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仕事を変えることを考えていますか？あなたが財政的に先に出るかどうかを決めるときは、退職金への影響を考慮してください。理解が不足したり、結果を十分に評価できなかったりすると、失業者雇用、追加税金、さらには罰金でも何千ドルもの費用がかかります。あなたの仕事を辞める前に、あなたの401（k）について知っておくべき最も重要な2つのことがあります。
1。あなたの権利確定スケジュールとステータスの把握
401（k）または同様の雇用主の退職プランに参加する場合、雇用者の雇用または他の形態の雇用者拠出を退職勘定に受け取る資格があります。これらの雇用者の拠出金は、通常、「無料」のお金と呼ばれ、退職勘定の規模に大きな影響を与える可能性があります。給与控除を通じた自分の貢献額は常に100％であり、法的には常にあなたのものである（あなたが会社に雇用されているかどうかにかかわらず）、会社のマッチは通常、あなたの雇用主寄付は法的にあなたのものです。これらの権利確定期間は、通常、数年間にわたり予定されている。あなたが雇用主のマッチを持っている場合は、退職手当の書類を確認するか、100％権利が確定したら人事部に相談してください。
時々別の数ヶ月または1年待つことは、あなたが出て行くときにあなたが取ることができる "無料"のお金のどれに大きな違いをもたらすことができます。一方、完全に権利が確定される前に雇用主を離れることは、雇用者の拠出金の全額ではないにしても、その拠出金の一部を没収することを意味します。
例を見てみましょう。
あなたの雇用主の計画の条件の下で、あなたは5年間、年間20％の権利を与えるとしましょう。あなたは4年間恥ずかしながら1ヶ月間あなたの雇用主と一緒にいたので、あなたは60％が権利を与えられています。あなたが年間40,000ドルを稼いで401（k）プランに給料の15％、または年間6,000ドルを払ったとしよう。私たちの雇用主があなたの寄付金の100％、または年間6,000ドルと一致するとしましょう。今すぐ出国すると、過去数年間に雇用主の60％、または$ 14,400（$ 6,000 / yr x 4歳= $ 24,000 x 60％）の報酬を受け取ることができます。あなたが別の月に滞在した場合は、追加で20％の権利が確定し、雇用者との合算で4,800ドルも追加されます。さらに13ヶ月滞在した場合、すでに4年間滞在していた雇用主の試合で$ 9,600を追加し、5年目は6,000ドル、雇用者は$ 15,600となりますそれが投資されている間にそのお金の収入を考慮に入れていません。たとえあなたの雇用主のマッチが100％未満であっても、出発時刻を慎重に決めないと、大きなお金から歩いている可能性があります。 2。あなたの退職勘定オプションを知る
あなたが雇用を変えて雇用主を変えようと決心したら、あなたが直面する最も重要な財政問題は401（k）または他の雇用者の退職プランのお金とどうするかです。
あまりにも多くの人々が、退職後の貯蓄を彼らが仕事を変えるときに現金化し、何か他のもののために使う。これは、回避すべきトップ6の退職計画の間違いの1つであるだけでなく、完全に避けることができます。
キャッシュアウト
- お金を計画に残す
- あなたの新しい雇用者の適格計画への転覆
- あなたの401（k）になると、ほとんどの人は、 IRAまたは他の
- にロールオーバーこれらのオプションのそれぞれが何を意味するかを見てみましょう。
あなたの401（k）
の現金この一般的な間違いの意味を理解するために、数字を使って説明しましょう。 401（k）プランに50,000ドルがあるとしましょう。別のプランへの直接ロールオーバを設定する代わりに、あなたに直接支払ったお金があります。あなたのプラン管理者は、法律で要求されているように自動的に税金を20％引き上げるので、40,000ドルの小切手を受け取ることになります。
税金の支払い時期が近づくと、あなたが現金を出したときの59才の年齢では、元の（税引き前の）合計、つまりこの例ではさらに5,000ドルで10％のペナルティを支払わなければなりません。あなたのお金は50,000ドルから35ドルに縮小しました、000。
