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最も広く使用されているクレジットスコアリングシステムの1つが、クレジットスコアの計算方法を大幅に変更しています。
VantageScore Solutionsは、広く利用されているFICOスコアの裏にあるFair Isaac Corporationの競合企業として、Experian、TransUnion、Equifaxの3つの主要クレジット局によって設立されました。そして、最近、新しいクレジットスコアリングモデルであるVantageScore 4.0が、すぐに3桁の数字を計算する上でより包括的なアプローチをとることを発表しました。
<！ 「以前はFICOとEquifaxの両方で働いていたクレジット・エキスパートのJohn Ulzheimerは、「新しいスコアリング・システムが、他のクレジット・スコア開発者のスコアリング・システムとは意味が異なることを示していることは珍しく、珍しいことです。 "これはいくつかの理由でその法案に適合します。 "秋に新しいスコアリングシステムが登場したときの期待と、それがあなたのクレジットスコアにとってどういう意味か。
最初の大きな差別化要因は、業界が「トレンド」データと呼ぶ新しいモデルの使用です。このフォーミュラは、凍結フレームではなく、借入履歴をより多くの連続体、つまり時間の経過とともに残高と軌道の軌跡として見ていきます。 「もしも10万ドルのクレジットカード残高があれば、時間をかけて払ってきて、私は鉱山を上げています。後者はリスクが大きいと考えられています。新しいモデルはそれを考慮に入れます」 VantageScore Solutionsの広報担当者、Jeff Richardson氏は述べています。
<！言い換えれば、あなたのトレンドラインが、あなたが負債を支払っていることを示している場合、またはそれ以上に、月額残高を全額支払っていることが示された場合は、スコアアップに役立ちます。しかし、長年に渡ってクレジットカードの借り入れを増やしたり、新しいクレジットカードの口座を比較的頻繁に開設したりすると、それはあなたを傷つけるでしょう。
「時間を取ってスナップショットを見ているだけで、スコアリングシステムからの脱却です」とウルツハイマーは言います。 「誰かが何かを申請しているか、あるいは誰かが大部分の時間毎に毎月完全に残高を払っているかどうかについて、物語を伝えています。 "これは、ローン申請前の迅速なクレジット・フィックスがもう機能しない可能性があることを意味します。
これを念頭に置いて、住宅ローンやローンを申請する前にクレジットを清算する必要がありますか。 「30日は言いました」とウルツハイマー氏は言います。 "私はもう本当にそのアドバイスを与えることはできません。 "トレンドデータは何年も前に戻って、あなたのスコアを上げるためにあなたの残高を払い戻してから、適用する前に誰かを欺くことはありません。どちらもあなたのクレジット限度額を増加させないので、以前よりも利用可能なクレジットの割合が小さくなります。"あなたが借金を持っていて、自動車ローン、住宅ローン、またはクレジットカードを申請しようとしていて、申請前にかなりの金額を支払うことができれば、過去にはそうだったでしょう」と、クレジットカードのシニア業界アナリスト、Matt Schulz氏は言います。 com。新しいシステムの下では、あなたのスコアはあなたの借入履歴を反映します。
最低額を超える支払いはあなたの得点につながります。
もう一つの違いは、あなたの支払いについてのモデルの考察です。時間通りに行われているだけではなく、支払った最低額にどれくらいの額を払っていますか。最低額を超える金額を支払うことは、貸し手にとって肯定的な兆候となり、信用リスクの少ないように見せます。さらに、最低額を支払っているだけであれば、あなたの負債は成長し続けるでしょう。これはあなたのクレジットスコアにマイナスの影響を与えます。
「このスコアリングの変更は、クレジットカード利用者をフェンスからリボルバーにすることをトランスアクターに促し、消費者に膨大な負債を節約するだろう」とウルツハイマー氏は語る。
新しいスコアは、より寛大でオープンな気持ちになるように傾いています。
最後に、新しいスコアは、誹謗中傷や判決のような公的記録のデータにはあまり依存せず、6ヶ月未満の医療記録は無視する。さらに、機械学習を利用して、30〜3500万人の消費者に細いクレジットファイルを付けるのに役立ちます。それは千年紀や他の若者にとっては良いニュースです。
FICOは現在も同じままです。
あなたのFICOスコアは、傾向データをスコアリング式に組み込むことはなく、FICOの背後にある会社はVantageScoreの変更点の価値を無視しました。 FICO Scores副社長のサリー・テイラー・ショフ氏は、「彼らが話しているメリットは、消費者にとってはあまりありません。 "彼ら[消費者]は貸し手が見ている得点を知りたい。貸し手はFICOを90％以上使用しています。 "
VantageScoreの採用率は、2015年7月から2016年6月までの間に80億以上のVantageScoreのクレジットスコアが使用され、2,400人以上の貸し手やその他の業界関係者がUlzheimerと異なることを嘆いています。 「しかし、FICOのスコアとVantageScoreがそれぞれのアプローチでばらついていても、同様の話をする可能性が高いと指摘する。あなたが良い信用習慣を持っているなら、あなたは良いスコアを全部持っています。
ケリー・ハルグレンと