大学卒業生：$ 4、426、000で退職することができました。

おめでとう、あなたは大学を卒業しました！学位を手にすれば、外出して世界に直面する準備が整いました。あなたは確かに、生活の中でうまくやりたいと思っています。これには、あなたのキャリアの間に、請求書の支払いについて心配することなく、快適に引退するのに十分なお金を稼ぐことが含まれます。これは、最も賃金の高い大学の学位とは対照的に、最も高い賃金の大学の学位を持っていれば、はるかに簡単になりますが、あなたが退職するまでに数百万ドルを賭けるのは絶対に数学的にも、ほとんどの大学卒の卒業生のように、20代前半から20世紀半ばまでの間、通常の平均寿命を過ごしています。

確かに、厳しい言葉や規律、予算に固執する能力が必要ですが、それは可能です。

金銭計算式の時間価値の1つを使用して、私は典型的なキャリアに対する平均収益率での給与あたり$ 111が、富で毎年6フィーを投げて4ドル426ドルに変わることを実証するつもりです受動的所得株式、債券、ミューチュアルファンド、不動産、およびあなたの生涯にわたってあなたの家族を快適に暮らし、あなたの子供および孫（または、おそらくあなたの好きな慈善団体）の遺産として役立つその他の資産のポートフォリオ。

<！あなたのキャリアをスタートさせるとき、時間、良い税のシェルター、そしてまともな401（k）のマッチがあなたを豊かにすることができる

あなたがスターバックスのような会社のために働く低中程度のメトロポリタン市場において、中小企業向けのジョブを提供しています。給料は年間40,000ドル（スターバックスの平均的なマネージャーは$ 48,665で支払われます）よりも少なくなります。

特定の年度に適用された料金に応じて、コーヒー巨人は401（k）が給与の最初の4％または6％のいずれかに1ドルドルで拠出します。さらに、連邦、州、地方、給与税の効果的な組み合わせ税率が28％であると考えてください。

<！あなたはあなたの収入の20％を毎年差し控えたいと思っています。これはやや意欲的な目標ですが、財政的独立のコミュニティでは極端ではありません。

それは年間$ 8,000です。しかし、ほとんどの401（k）プランは、Roth 401（k）ではなく、Traditional 401（k）です。つまり、あなたは2ドルを得るつもりです、あなたの総税額控除を取り除いた240。政府の様々なレベルに達していたが、あなたの未来を提供する報酬としてあなたのポケットに残っているはずのお金。実際には、政府があなたの良い行動を助成するので、あなたは実際に毎年あなたの給料から純額$ 5,760を節約するか、週給給与を$ 111以下にするだけです。これは、即時にあなたの出金を38％節約したことを意味します。あなたは次の30,40、または50年以上の間、政府から無利子融資の一種として投資するために余分な2ドル240ドルを保有しているので89％です。

それはすべてではありません。スターバックスは401（k）のマッチングスケジュールを変えることで、税金のないマッチング寄付に$ 1,600を寄付する予定ですが、その他の場合は税金のない現金で$ 2、400を寄付します。この結果、合計$ 9,600〜$ 10の合計金額になります。自分のポケットから$ 5、760で分けたにもかかわらず、12ヶ月ごとにあなたのアカウントに新鮮なお金が400追加されます。この時点で、あなたは完全に投資を先延ばしして、マネーマーケットファンドのようなものにグリーンバックスを置くことを決めたとしても、66.67％と80. 56％の間であなたのお金を活用しました！

しかし、待って！もっとたくさん！あなたの401（k）の保護区域内にお金が残っている限り、ほぼすべての状況下で、あなたが得る配当、利子、賃貸料、キャピタルゲインは税金の対象になりません！ （むしろ、退職時に入金されたかのように、引き出しに税金を払っています。早めに入金しようとすると、通常の税金よりも10％のペナルティが課せられます。現在のルールでは、政府は70歳で構造化された引き出しを開始しなければならない。5あなたは税金の中で永久に財産を守らないようにする。適切な状況下では、約半世紀の税繰延成長を得ることができます。

