大幅な前払いまたはポイント？どちらがベストですか？

住宅ローンを取得する際には、支払う意思と経費が数多くあります。ポイントを支払うオプションがある場合、そのコストが意味をなさないかどうか、また、前払いと任意のポイントとの間のドルをどのように予算するのか不思議に思うかもしれません。

両方の経費があなたのポケットから出てくるでしょう（あなたがポイントを調達しない限り）、あなたの予算への直接の影響は同じです。同様に、両方のポイントと前払いは、あなたの必要とされる毎月の住宅ローンの支払いを減らすことができます。

しかし、長期的には、あなたの財務にさまざまな影響を与えます。

クイックリフレッシャーとして、ポイントと前払いの違いを見てみましょう。次に、あるオプションが他のオプションより優れているかどうかを評価します。

割引ポイント

割引ポイントは、あなたのローンのレートを引き下げます。今日の支払いと引き換えに、あなたの貸し手はあなたの負債の金利を引き下げるでしょう。あなたが効果的に低料金を購入しているので、これはあなたのローンの「レートを買う」と呼ばれることもあります。

<！より正確に言えば、あなたは早期に利息を支払っており、貸し手はそれに応じて金利を調整していると言えるかもしれません。

利息費用は回収できません。売却すると利息は返還されません。結果として、あなたは他の方法でその費用から恩恵を受ける必要があります（そして、数字が合っていることを確認してください）。ポイントを払うことで恩恵を受ける方法はいくつかあります：

<！ - ポイントに費やすお金の潜在的な税制上のメリット

将来のキャッシュフローがより快適になるような月額支払いの減少

• ローンを長期間保有している場合）
• 前払金
• 前払金は、財産の購入価格に前払いする金額です。この金額は、あなたのローンの規模を縮小し、自宅への所有持分を表します（自己資本の増加）。

あなたはあなたが所有している家の所有者ですが、貸し手はすべての債務を返済するまで不動産を担保にすることができます。

前払いをすることは、あなたの家を貯金箱として使うことと似ています。家は価値のある店として機能します。家が価値を失わないとすれば、あなたはその財産を売ったときにその価値を取り戻すことができます。あるいは、第2の抵当権でその価値を借りたり、その価値を他のニーズの担保として使うことができます。

ポイントとダウン・ペイメントによるお支払い

割引ポイントとより多くの契約金額の両方が、必要な毎月のモーゲージ・ローンの支払額を引き下げます。

金利

ローン額（残高とも呼ばれます）

• ローンの期間（またはローンが延期される予定の時間）
• これらのアイテムを減らすと、毎月の支払い額も減ります。また、あなたが支払う金額も減少します。興味深いことに、ローン金額を維持することはできますが、ローンの金利を引き下げたり、人生を短期化することによって、利息総額を減らすことができます。
• 入力が異なると支払いが低下しますが、それはさまざまな方法で行います。これを確認する最善の方法は、ローン計算機を試すか、償却表を使用してさまざまなローンの選択肢を評価することです。

最も重要なのは、時間の経過と共に、また、ローンの存続期間にわたって利子費用を見ることです。

あなたは何をすべきですか？

各オプションの支払いおよび金利の変化の仕方をよりよく理解することで、貸し手のオプションを評価し、現金で何をするかを決めるのに、より簡単な時間を取るべきです。

現金があり、長時間あなたの家に滞在する予定がある場合、ポイントは一見価値があります。

あなたが本当にあなたのローンを保つ期間を見積もります。期間が長くなると、ポイントを払うことをやめてより低いレートで利息を支払うほうがよいでしょう。

あなたのポイントの損益分岐点を確認してください：毎月あなたの支払い額をどれだけ貯めるか把握し、前もって費やした金額を補うのにどれくらいの時間がかかるかを計算します。あなたがポイントを支払った場合、あなたの総金利コストも異なる可能性があることを覚えておいてください。

• あなたの税務アドバイザーに潜在的な税効果があるかどうかを調べます。ポイントを支払うことで、今日の控除が得られる可能性があります。これは、将来の利息の節約よりも有益です。利子費用も控除可能であるかもしれないことを忘れないでください。しかし、税額控除のためのお金を費やしています。
• 資金の代替使用を評価し、あなたの家に金を払う以外に何かをすべきかどうかを決定します。
• 近い将来、より良い金利で借り換えができると思うかどうかを決めます。あなたのクレジットスコアまたは収入が改善すれば、あなたはより良いローンの資格を得るかもしれません。同様に、金利や金利の上昇、下落、または水準の維持を期待するかどうかを見てください。
• 資金調達ポイントで数値を実行します。あなたのローン残高へのローリングポイントは、通常、現金を払うことほど有利ではありませんが、一見価値があるかもしれません。
• ポイント計算機を使用して、ポイントを支払うことでどのくらい利益を得るかを決定します。次に、それらの貯蓄と小額のローン（償却表を使用）を比較します。たとえば、$ 300、000のローンでは、2ポイント（または6,000ドル）を支払うと、より低い金利からの貯蓄を評価します。それから、あなたが$ 294、000を借りるだけであれば、ローンの見方を見てください - ポイントに向かって行くのではなく、$ 6,000を前払いに追加してください。