中小企業向け自己保険オプション

すべての企業は偶発的損失のリスクに直面しています。このリスクを管理するには、リスク移転とリスク保持の2つの基本的なオプションがあります。

リスク移転

多くの企業が保険契約を購入することによってリスクを移転します。特定の保険料を支払うことによって、事業者は特定の損失の種類が発生するリスクを保険者に移転することがあります。保険者は、損失が被保険者から徴収する保険料の額を超えてしまうリスクを想定しています。

企業は、契約の補償契約によってリスクを移転することもできます。損害賠償契約において、ある会社は、特定の種類の請求または訴訟費用の補償（補償）を行うことに同意します。

リスク保持（自己保険）

多くの企業は、リスクを保持することを選択します（または保険会社によって強制されます）。リスクの保持は、 自己保険 と呼ばれることがあります。一般に、大企業は、大企業が損失を吸収する能力が高いため、自己保険に関しては小企業よりも多くの選択肢があります。しかし、小規模ながらも、小規模企業でもリスク保持のメリットの多くを引き続き享受できます。

<！リスクリテンションのメリット

リスクリテンションの大きな利点の1つは、保険のコストを削減することです。

いくつかのリスクを想定することで、保険会社に支払ったお金の一部を保つことができます。自己保険では、あなたが保有していたリスクをより詳細に管理することができます。 あなたはポケットからいくらかの損失を払うことになるので、さらに、それらが起こるのを防ぐためにもっと努力するかもしれません。

<！リスク保持の欠点リスク保持にはいくつかの欠点があります。 1つは、あなたの出費は予想以上に大きくなることです。たとえば、あなたの商業用不動産政策で5000ドルの控除額を選択した場合、おそらく4999ドルの損失が発生するとは考えていません。第二に、リスクの保持は管理上の面倒を生むことがあります。あなたがトラックの艦隊の物理的損傷範囲を自己保証することを決めたとします。トラックが破損している場合は、保険会社に依頼する代わりに、修理関連の仕事（信頼できる修理工場の設置など）を自分で処理する必要があります。

中小企業が使用するリスク保持の種類

リスクを保持するために小規模企業が利用できるオプションがいくつかあります。

控除項目

控除項目は、リスク保持の一般的な方法です。彼らはあなたが財産からポケットからいくらかの損失を払うことができれば、あなたの保険料を下げるための効果的なツールになることができます。控除は、多くの種類のポリシーで使用されます。

不動産補償

公益財産および自動車の物理的損害のような第一者の補償を提供するポリシーでは、免責条項がよく使用されます。控除が適用される場合、特定の控除額を下回る損失は、お客様の方針ではカバーされません。損失が控除額を超える場合、保険者は通常、損失額と控除可能額の差額を支払う。

一般責任または自動車負債の補償

商業自動車または一般責任の方針に基づく財産損害賠償のために控除を使用することもできます。例えば、砂利を運ぶのに使用されるトラックは、割れたフロントガラスに対して、多数の小さな負債を請求することがあります。したがって、岩石やその他の造園用材料をトラックに運ぶ会社は、損害賠償額が1,000ドルの商用自動車保険を購入することができます。クレームを要求された自動車メーカーが補償金を要求すると、保険会社は、求められる金額が控除額を超えない場合。

中小企業の事業主を対象とする賠償責任保険は、身体損害賠償請求に適用される控除額を含む可能性は低いことに注意してください。身体障害の補償を求めているクレームは、適切に管理されていないと制御不能になる可能性があります。従って、保険者は、そのような保険金請求自体を取り扱うことを好む。 労働者の補償

多くの州で労働者災害補償保険のための小額の控除可能なプログラムの使用が承認されています。 これらのプログラムは州ごとに異なります。一部の州では、「小額」の控除額は500ドルから75,000ドルの範囲である場合があります。控除額は医療給付、補償、またはその両方に適用される場合があります。損失調整費用には適用される場合と適用されない場合があります。一部の州では、保険会社は、雇用主に資格を与える控除額を少額控除する必要があります。他の州では、保険者は許可されていますが、控除可能な小さなプランを提供する義務はありません。

小額の控除可能額で労働者補償補償金を購入しようとする中小企業経営者は、取消不能な信用状などの財政的救済措置の証拠を提出する必要があります。控除額は、通常、標準雇用者補償ポリシーに保証を加えて加算されます。

自己保有保有額自己保有保有額（SIR）は、負債および労働者の補償方針に使用されます。控除額と同様、SIRは、あなたが保持することに同意する特定のリスク量を表します。両者の違いの1つは、請求費用です。そのような費用は、通常、控除額を減少させるものではありませんが、SIRを低下させる可能性があります。また、クレームが控除対象となる場合、保険者は通常、防衛をコントロールします。保険金請求がSIRの対象となる場合、保険者はSIRが使い尽くされるまで防衛を制御することができます。

中小企業が購入するほとんどのポリシーには、自己保護保持は含まれていません。 2つの例外は、傘と誤りと省略の方針です。多くの傘には、傘がカバーする保険金に適用されるSIRが含まれていますが、基礎保険には適用されません。たとえば、精神的苦痛を主張する主張は、（身体の傷害の定義を介して）あなたの傘によってカバーされるかもしれませんが、あなたの一般的な責任のポリシーではカバーされません。通常、傘下ポリシーのSIRは損害賠償に適用されますが、請求費用は適用されません。 取締役および役員、雇用慣行およびその他のタイプの間違いおよび怠慢責任ポリシーには、SIRが含まれる場合があります。 SIRは、損害賠償と防衛費の両方に適用することができます。

グループ自己保険

一部の州では、中小規模の事業主は、労働者災害補償義務をグループ単位で自己保証することが認められています。このオプションにより、中小企業は自己保険の多くの利益を得ることができます。州法によって、グループ自己保険プログラムの最低要件が決まります。通常、自己保険グループの雇用主は、同様のタイプの事業を運営しなければなりません。自己保険で加入した団体保険があなたの州のオプションであるかどうかを知るには、代理店または州の保険局に相談してください。