この富を作り出すサンデーの上にある最後のチェリー？財政的災害を経験して破産裁判所に出くわした場合、裁判所が退職元本を侵害するのをためらっているので、401（k）残高の数百万ドルは債権者から保護される可能性があります。 （これは、あなたの財政世界が資格のあるアドバイザーに話をしないうちに崩壊しているときに、退職勘定の残高を引き下げるべきではない理由の1つです！払い戻しの保護を破棄し、巣を再建する方が良いかもしれません卵はすでに元通りです。すべての状況は独特です。顧問を求める前に、あなたのすべてのオプションを使い果たしてはいけません。）

レビューをしよう典型的な年に、あなたの401（k）はそれに入金された新鮮な現金で$ 10,000を見ます（$ 9,600年、$ 10,400他）。正味の調整済み自己貯蓄率はたったの$ 5,760です。あなたの給料のはるかに小さい塊。あなたが選んだ有価証券や資金には、10万ドルが投資されます。退職するまであなたを補うか、70歳に達するでしょう。5歳と政府は、あなたが利益を生かさないように資金を引き出すように強制します助成金の価値があると考えているものを越えてあなたの相続人を豊かにします。

100％低コストの株式インデックスファンドアプローチを選択したとします。我々は、大規模な青いチップ株（インデックスファンドを支配する）が獲得した長期の歴史的株式収益率を取る。あなたは25歳から65歳の間で40年間これを行い、決してそのすべての時間に決して有意義な昇給を楽しむことはできません。あなたは昇進しません。あなたはインフレのための貢献を調整することを忘れてしまいます。

どのように運賃ですか？あなたの人生で蓄積した他の資産 - 家宅勘定、貯蓄口座、自動車、仲介口座への個人投資、年金、あなたが始めた事業は無視してください。あなたの401（k）残高だけで$ 4,426,000を上回ることになるでしょう。あなたは統計的に余裕を見て平均余寿命を20年にするでしょう。また、別の富を作り出していた場合は、できるだけ長くロールオーバIRAを使用して401（k）キャッシュにハングアップさせて、子供、孫、または好きな慈善団体がトリプルまたはそれは成長を続けた。その後、継承されたIRAを使用して死亡時に税制上の恩恵を拡大することができます。

唯一の$ 5から、1年あたり760の現金貯蓄が節約できます。それは毎週の給与のうち111ドル以下でした。小さな始まりの日を軽蔑しないでください。私はあなたが新しい大学の卒業生になることを急いでいるように感じるでしょう。これはその一つです。我慢して。

一部の投資家がこのように富を築くことができない理由

アメリカは年金制度に移行しており、すべての労働者はほぼ同様の退職給付で、数学的に才能があり、精神的に訓練されたシステムでは、化合物の関心の仕方（良い決定は、たとえ小さなものであっても、何十年にもわたる巨大な結果の差異をもたらすことがあるため）投資プロセスの基本を理解することは愚かな間違いをたくさん作ることができます。

これらの間違いの1つは、株式市場が下落したときにパニックになることです。私はあなたと鈍くなるだろう：

それは起こる

。株式市場は、人々が企業の所有権を売買するオークションの仕組みにすぎない。人々は常に合理的ではありません。場合によっては、経済状況により、売りたくないときに売られることがあります。 （株式の所有者が破産を避けようとしていたときに、いくつかの企業が倒産した2008年から2009年を見てください！）多くの人や機関は所有権を譲り渡していると知っていましたが、 伝説の投資家であるウォーレン・バフェットとビジネスパートナー、チャーリー・マンガーは、バークシャー・ハサウェイの株価が、ピーク時から最低時まで、50生活の中で少なくとも3回以上％以上;短期間で液体純資産の半分が払拭されたのは、彼らが所有する基盤事業が依然としてこれまで以上に多くの資金を投入していたにもかかわらずです。私はこの現象について、私の個人的なブログにかなり何度か書きました。 例えば、過去最高の長期投資の1つであるペプシコの所有者が投資の35％を数時間で消滅させた1980年代には週末が1回ありました。同様に、2005年から2009年の間に、Hershey Companyの所有者が、チョコレートの売り上げが平均して増えていても、配当が増えていたにもかかわらず、紙面で投資が50％以上減少したと見られていました。合理的に株式を保有する株式やインデックスファンドについて考えることができず、市場が25％減ったという理由だけで

