退職の戦略：最初に撤回する場所は？

退職時に複数の種類の勘定科目がある場合は、退職するものを決定する必要があります。退職撤退戦略は、長期的にどの退職アプローチがあなたにとって最も有益であるかを知るのに役立ちます。

考慮すべき3つの主な退職撤退戦略があり、それぞれにさまざまなバリエーションがあります。あなたの状況に適切なアプローチを用いることで、税金を節約することができます。

カスタマイズされたアプローチは、多くの退職者のために30年間の退職金に対して50,000〜100,000ドルの税金を節約することができます。

従来の戦略

ほとんどの人々は10年前の従来の撤退戦略に従った。彼らは、必要最小限の分配が始まる70歳までIRAからの撤退を待っている間に、退職金以外の口座の節約と投資を支援して生活費を支援しました。このアプローチは、しばしば62歳から65歳の間の社会保障制度を早期に開始することと組み合わされました。

このアプローチが時間の経過と共にどのように機能し、退職者がよりスマートになっていくかについて、より多くの研究が利用可能になりました。多くの人々は、社会保障の開始を66歳または70歳に延期することにより、より長期的な安全保障が提供されることを認識しています。

あなたはソーシャルセキュリティを延期している間に引き出すべき勘定を決める必要があります。最高の答えは税金控除によって異なります。年金所得の人にとっては、従来の撤退戦略がしばしば最も理にかなっています。

年金を徴収している間は、退職後の貯蓄と投資から撤退し、IRA、401（k）または403（b）にあなたがそうする必要があるまで手を触れないでください。年金所得のない人や、月に数百ドルといった非常に小さな年金の人たちのために、次の2つの戦略 - 逆順またはハイブリッド - は、従来の方法よりも退職時の税金を少なくすることができます。

逆注文戦略

逆順退職撤回戦略は、IRAと401（k）のような退職勘定を最初に撤回し、ロスIRAおよび退職勘定投資が累積し続ける場合です。これは、年金をもたず、IRAsの節約額が少なく、社会保障の開始が70歳になるまで延期されている人々にとって、最も税金効率のよい方法です。

このアプローチはなぜ優れているのでしょうか？あなたが70歳より前に退職しており、年金がない場合は、60歳から70歳の間の課税所得が低くなる可能性があります。課税所得が低い年にIRAから撤退すると、 "10％と15％の税金括弧。

IRAからの必要な分配が、あなたが70歳に達すると、25％以上の税金控除にぶつかる可能性が高い場合、これは非常に意味があります。それは後で撤回し、ドルで25セント以上を支払うよりも、今すぐに引き出してドルで10セントまたは15セントを支払う方が良い。

ハイブリッド戦略

ハイブリッドアプローチでは、同じ年内に複数の勘定科目を撤回します。たとえば、IRAから$ 20,000を引き出しながら、ミューチュアルファンドを売却したり、CDで現金化したりして、退職していない口座から20,000ドルを引き出すことができます。

このアプローチは、退職時に毎年あなたの税率を推計することによって、あなたの状況に合わせてカスタマイズされた場合に、非常にうまく機能します。

ハイブリッド退職撤退戦略のいくつかのバージョンがあります。 1つのバージョンにはRoth IRA変換が含まれます。毎年IRAの一部をRoth IRAに変換しながら、退職していない勘定を消耗します。換算された金額は、15％または25％の税金控除額をどれだけ補填するかによって計算されます。このアプローチは、ロス換算額に税金を払うために退職していない口座に十分な資金がある場合に有効です。 Rothのコンバージョンは将来必要とされる最小限のディストリビューションを減らし、多くの場合、70歳以上で支払う税額を引き下げます。

このアプローチを実現する別の方法は、IRAと非退職の両方の口座から同時に引き出すことですが、Rothのコンバージョンは行いません。

これは、Rothコンバージョンに対する税金と生活費の一部をカバーするのに十分な退職金以外の貯蓄がない場合には、最も良いアプローチです。

良い退職プランナーまたは税務専門家は、税金を見積もり、退職年数に亘って支払った最低額の税金をもたらすためにどの口座から来るべきかを示す20〜30年間の予測を実行することができます。