流動性を下げてリスクを増加させない

流動資産をインテリジェントに管理することを学ぶことは、たとえあなたの残高を早めに払い戻す以上のことを望んでいなくても、債務削減を加速させないという意味であっても、財務成熟と経験の一部です。これは、しばしばあなたの流動性リスクを処理するものとして知られています。

住宅所有者はこの現実から免除されません。米国内のほぼすべての人が自分の家を完全に所有したいという欲求を持っていることは文化的なものです。不動産の所有権を自由に享受するために、銀行や金融機関の邪魔にならないことはアメリカの夢の一部です。それにもかかわらず、プライマリーレジデンスの住宅ローン残高全体を払拭する立場にない場合は、特に、緊急資金を保守していない場合は、元本残高を引き下げるために余分な支払いを行うと財政難を招く可能性があります。それは信じがたいかもしれませんが、それは真実です。失業や医療災害、家族の緊急事態などから生き残るために十分な現金を手に入れている経済が南になると、不眠の夜と内なる平和の違いを意味します。

<！あなたがあなたの家にいるより多くのエクイティ、より高い可能性銀行はあなたが支払いを逃したならば、あなたを追い払うだろう

あなたが銀行を所有していると想像してください。

あなたは2人の顧客、ジョンとメアリーの両方が200,000ドルで評価された家を所有しています。ジョンは完全な死んだら、クレジットカードの負債で彼の眼球までであり、車をリースし、不安定な雇用歴があります。メアリーは、一方で優れた信用を持っていますが、彼女は余分な貯蓄がありませんが、忠実に彼女の住宅ローンの残高を下げるために2倍または3倍の支払いをしました。現在はわずか15,000ドルです。

彼女はその最後の伝票を銀行に送り、自分の家が完全に自分のものであることを知ることができる日を熱望しています。

今、両方が災難に遭うと想像してください。おそらく、彼らは事故にあって、不況のために働くことができず、解雇されたかもしれません。銀行として、あなたは支払いが見落とされるまで気づかないでしょう。 60日が過ぎても郵便で小切手が受け取られていないときは、あなたは本当に気をつけて注意を払うつもりです。ある時点では、銀行法や規制により、JohnまたはMaryのいずれからも支払いを受け取ることができない可能性があることを認識する必要がある場合、閾値が設定されます。もちろん、銀行の従業員は、報告された収益性を低下させ、貸借対照表の強さを減らし、規制当局を不安定にし、銀行（上場企業の場合は株主）を得て、状況や危険を冒すことがあります。

これを回避するために、銀行スタッフは、財務諸表を損なわないようにできるだけ早く「発生状況」に戻すための積極的な対策を講じる予定です。これができる主な方法は、不動産を抵当流れにして買い手にオークションすることです。

あなたの銀行の所有者としての視点から、最初に後に行く可能性が高いのは誰ですか？彼の家に平等がほとんどないヨハネ、すなわちメアリーは？もしあなたがジョンを排斥しようとするなら、あなたはあなたの本のローンを払拭するために約200,000ドルの価格をほぼ回復しなければならないでしょう。もしあなたがメアリーに抵当権を握るならば、急速な値下げでその物件を非常に早く清算し、15,000ドルの完全なローンを払うことができます。

はい、メアリーはとても良い顧客でした。はい、彼女はすべてのことを正しく行っています。おそらく、彼女が最初に行ったことは公正ではないかもしれませんが、なぜこれが行われたのか理解するためには、ウォールストリートの従業員のためにインセンティブストラクチャが設定されていなければなりません。そしてより高い、利益。

投資家は誰ですか？あなたと私。 401（k）プランでは、IRAアカウント、または定期的な証券口座のインデックスファンドまたは個々の株式の所有権を使用しています。

あなたの両親や祖父母に小切手を支払う年金基金です。クレームを支払うための資金を調達する必要のある保険会社です。投資家が利益を要求しているため、ウォールストリートは銀行が多くの不動産を所有しているのを見たくない。あなたの銀行の従業員は、ジョンの家を6ヶ月間リストアップしようとすることで、自分の仕事を危険にさらすことはありません。彼らはジョンを進歩させた資金を保護することにのみ関心があり、彼は返済を約束しました。だから彼らはオークションに向かう。彼らは収入がローンを返済するのに十分でないかもしれないので、ジョンの家をダンプすることはできません。一方、Maryの家は、オークションで$ 125,000で上場することができます。彼らは$ 15,000を手に入れ、元のバランスシートを維持しながら、75,000ドルの株式を奪うことができた。

「ジョンはどうですか？ " あなたが尋ねる。それは残酷な部分です。多くの銀行は、「正当な」ローンとして本を正当に保有する可能性があるため、支払い条件を再構成して、彼をその状況から救う可能性が非常に高い。彼らは現在の支払いを下げるためにモーゲージの終わりにバルーン支払いを提供するかもしれない。彼らは2年間の利息のみの支払いを許可するかもしれない。規制要件の中で、空は限界であり、銀行が利益マージンへのヒットを避けたいとしているかどうかにかかっています。

住宅所有者はこの状況から自分自身または自分自身をどのように守ることができますか？

差し押さえに対する投資家の最大の防衛は流動性です。それを何度も何度も繰り返してください。銀行は、あなたが彼らに借りているお金の金額にそれほど関心を持っておらず、ちょうど時間通りに支払いを続けていますので、その数字はすばらしく見えます。

メアリーは、彼女が住宅ローンで行っていた2倍と3倍の支払いを免税のマネーマーケットアカウントまたはファンドに入れることで、ずっと良くなっていました。 （この記事がもともと書かれた時点で、そのような資金は4％から5％を支払っていましたが、最近では利息収入の面ではあまり得られませんが、リスクの軽減にはまだ価値があります）。彼女が造った予備金に浸して不足分を補うことができた。状況が変わらないように見える場合、彼女は市場に彼女の家を置き、財政的災害に直面する前に状況から自分自身を救出しようとする可能性があります。

流動性に焦点を当てた戦略の最大の危機は、誰かが負債を維持しながら現金を使うリスクである。無制限の現金を大量に払った口座は、多くの人にとって大きな誘惑にすぎません。たぶん、彼らは彼らのクレジットカードの請求書に遅れを取るかもしれない。おそらく彼らは新しいフラットスクリーンテレビがほしいと思って、彼らが数ヶ月のうちにファンドに浸ってそれを返済すると思うかもしれません。

（あなたの大部分の人にはこのように働かないように思われます）そのように、あなたがあなたの家を支払う以外のものにお金を費やす傾向があるなら

緊急時には、おそらく悪い考えです。それは本当に自己規律と気質になります。

もう一つの大きな危険は、リスクの高い資産に投資することによって、数パーセントのリターンを得ようとする誘惑です。この特定の財務戦略は、プリンシパルの安全性に依存します。ほとんどの人にとって、これは地方債に投資するマネーマーケットファンドなどの流動性の高い税制優遇証券を意味します。例外的なケースでは、特定の市場（株式や不動産など）に関する高度に専門化された知識を持つ者は、これらの資金をリスクの低いものに投資することができます。すべての流動性準備金の中で最も安全なのは、一般的に、米国財務省が直接保有する財務省の請求書で満たされたTreasuryDirect口座とみなされます。