退職時の支出戦略 - どれがベストですか？

あなたが現在退職しているか、または先に計画しているかにかかわらず、毎月引き出すことのできる額を決定するために、ガイドラインまたは支出戦略を使用する必要があります。あなたは古い言葉を聞いたことがあります。「どこに行くのか分からなければ、どんな道でもあなたをそこに連れて行くでしょう。行動計画を立てることは方向性と目的を提供するでしょう。それ以外の場合は、不合理な結果につながる可能性があります。

支出戦略とは何ですか？

支出戦略とは、あなたの口座からどれだけ引き出すことができるかを判断するためのルールです。考慮すべき2つの極端な点があります。それ以外のものは間にどこかに落ちます。

例1 - 固定金額

あなたのお金がなくなるまで、毎月固定金額を取ることができます。たとえば、62歳でアカウントを使い始めると、毎月$ 3,333を払い戻します。あなたが安全に遊んでいて、簡単にアクセス可能な安全な投資で$ 500,000を1％の収入に保っていれば、わずか160ヶ月（または13年）で貯蓄を完全に活用できます。

<！注：

この戦略では、食料、ガス、公益事業、税金、医療、保険などの通常の費用の引き上げを増やすことはできないため、予算を設定する必要がありますあなたの毎月の経費と、潜在的に必要な価格が上昇したときに、「楽しいお金」活動の一部を削減する可能性があります。あなたの平均余命は、固定金額を決定する際にも考慮する必要があります。 <！例#2 - 可変金額

毎月固定金額（可変金額）を取ることができます。残りの残高に占める割合をわずかに取ることで、あなたの資産を快適な水準を下回る程度の支出のリスクから守ることができます。たとえば、支出を開始します。あなたのポートフォリオの年間最終価値$ 500,000から月額75％。

今月は1ドルで3ドル、2ドルで3ドル、725ドル、3999ドルで9ドル697ドルです。払い戻し額は、投資パフォーマンスに応じて決まる、お客様のアカウントの価値に応じて異なります。

注

：この戦略では、撤退率が実際どれほど妥当であるかは考慮されていません。あなたはあなたのアカウントを過度に速く過ごすことになり、後の年のためにお金が少なくなります。 ^{どの支出戦略を使用するかをどのように把握していますか？} あなたの状況に合わせて消費戦略をカスタマイズする必要があります。つまり、上記の2つの例のどちらもほとんどの人にとって最適ではありません。カスタマイズされた支出戦略では、社会保障、年金、収入年金などの他の所得源を調整して最適な結果を達成します。

基本的な生活費をカバーするための特定の金額を提供するための即時年金（固定的な支出戦略）を購入する人もいますが、旅費、衣料品、外食費、娯楽などの裁量経費を賄うために、 。 誰が支出戦略を使うべきですか？

貯蓄からの撤退と退職への投資を計画しているすべての人は、支出戦略を持っているはずです。一部の人々は、彼らが健康で活発なときに退職の早い段階で過ごすことを可能にする戦略を望んでいるでしょう。

もちろん、退職の開始時にもっと費やすことは、後で過ごすことが少ないという大きなリスクを負うことを意味します。戦略は、適切なトレードオフ量を決定するのに役立ちます。支出戦略を選択することができない場合は、長期間の生活や貧弱なアカウントのパフォーマンスのために後で大幅に削減する必要があるかもしれません。

あなたの支出戦略はいつ始めるべきですか？

あなたは、退職する前に何年も前の退職金の見積もりを提供する予測を開始するべきです。これらの見通しは、あなたの健康や平均余命、ポートフォリオのリスクとリターンの見積もり、インフレや金利などの経済的要因、遺産を残すあなたの態度などの要素を考慮する必要があります。先に計画することで、貯蓄から貯蓄にいたるまでのお金を費やすまでの移行に伴う関連する不安を軽減することができます。

計画された支出計画を作成したら、退職するとすぐにそれを使い始め、毎年計画を更新して、あなたの退職計画が平均余命によって持続可能かどうかを判断する必要があります。

専門家は何を言いますか？

ナンバー・クランチングとリターンの見積もりを行う専門家は、退職者に

決定ルール・メソッド

と呼ばれるものを推奨します。このルールは、支出戦略の撤退率が30年以上変動する多様な投資ポートフォリオから生じることを前提としています。投資ミックスには、株式配分の50-70％が含まれています。一般的な4％の引き出しルールは、引退の決定ルールの方法です。対照的に、より保守的である他の専門家は、

保険数理方法

に従って退職者を推薦する。このメソッドを使用すると、描画速度が向上します。この方法は、株式市場のエクスポージャーがより低いリスクの低いポートフォリオと組み合わせられることが多い。より保守的であることにより、投資リターンは、潜在的な可能性は低いが、より安定している可能性がある。アカウントの価値が変動するにつれて、退職者は「良い」帰りの年に多くを費やし、「平均以下」のものは少なくします。 IRSの最低必要配当額計算は、この保険数理上の方法に従います。結論 「完全に完璧」という消費戦略を評価するすべての変数を考慮すると、印象的なスプレッドシートが考慮されます。退職プランナーは、複数の収入源とさまざまな税務処理に関わる調整を支援することができます。 全般的に、考慮すべき重要かつ重要な課題は、柔軟性、投資変動許容度、望ましい支出パターン（上下、一定）、期間、および従来の希望に対するあなたの気持ちを含みます。Wade D. Pfau教授が概説したより多くの技術的アプローチの大きなリソースは、退職者のための可変費支出戦略からセンスを作ることでオンラインで見つけることができます。