はあなたの基礎利益の25％を失ったということを理解していますあなたはこのような結果を楽しむことは事実上ありません。あなたは何か愚かなことをするでしょう。

私の提案ですか？タオルを投げて、あなたの感情的な欠点に合った別の資産クラスを選んでください。あなた自身に正直であることには恥ずべきことはありません。私はあなたが成功するためにあなたにこれを伝えています。私はあなたが眠りを失い、あなたの血圧が上がらないようにしています。憲法上、株式を保有していない人のタイプの人は、株式を所有しないでください。より長い期間に渡って高い収益を生み出す価値がないという事実を受け入れ、それに満足してください。これは完全にはっきりしているはずですが、決して何人かの人々には起こりそうにありません。あなたの選択肢は何ですか？制酸剤を駆除し、心配からあなたの髪を失う？なぜそのように生きているのですか？人生はあまりにも短く、そのような悲惨さに身を置くことはできません。 大学を経て富を築くためにできる他の事柄 自己製作の大富豪（ほとんどの見積もりによると、アメリカでは実質的にすべての億万長者を意味し、富を築いた第一世代の金持ちは、 100の7フィギュアクラブ）は、いくつかの共通の特徴を持っています。みんなの道は違いますが、他人の道筋を知ることは有益です。

米国の典型的な億万長者の家計は、平均世帯よりも結婚しやすく、結婚している可能性が高い。結婚指輪は新しいクラスのステータスシンボルであると言っても過言ではありません。一般市民と比較して、離婚率は非常に低いです。収入の1ドルごとに相対的に高いフリーキャッシュフローに加わる規模のこれらのすばらしい経済（1つの家の支払い、食料品を買うときの単位コストあたりのより低い）をすべて得ます。また、労働災害に加わるか、余分な仕事をすることができる2人の人がいるので、経済災害を解消することもできます。同様の学歴の配偶者がシナリオであなたに与えた架空のもののような仕事をしていた場合、あなたの総合所得はあなたを家族の1/5に入れ、あなたが以前のチャーリー・マンガの言葉で「一貫してばかげたことではない」と言っていた限り、時間は重い持ち上げです。そして、保守主義のために、類似の職位の他のマネージャーと比較してあなたの給与を20％引き下ろしている

ことを思い出してください。

あなたのお金を無駄にし、あなたの健康を脅かす有害な習慣や条件を取り除きます。大富豪は、一般市民よりもはるかに少ない可能性があります。大富豪は、一般大衆よりも過体重になる可能性がはるかに低い。あなたが若く死ぬほど（あなたの富を合成する時間が短く、道に沿ってより多くのお金を払うことになる）（あなたにとって悪いか、あまりにも多くのカロリーを消費する「安い」食べ物は、当時あなたが楽しんだと思った節約）は、すべての費用をかけて回避する必要があります。これはあなたの投資ポートフォリオに直接関係します。マネーマネジメント業界には、金持ちになるための鍵は長い時間を生きるという冗談があります。それは本当に冗談ではありません。

