ホームエクイティローンの仕組み|長所と短所

ホーム・エクイティ・ローンにより、あなたの家に保管されている価値に対して借りることができます。彼らはあなたの家によって保護されているので、大量のお金を借りるのに便利で、他のタイプのローンよりも資格がある方が簡単です。

あなたの家がそれ以上の価値がある場合、住宅ローンはあなたが望むものに資金を提供することができます（例えば、家庭関連の費用に使う必要はありません）。

住宅担保ローンは第二次住宅ローンの一種です。あなたの "最初の"モーゲージは、あなたの家を購入するために使用したものですが、十分な資本を築いていれば、財産を借りるために追加のローンを使うことができます。

ホーム・エクイティ・ローンのメリット

ホーム・エクイティ・ローンは、借り手と貸し手にとって魅力的です。借り手の主な利点のいくつかを以下に示します。

<！低金利：通常、住宅ローンは無担保ローン（通常はAPRとして引用）よりも低い金利であり、借入コストを低く保つのに役立ちます。

• 承認： 信用不良の場合は、（いくらか）資格が得られます。
• 潜在的な税制上のメリット： 住宅ローンの利子費用は税額控除可能ですが、誰もがその恩恵を受けることはできません。
• 大量： 借り手は、あなたが家庭で著しい資本を持っていると仮定すると、この種のローンでは比較的大きな融資を受ける資格があります。
• <！貸し手にとって安全：（999）住宅担保ローンは一般的に銀行が作るための安全な貸出金であるため、上記の恩恵（税額控除を除く）は利用可能である：ローンあなたの家に担保として「確保」されています。 返済に失敗した場合、銀行はあなたの財産を奪い、売却し、未払いの資金を回収することができます（このプロセスは差し押さえと呼ばれます）。さらに、借り手は、住宅ローンを望んでいないため、これらのローンを他のローンよりも優先させる傾向があります（モーゲージ支払いやクレジットカード決済を選択しなかった場合、カード支払いをスキップする可能性があります）。

承認は保証されていません：

銀行は融資しないよう注意しなければなりません。 2007年以前は、承認が非常に簡単でした。住宅危機以来、物事は変わり、貸し手は実際にあなたのアプリケーションを評価します。あなた自身を守るために、彼らはあなたの元の購入住宅ローンとあなたが申請している住宅ローンを考慮に入れて、あなたの家の価値の80％以上を借りないようにします。利用可能な自宅の価値のパーセンテージは、ローン・バリュー・レシオと呼ばれ、銀行によって異なる場合があります。 ホーム・エクイティ・ローンは、返済能力があることを実証できる場合にのみ承認されます。貸し手はあなたの財政を検証する必要があり、証拠を提出する必要があります。 ホーム・エクイティ・ローンの仕組み 住宅ローンで借りるときは、2つのオプションのいずれかを使用することができます：

一括：

多額の現金を引き取り、固定月払いでの時間。あなたの金利は前払いで設定することができ、毎月の支払いはあなたのローン残高を減らし、利子費用の一部を償却します（償却ローンです）。 与信枠：

利用可能な最大金額を承認し、必要なものだけを借りる。ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット（HELOC）と呼ばれるこのオプションでは、複数回借りることができます。また、ローンを解消するために完全償却の支払いを開始するまで、数年間は小額の支払いが可能です。

HELOCは最も柔軟性の高い選択肢です。利用可能なお金のプールから実際に引き出した金額にのみ関心を払います。 HELOCの金利は一般に変動するので、時間の経過とともに金利の変動が（より良いか悪いかに関わらず）変わる可能性があります。しかし、貸し手は、あなたが必要とする金額を使うチャンスを得る前に（おそらくお金を使う計画を立てる前に）信用枠を凍結または取り消すことができ、柔軟性にはいくつかのリスクが伴います。

融資を受けるには、貸し手を申請します。それは、いくつかの異なる出所の間で買い物することが賢明です。金利は場所によって異なる場合があり、融資を受けるには、閉鎖費用を支払わなければなりません。貸し手は、あなたのクレジットを確認し、評価を要求し、お金をリリースするために数週間（またはそれ以上）かかるでしょう。あなたが住宅購入ローンを申請していたかのようにプロセスを扱います：給与明細書やその他の書類を整理して速やかに処理します。

1. 返済 はあなたが手に入れるローンの種類によって異なります。一括払いのローンでは、通常、ローンが返済されるまで毎月の定額支払い（毎月同じ金額）を行います。クレジットラインでは、「引き取り期間」（10年程度かかる可能性があります）中に数年間小額の支払いを行うことができます。抽選期間が終了した後、定期的に支払いをして借金を返済する必要があります。しかし、お金を節約するために、どちらのタイプのローンを早く支払うことができます。
2. コモン・ホーム・エクイティ・ローンの用途 あなたは何でも自由にホーム・エクイティ・ローンを利用することができます。しかし、家庭は借りる価値が高い傾向があるため、通常は人生のより大きな費用の一部に使用されます。例えば、多くの借り手が以下を望んでいることがわかります：

家と財産の改装、改築または改善

家族の大学教育のための支払い 第2の家の購入資金提供

高利貸されている債務の統合 住宅ローンの落とし穴

住宅ローンを目的に使用する前に、これらのローンを使用するリスクを認識しておく必要があります。主な問題は、あなたが貸し手が要求する支払いスケジュールを満たさない場合にあなたの家を失うことができるということです。

これらのローンは多額の現金を提供することができるため、自宅をATMとして使用することが魅力的です。あなたの家の価値を向上させ、あなたの人生に重大な価値を加えること（これは「欲しいもの」や贅沢を含まない）やあなたの家族のためのより高い収入につながるもののためだけにあなたの家の持分を使用してください。これは、「良い」債務と「悪い」債務を評価することが特に重要な場合です。

• 住宅担保融資のもう一つの一般的な落とし穴は、詐欺師が、最も価値の高い資産から住宅所有者を欺く（または少なくとも取引から多くの現金を得る）方法をたくさん見つけたことです。あなたがあなたとビジネスをしている人を知っていることを確認してください。何かが怪しいような場合（高圧販売の売り場や物事を書かないように）、一歩踏み込んで、あなたが詐欺師を扱っていないことを確認してください。
• ベストホームエクイティローンの検索方法
• 最良のホームエクイティローンを見つけることで、何千ドルも節約できます。最高のローンを得るには：
• さまざまな情報源（信用組合、銀行、住宅ローンブローカー、オンライン貸し手）を試してみてください。

あなたのクレジットスコアを管理し、あなたのクレジットレポートが正確であることを確認します。

あなたのネットワークに友だちや家族を推薦します。

あなたのオファーをウェブサイトやサイトにあるものと比較してください。

その他のヒント

借りる前に、このタイプのローンが意味をなさないことを確認してください。住宅ローンは、単純なクレジットカード口座や無担保ローンよりもニーズに合っていますか？あなたが不明な場合は、あなたの家を危険にさらす前にそれを理解してください。

また、あなたの収入と経費（この新しいローン支払いを含む）の詳細な計画を事前に作成してください。これらの大型融資は、大きな支払いを伴うことがあります。

• 何らかの事態が発生した場合、保険金（生命保険および障害保険）を見直し、保険金を支払うことを検討する。あなたは保険が必要な場合とそうでない場合があります。誰もあなたにそれを強制的に使用させることはできません。住宅ローンの一環として保険を取り入れることに決めた場合は、毎月の保険料支払い（前払いオプションではなく）を使用して、保険料を支払うだけです（保険は999住宅ローン）。