新しい住宅ローン開示数十年の最大の変化

良い信用見積もりは、私が生きているよりも長い間、住宅ローン貸付の現状であった。住宅ローンを必要とするほぼすべての購入に対して40年のGFEが発行されましたか？

GFEが導入されてから発行されたGFEの数を頭に入れようとしましたが、単純に数字に到達できませんでした。

GFEのサービスを40年間ご利用いただき、ありがとうございます。あなたは、CFPBがあなたを理解できない6ページの混乱に変える前に、ほとんどの年の間ほとんどの場合十分でした。

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あなたと同じようにあなたは去っています。

別の複数の10年のスタンバイであるTruth-In-Lendingは、退職時のGood Faith Estimateに参加する予定です - 私は信じています。

いくつかの古い開示は、変化の風を注いでいる唯一のものではありません。最後の「調整」は、クローズド・コスト、または下請けの支払いにも、これ以上は起こりません。 30日以内に締め切りますか？気にしないで。

過去10年間に住宅市場を勇気づけ、住宅を売買することによって得られた経験は、中立化されました。あなたと初めてのバイヤーは公式に同じボートに統合されています。

町に新しい保安官がいて、新しい規則があります。

消費者金融保護局（CFPB）は、1970年代にも今日も支配的な2つの連邦法の制定以来、住宅ローン産業が目にした最も徹底的な改革のセットを最終決定しました：貸付法（TILA）と不動産1974年決済手続法（RESPA）。

TILAとRESPAは、およそ40年間土地の法律となっています。連邦法は、住宅ローンを申請するすべての消費者に、これらの長期統治法から作成された2つの異なる開示書類を貸し手に提供するよう要求しています。

TILAとRESPAの開示は、独立した2つの政府機関によって独立して作成され、2つの文書の情報が重複しているにもかかわらず、一貫性のない言語を含んでいます。

2つの形式、同様の情報ですが、異なる言い回しを使用します。あなたはおそらく、その物語がどのように終わっているのか、混乱しているかもしれません

CFPBは、新たに統合されたRESPA / TILAの開示が8月1日に開始されることを期待して、その混乱を解消し、借り手にモーゲージの理解を深め、最終的にはデフォルトを少なくする。

国立不動産協会（NAR）は最近、家に持ち帰って目を開けた迫真のRESPA / TILAモーゲージ開示の変更について、彼らの群れにいくつかの指針を与えました。

NARの不動産業者へのアドバイス？標準のエスクローとクローズの期間に15日を追加します。

多くの人にとっては些細なことですが、不動産業者にエスクローを閉じるためにさらに15日間待たなければならないと伝えます。彼らの手数料を受け取ることは、その世界では重大なビジネスです。

不動産業者から抵当貸付業者、肩書きおよびエスクローサービスまで、業界全体がワークフローやワークロードの変化に対応するために、この夏の後半に解消される新たなコンプライアンス負担に対応する調整を行っています。

「改革」のこのセットは、新しい統治機関によって初めて全面的に開発され、制定されたという点で、いくぶん独特のものですか？

すべて？ - 消費者金融保護局。 CFPBとも呼ばれます。

TILAとRESPAのルールの最大の変更点は何ですか？

ローン見積もりとクローズ開示は、現在のルールからは全く新しいものであり、何十年にもわたって使用されてきた書類に取って代わるものであるという点で最も大きな変化を示しています。

「Good Faith Estimate（GFE）」と「最初の真実の貸借対照表開示」（初回TIL）が新しい形式のLoan Estimateに統合されました。

新しい Loan Estimate フォームは、消費者が適用される住宅ローンの主要な機能、コスト、リスクを理解するのに役立つ開示を提供するように設計されています。

ローン概算の第1ページには、一般情報、ローンに関する適用可能な情報の説明を含むローン条件テーブル、予測される支払テーブル、終了時コストテーブル、および消費者が詳細情報を得るためのリンクが含まれています。

ローン見積もりの​​2ページには、4つの主要カテゴリがあります。ローンに関連するローン原価とその他の原価の忠実な項目化、「現金を計算する現金化」テーブル - 閉鎖時に必要な現金額 - 調整可能な支払（AP）テーブル（変動金利モーゲージのみ）。

住宅ローンに関連する項目は、ローン原価とその他の原価という2つの一般的な種類に分類されます。

一般に、貸付原価は、債権者が貸付の開始時に消費者が取得することを要求する債権者および第三者のサービス提供者に消費者が支払った費用である。その他の費用には、税金、政府の記録料、不動産決済プロセスに関連するその他の支払いが含まれます。

融資見積もりは、申請から3営業日以内に貸し手によって送られなければなりません。第2に、HUD-1と最終的な真実性貸付の開示（最終的なTILと、最初のTIL、真実の貸し借りのフォームと一緒に）は、別の新しい形式に組み合わされて、

Closing Disclosure取引のすべての費用を理解する上で消費者にとって有用となる開示を提供するように設計されている 。 決済開示は、通常、取引の実際の条件と費用を含んでいなければならず、書面でなければならない。馬の口からまっすぐ：

債権者は、開示がなされた時点で実際の期間または費用が債権者に合理的に利用可能でない場合、合理的に入手可能な最良の情報を使用して開示を見積もることができる。しかし、債権者は誠意を持って行動し、情報を入手する際には慎重を期す必要があります。

取引の実際の条件または費用が完了する前に変更された場合、債権者は、取引の実際の条件を含む訂正された開示を提供し、タイミング要件を含む他の要件および支払期日その後の変更まで

素人の言葉では、あなたは閉じるのを待たなければならないでしょう。その待機は3営業日になります。

再度、CFPBガイドから直接：

債権者が訂正した開示を提供した場合、完成前にさらに3営業日の待機期間を消費者に提供することが求められる場合があります。