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あなたの年金受給方法は大きな決定です。あなたはあなたの心を変えることはできません。あなたの選択は、あなたの人生の残りの間、あなたの退職保障のレベルに影響を与えます。あなたの会社があなたにオプションを与えている場合、あなたはこの恒久的な決定を下す前に、年金を受け取ることと、年金を受け取ることの賛否両論を慎重に検討する必要があります。
一部の企業では年金プランを年金支払いの形で受けなければなりません。本質的にあなたの人生の毎月の支払いです。
<！しかし、より多くの企業が年金を年金支払いの代わりに一括払いにするという選択肢を提供しています。または、場合によっては、その一部を年金として、一部を一括払いで受け取ることもできます。以下は考慮すべき項目と、オプションを比較するための計算方法の例です。
ほとんどの人は、一括払いという考えが好きです。理由は次のとおりです：
あなたがしているようにお金にアクセスしてください。
- 適切に管理されていれば、年金の提供する所得と同額の収入を得ることができ、財産を継承する支配権を継承することができます。
- しかし、多くの人々は一括払いのリスクを考慮していません。ここにそれらはあります：
- お金が不適切に管理されたり、貧弱に投資されたり、市場が退職後最初の10年間でうまくいっていないと、お金が足りなくなることがあります。
- 年金の長所と短所
適切な配当性向を持つ年金には、以下のような重要な利点があります。あなたは収入を失うことはできません。
投資管理の決定または責任はありません。
- 年金積立金を受け取ることの問題点は次のとおりです。
- 年金が大きい場合、将来の年金給付保証の一部は元従業員の財政安定に基づいています。彼らが年金基金を適切に管理しないと、給付金を大幅に削減することができます。しかし、ほとんどの年金では、年金給付の一部がPBGC（年金給付保証会社）によって保険されています。
固定月額はインフレに追いついていません。 （一部の年金給付には生計調整費が組み込まれていますが、ほとんどの場合はそれがありません）。賛否両論を理解したら、各選択肢の潜在収益率を見て、それを関連するリスクと比較する必要があります。
- 以下は例です。数字は、退職者からのもので、退職金や年金支給を受けるべきかどうかを決定しようとしていました。
- 例：一括払いまたは年金年金の分配
ジョーは62歳で退職しようとしていると仮定し、年金をどのように徴収するかについて以下のオプションがあります。
月額$ 2,250の片生命年金
50％共同生存者年金：
月額$ 2,078
- 100％共同生存者年金：
- 月額931ドル > 月額182ドル 一括払い一括払い：
- 347ドル、IRAにロールオーバーするための767ドル 年金年金の選択の説明
- ジョーが 単年金年金
- オプションを選択した場合、彼は生計期間中、$ 2,250を受け取ることになります。彼が死ぬと月給は止まるので、彼が1年しか住んでいなければ、追加の資金は支払われません。彼が結婚している場合、その配偶者は生存者給付を受けられません。 ジョーが
50％共同生存者年金オプション
を選択した場合、彼は月額2,078ドルを受け取ることになり、死後、配偶者は生存している限り月に1,039ドルを受け取ることになります。 ジョーが 100％共同生存者
オプションを選択した場合、彼と彼の配偶者はどちらかが生存している限り、毎月$ 1,931を受け取るでしょう。このシナリオでは、ジョーは月に319ドルを控除しているので、彼の配偶者は彼の死後も実質的な利益を得ることができます。生命保険を買うことで$ 319 /月と考えてください。 これらの年金年金の選択肢と一括払い配分の比較方法 これに答えるために、Joeは年金の内部収益率を計算し、それを彼は一括払い分配を取った。
単一生命年金の選択肢の内部収益率を計算するために、Joeはいくつかの期待寿命オプションを考慮する必要があります。まず、現在価値$ 347,767、毎月$ 2、250の月額を20年間使用し、最後に何も残らないようにします。 これは4.76％の内部収益率に相当します。その後、25年間の支払いで同じ数字を使用します。それはちょうど6％を超える内部収益率に相当し、ジョーは87歳になります。これは合理的な平均寿命推定値です。 100％の合同および生存者年金オプション、および25年間の支払いの場合、収益率は4.49％です。ジョーの妻が若くて、30年の支払いが発生した場合、それは5.9％に戻ります。
Joeが一括払いをすると、347ドル、767ドルを受け取ることになります。彼は徹底した撤退規則に従えば、年間5％の収入を創出し、毎年この収入を増やしてインフレの影響を相殺し、元本を支配する能力を持つことができるかもしれない。しかし、彼はこれを達成するために長期にわたり一貫した投資戦略を実行する必要があります。もちろん、すべての市場条件で機能するという保証はありません。それがうまくいくならば、ジョーが期待できる収入はここにあります：
$ 347、767 x。 05（5％）=当初$ 17,388 /月、または月額1,499ドルで、毎年インフレの影響を相殺するために増加が見込まれています。 （ジョーが82に達するまでに、投資が年間2％増を支えることができれば、彼の配分は2ドル239ドル/月に増加するだろう。）現在の$ 347,767の現在価値を毎年2％ずつ増加させ、ジョーの約20年間の単年平均寿命と$ 347,767の将来価値を計算すると、これは内部収益率は約6. 5％となる。この収益率は、資金が適切に管理されていることを前提としており、プリンシパルを維持しながらインフレーション調整された分配を提供している。
年金年金を一括払いと比較する
ジョーは現在、「ジョーの財産として、資産を管理するリスクを負う追加の潜在的な利益はあるのだろうか？ 「一部の人々は、同社の年金制度に残っている資金にはまったく不安を感じていない。他の人は、計画からIRAに資金を転嫁し、自分自身を管理したり、管理するために誰かを雇ったりするのが快適であるとは絶対に感じません。
あなたは長所と短所、およびそれに相当する収益率を評価し、自分で決定する必要があります。過去には、約3分の1の時間で、十分に管理されたポートフォリオは平均年間内部収益率を達成し、6％未満でした。これは、シーケンスリスクと呼ばれるものが、お金を引き出すときにあなたのリターンに大きな影響を与える可能性があるからです。退職時の平均リターンを上回ることを市場に依存しないでください。
多くの年金のオファーは非常に魅力的です。あなたの状況で一括金額が理にかなっていない理由についての分析と強い根拠なしに、年金のオファーを渡さないでください。