ここで傷つくことはありません。あなたの計画管理者があなたの資金から引き落とした20％よりも高い納税義務を負う可能性があります。それが事実ならば、あなたは相違税金の時間を考えなければならないでしょう。たとえば、31％の税金控除を受けている場合は、差額を20％から31％の間で徴収する必要があります。これはさらに11％、つまり5,500ドルです。これを計画していない場合追加の税金、そして多くの人々は、追加の税金を思い付くために借りなければならないかもしれません。この即時のお金の問題に加えて、あなたの元来の$ 50,000の退職貯蓄は今や$ 29,500にまで下がります。$ 50,000であなたの州と地方の税金を計算し、残りの$ 29,500からそれを差し引いて、あなたが住んでいる場所に応じて、もう5千ドルも下がるかもしれません。おお！実際には、元の投資の半分だけを使い果たし、退職を真剣に変えてしまいました。
元の雇用主の計画にお金を残しなさい
あなたは離れるときに計画を現金化したくないのを知っていますが、何かする必要がありますか？答えは必ずしも必要ではありません。あなたの401（k）プランに少なくとも$ 5,000があれば、ほとんどの雇用者はあなたの古いプランに資金を残すことができます。あなたが投資の計画と計画の運営に満足している限り、特に新しい雇用主が401（k）プランを提供していない場合には、これは良い選択です。しかし、あなたはまだ後のオプションを検討したいかもしれません（私たちはあなたにその理由を教えます）。
新雇用者へのロールオーバー401（k）
新しい雇用主に、401（k）またはその他の適格なプランを提供しているかどうか、参加資格があるかどうかを確認してください。ほとんどの雇用主の退職制度は、他の適格な雇用主制度からの転入を受け入れます。事実、追加の資金を受け入れることは、手数料を徴収する直前の資金があるので、彼らの利益になります。このルートを選択し、新しい雇用主の計画に参加するための待機期間がある場合は、新しい雇用計画の対象となるまで、古い雇用主の計画に資金を残すことを検討してください。ロールオーバに関する最も重要な考慮事項は、トランザクションが本当にロールオーバー（またはトラスティツートゥーシート転送）であることを確認することです。これを行うには、すべてのロールオーバチェックが新しいプラン管理者に直接書き出されるようにしてください。小切手が直接あなたに書かれている場合は、プラン管理者が税金の20％を差し引いて、完全なロールオーバを行い税金を避けるためには20％の差額を出さなければなりません。このシナリオでは、60日以内に資金の100％を超過していれば、年末に所得税申告書を提出するときに20％戻ってきますが、なぜ強制的にその間、大統領はお金を無利息にするのですか？
あなたの新しい雇用者の計画にあなたの退職資産を転嫁することは完全に容認できる動きですが、あなたにとって最良の選択ではないかもしれません。なぜ401（k）資金の最後のオプションを見てみましょう。
IRAへのロールオーバー
旧雇用主の401（k）制度にお金を残したくない場合、または新しい雇用者が計画を立てていない場合は、銀行や金融機関を選択し、資金を転貸するロールオーバー個別退職口座（IRA）を開きます。多くの労働者は、このオプションを見過ごしています。なぜなら、彼らは退職資産を何らかの形の雇用主計画のまま維持し続けることができるのと同じくらいうれしいからですが、あなたが望んでいない魅力的な理由があります。ほとんどの雇用者の退職制度は、コストを抑えるために投資オプションが限られていますが、アカウントの価値を引き下げる管理手数料も高くなっています。ロールオーバIRAを選択することにより、個々の株式や債券からミューチュアルファンドやETFへの実質的な投資に対して投資機会を開くだけでなく、コストのかかる手数料を避けることができます。今は退職貯蓄が勝つのです！
結論
あなたの雇用者に新しい機会を与えてもらうことは、以前考えられていたよりも大きな財政的影響をもたらす可能性がありますが、ここで説明するすべての意味を考慮することで、変化する職場があなたの退職最も情報に基づいた決定を下すことができます。
