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融資をリファイナンスすることは、大きな節約をもたらす大きな動きです。しかし、戦略は逆行する可能性もあり、以前よりも悪い状況に陥ることがあります。だから、もしあなたが借り換えをするべきかどうかを知っていますか？短い答えは、あなたがお金を節約することになり、それがあなたのために新たな問題を引き起こさないならば、あなたがそれを行うべきであるということです。
お金を節約するための借り換え
あなたはなぜ借り換えをしたいですか？
あなたは潜在的に多くのお金を節約することができ、それが一般的に借り換えの最善の理由です。
特に、借り換えは、あなたのローンの生活の中で、利子を少なくすることを可能にするかもしれません。金利コストを削減するにはいくつかの方法があります。
- 融資残高を少なくするために金利を引き下げる。
- 月額支払いが高いことを意味しても、短期のローンに切り替えるため、少年の利息を支払うことになります。
- 高金利債務を低金利債務に統合する。
幸いにも、あなたがお金を節約するかどうかを決める方法があります：数字を実行してください。リファイナンスの潜在的な節約を計算することは特に難しいことではありません。しかし、総生涯金利コストを削減することは賢明ですが、その目標を使ってリファイナンスを行うことは必ずしも正しい選択ではありません。
転換負債： 上に挙げた第3の戦略（高金利債務の統合）はやや疑わしい。担保付ローンを使って無担保債務を借り換えた場合、リスクはさらに高くなります。
たとえば、住宅ローンを使ってクレジットカード債務を払い戻すことができます。はい、より低い金利で借金を返済しますが、あなたの家は危険にさらされています。クレジットカードの債務不履行の場合、クレジットカード会社が自宅で抵当流れする可能性は低いです。しかし、担保として（抵当貸付を使用して）あなたの家を誓約すれば、あなたの家は公正なゲームです。
支払いの低下： 支払いの低下は、借り換えの正当性としてよく使われます。毎月の料金を下げるのは良いかもしれませんが、必ず大きな写真を見てください。ローンを延長すると（たとえば、15年しか残っていないときに新しい30年ローンを開始すると）、生涯にわたって支払う利息総額が増加する可能性があります。理由を理解するには、毎月のお支払いでどれくらいの利息を支払うかを示す償却表を使用します。まったく新しい、長期のローンでは、初期の支払いはあなたのローン残高にわずかな窪みしかありません。
可変レート住宅ローン（ARM）に変更することは、お支払いを引き下げるもう一つの方法です。しかし、これらのローンの金利は上昇し、あなたの支払いはいつかは手に入らないレベルに上昇する可能性があります。路上で毎月高い支払いを受けるリスクを抱えて喜んで喜んでいる場合に限り、ARMにリファイナンスする必要があります。
借り換えの他の理由
お金を節約できるときに借り換えをするべきであることはすでに知っていますが、他の戦略はどうですか？
リスクを減らす： 場合によっては、低金利や短期ローンを取得しなくても、借り換えは良い考えです。たとえば、ARMから抜け出すためにリファイナンスすることができます。将来金利が大幅に上昇することを心配している場合は、固定金利の住宅ローンにリファイナンスすることで、今日の毎月の支払額（および金利）が高くても、確実性が増します。
固定金利住宅ローンの現在のレート、レート変更の期待、既存のARMの変更可能性を評価します。
債務デトックス： 高金利債務を統合するために現金を引き出すこともできますが、以前よりもリスクが高くなる可能性があることに注意してください。それは、有毒債務を排除するための確実な計画を持っていれば、その戦略が機能する可能性があるということです。計画が破綻した場合、差し押さえにあなたの家を失う危険性があります。
あなたの将来への投資： 一部の住宅所有者は、教育、家庭改善、または事業を開始するためにキャッシュアウト借り換えを使用しています。これらの用途は、高価な休暇や継続的な消費を払うよりも優れていますが、本来の状況よりも悪い立場に置かれる可能性があります。
注意すべきこと
借り換えの時期であると考えている場合は、次の点を調査します。
- これらの費用はあなたのローンの費用に追加され、あなたの金利を引き下げることから利益を取り除くかもしれません。これらの費用をローン残高に振り向かせるのは魅力的ですが、ポケットからの払い戻しが良いかもしれません。
- あなたが借り換える融資の前払いのペナルティ。
- あなたの家が価値を失った場合は、民間住宅ローン保険（PMI）を追加する必要がありますか？
- 借り換えをする場合、ノンリコースローンを借り入れ債務にすることができます。そうすれば、新しい貸し手があなたの賃金をつかむリスクを開放し、差し押さえを行うとあなたに対して他の行動をとることがあります。
- ホーム・エクイティが変わる可能性があります。現金を引き出したり、ローン残高に重要な決算費用を追加すると、財産の持分比率が下がります。しかし、あなたがただ一つのローンを同じサイズの別のローンに置き換えれば、あなたの資本は変わりません。
借り換えする前に、基本的な損益分析を行います。おそらく、クローズコストを支払わなければならないでしょう。そのコストをいつ、いつ、どのように回収するのか、それが今後の財務にどう影響するかを正確に把握する必要があります。閉鎖費用を支払わなければ、金利が高くなることを覚えておいてください。
借り換えの代わりに
借り換えはあなたの最善の選択肢ではない場合もあります。
プロセスを経ることなく、借り換えの利点を引き続き得ることができます。たとえば、利子費用を節約したい場合は、毎月必要最低限以上の支払いが可能です。あなたは早く負債を取り払い、あなたの生涯にわたって利子を少なくします。