほとんどの人は3〜5歳で止まります。満期が長いCDは金利が高く、流動性リスクが高いので金利が高くなるので、CDのはしごを長くするともう少し手に入るはずです。つまり、金利が低いうちに長期的なはしごを設定すると、金利が十分に速く上昇すれば、実際に金利を下げる可能性があります。金利はあなたのタイミングと将来の展開方法によって決まります。
長期的に見るには、資金を確保するのに慣れていなければなりません。長期目標については、Certified Financial Plannerと話し合って、どの長期戦略が目標に最も適しているかを調べることが賢明です。
どのように離れて？
各ラングの間隔も決める必要があります。 3か月のCDか2年のCDを使うべきですか？ほとんどの人は、CDのはしご内で6ヶ月または1年の満期を迎えます。短くすると、CDラダーはメンテナンス性の高いプロジェクトになります（それを維持する可能性は低くなります）。しかし、あなたはあなたが持っているどんな目標を達成するためにCDはしごで創造的に得ることができます。たとえば、授業料のような予測可能な費用に満期を合わせることができます。
CDラダーが挑戦的であることを証明する
CDラダーは、予期しない費用や金利上昇のリスクを管理しながらCDに投資するのに役立ちます。しかし、避けるべき状況がいくつかあります。
短期使用：
CDはしごは長期プログラムです。あなたがプログラムに固執しないなら、より良い選択肢があるかもしれません。はしごを分解して現金化する必要があると思われる場合、早期離脱罰金は、あなたが得た余分な利子を払拭する以上のものかもしれません。貯蓄口座またはマネーマーケット口座はより流動的で、罰金のない引き出しが可能です。
移動中のレート： CDラダーを使用すると、金利の動きを予測することを避けることができます。レートが変わっても、収益を上げることができます。しかし、レートが上昇しようとしていると予測できる場合は、ラダーの構築を待つか、短期間で満期を保つことができます。同様に、金利が下落しようとしていることを知っているならば、より満期に近づくはしごが理にかなっているかもしれません。
CDラダーを使用するという点は、これらのことを考えるのを避けることですが、CD金利がどのようになるかを合理的に予測できる時期が来ることがあります。 銀行のCDレートを決定する要因
CD梯子の代替品
- CD梯子を使用しない場合は、他に現金を入れることができますか？
高収入勘定：
貯蓄勘定が適切な選択肢である可能性があります。オンライン銀行はいくらかのCDを支払うことがあり、マネーマーケットの口座はCDと貯蓄口座の中間地点になることがあります。液体の現金に高い関心を払う「報酬」や利払いの口座を調べることもできます。これらの選択肢の問題は、保証レートを取得していないことです。金利は変動し、彼らが頭を下げるならば、あなたはCDのほうが良いかもしれません。
弾丸戦略： あなたがCDからあなたのお金のすべてを必要とし、サイクリングを続けたくないとわかっているならば、弾丸投資戦略があなたのために働くかもしれません。この方法を使用するには、すべてのCDを同時に購入してください。あなたは数年間にわたってCDを購入するかもしれませんが、おおよそ同時に起こる満期を選択します。この戦略は、既知の費用に役立ちます。
バーベルの戦略： バーベルのアプローチでは、短期および長期の2種類のCDのみを購入します。満期日付を時間の経過とともに広げるのではなく、中期のCDをスキップしながら、最長かつ最短のオプションを使用します。たとえば、あなたの保有分は、6ヵ月のCDと4年間のCDで構成され、それぞれの金額の半分がCDで構成されます。