• 税コードを学びます。それはあなたが想像したことのない方法でそれ自身を支払うことができます。あなたの子供や孫に何百万ドルもの株式を残し、あなたの死にはすべての未実現キャピタルゲインが免れていることを示す。あなたがステップアップされた根本的な抜け穴を利用すると起こることがあります。米国財務省から無利子ローンを得ることを想像してみてください。繰延税金負債をモデルにどのように因数分解するかを知っている場合に発生する可能性があります。ウォルマート・ストアの創設者であるサム・ウォルトン氏は、実際に倒産したときに設立した家族持株会社を利用して、数十億ドルの相続税を回避しました。彼はルールが書かれた方法を理解していて、それまでに何十年もの歳月を経て、歴史上一家族が経験した最大の節税のひとつで恩恵を受けました。あなたがルールを守れば、ここでのいくつかの変更は、あなたとあなたの家族の手に驚くほど多くの余剰富をもたらす可能性があります。それはあなたの時間の価値があります。 人生は機会費用のトレードオフの集合であることを認識している。物事はあなたに何の権利も与えられておらず、自己同情が状況を改善することはないと受け入れると、はるかに容易になります。たとえば、貯蓄の目標を同時に達成しながら特定の都市に住む余裕がない場合は、個人の幸福を向上させ、情報に基づいた選択をすることができます。あなたが聞きたいことではないかもしれません。それはあなたを幸せにしないかもしれません。代替案よりも優れています。それは大人の一部です。あなたが最も価値のあるものに基づいて結果を受け入れ、あなたの人生をアレンジします。時には、ケーキを食べて食べることもできません。それに対処する。 パイを成長させる方法を考えてみましょう。中産階級の家庭の中で育った場合、収入を得る唯一の方法はお金のためにあなたの時間を売ることであるという誤った印象を与えられたかもしれません。興味深いことに、それは家計の上位1％がどのように行動するかではなく、
• ではありません。実際、世帯の上位1％は、自分の時間を売ることによって収入の約半分しか生み出すことはできません。四分の一は彼らが所有するビジネスから来ます。別の四半期は、不動産、株式、ミューチュアルファンド、その他の有価証券などの個人投資から生じる。あなたの街の心臓外科医は、数年前に収集したジョンソン・エンド・ジョンソンの株式と、数十年前に買収、改築、賃貸したアパートからの収入を集めることは全く可能です。私自身の故郷では、最も成功した弁護士の一人が、最も成功したアイスクリームチェーンの1つを所有し、彼の家族が請求先から家に持ち帰ったものの上にさらに多くの現金を生み出します。
• 「ステルス富」と呼ばれる超大多数の練習は、彼らが自分の子供でさえも秘密を手に入れた資源を保有し、富を継承することがより一般的であるという誤解につながる。逆説的に、責任を持って金銭を扱うための相続人を準備することができなかったことが、なぜ10件中9件近くで、すべての金が第3世代によって払われるのかを説明することができました。
• あなたが何をしているのかわからない場合は、常に低コストのインデックスファンドに固執することを永遠に考えてください。私は牛が家に帰るまでそれを繰り返す。
• あなたの大学進学後のキャリアへの投資を始めるために役立つリソース ここで取り上げたトピックのいくつかについて詳しくは、次の記事をお読みください。 401（k）計画
• ロスIRAが完璧な税務シェルターである理由（そして今日はおそらく1つを開くべきである）
• 自営業の租税シェルターとしてのRoth 401（k）の使用

あなたの退職金を超過する3つの方法

リッチ・リタイアのための6つのステップ

• ニュー・アメリカン・リタイヤメント・システムでの生き残りと繁栄
• 配当に関するすべての情報
• 私の個人的なブログをチェックすることができます。私ができる限り多くの質問に答えること。あなたが私の財務書類から覚えている唯一のレッスンがあるなら、それはこれです：あなたができる限り多くの現金生成資産にあなたの名前をつけてください。現金を捨てる資産、好ましくは毎年増加する金額である。あなたが本を読んだりビデオゲームをしたりしている間に、あなたが家族と休暇中に眠っている間に現れる現金。一言で言えば、それは財政的独立の鍵です。
• 大学生に書いた手紙を読んで、成功する方法、幸せな方法、人生で成就する方法について読むこともできます。