自賠責保険であなたのビジネスを保護する

一部の事業で使用される自己保険制度の1つは自己保険保険です。 SIR（自己保証保持）は、一般責任、自動車負債、または労働者の補償ポリシーと併せて使用することができます。保険料を節約する効果的な方法です。この記事では、どのように動作するかを説明します。

リスクの保持

リスクを保持することを選択したため、企業は自賠責保有を選択します。

事業は、金額でリスク量を決定し、リスクの種類を決定します。その後、これらのリスクから生じる損失を支払うための資金を作ります。ここに例があります。

The Idyllic Innは、観光客が頻繁に訪れるエリアに位置する大きなホテルです。ホテルは通常、毎年いくつかの責任を負います。スリップ・アンド・フォール・アクシデントで怪我をしたゲストの多くが提出されています。ほとんどのクレームは小さいですが、ホテルは50,000ドルを超えた数を負っています。

イーディーリック・インは、1百万ドルの発生限度額を有する一般的な責任の方針の下で保険されています。当ホテルは、負債保険の費用を削減するために、一部の損失を維持することを選択しました。したがって、Idyllicの責任ポリシーには、100,000ドルの自己保証保持が含まれています。同社は負債を支払うための基金を設立している。クレームが発生した場合、ホテルは100,000ドルまでの損害額を支払う必要があります。

損害額が$ 100,000を超える場合、Idyllicの責任保険会社は残額を100万ドルの限度額まで支払う。

自己保険保持は、雇用主のリスク管理計画の重要な部分となり得る。ただし、通常は中規模または大規模な雇用主のみが利用できます。小規模の雇用者は、大きな損失を財政的に賄う財務的能力を持っていません。

州法

一部の州では、特定の種類の保険の代わりに自己保険の使用を制限しています。多くの州では、特定の要件を満たさない限り、自動車保険の代わりにSIRを使用することを禁止しています。例えば、SIRは、企業が指定された数の自動車（25など）を所有している場合にのみ許可されることがあります。ビジネスは、現金や預金証書などの財政的な安全性の証拠を提供する必要があります。また、過剰な自動車賠償責任保険を購入する必要があるかもしれません。

多くの州ではなく、すべての州で、雇用者は控除またはSIRを通じた労働者の補償義務の一部を自己保証することができます。自己保険を利用するためには、雇用主は国家労働者補償機関から自己保険証書を取得する義務があります。また、過剰労働者の補償保険を購入する必要があるかもしれません。超過保険者は、担保付債券や信用状のような金融安全の証拠を要求する。信用状は銀行によって発行されます。雇用者が倒産した場合でも、雇用者が預金した資金が請求を支払うことができるようにする。

どのように働くか

自己保険保持の方法は次のとおりです。

まず、あなたの会社の負債リスクを評価し、一度の損失に対して維持できる最大額を決定します。この額はSIRになります。たとえば、100万ドルを超えない損失を企業が処理できるとします。あなたのSIRは100万ドルです。あなたの会社が$ 870、000の損失を支えている場合、あなたの会社は全額を払い、あなたの保険会社は何も支払うことはありません。あなたの保険会社は、あなたのSIRを超えていないので、支払う義務はありません。

次に、SIR未満のすべての損失を支払うための資金を作成します。あなたの資金は、保険期間中に蓄積したすべての請求を吸収するのに十分なものでなければなりません。その期間中に発生すると予想される最大損失額を見積もらなければなりません。あなたの累積損失はSIRの額を超える可能性があることに注意してください。たとえば、2つの損失、1つは800,000ドル、もう1つは400,000ドルです。

損失はあなたのSIRを超えませんが、合計で1ドルになります。あなたが損失を支払うために唯一の$ 100万を脇に置いた場合、あなたは$ 200、000短くなります。

第3のステップは、法律で要求される損失支払基金を作成し、維持することです。あなたの資金は有利子負債口座に保管されるべきです。自己保険保険には損害賠償のみが含まれます。その他には、損害賠償請求費用も含まれます。 SIRに請求費用が含まれている場合、SIRに該当する請求を調整する責任があります。この機能を実行するには、サードパーティの管理者を雇うことができます。あるいは、保険会社は請求を調整し、請求費用の請求をします。

SIRは、クレーム制限または各発生制限の対象となることがあります。また、年次総計が適用されることもあります。ポリシー期間中にSIR未満の多数の請求が発生した場合、集計限度額はお客様のビジネスを保護します。

最後に、法律によって余剰ポリシーを購入する義務があります。上記のように、自己負担または労働者賠償義務を自賠責保険に加入している場合は、超過補償が必要になることがあります。

SIRの利点

SIRにはいくつかの利点があります。第一に、保険料の大幅な節約が可能です。もう1つの利点は、クレーム調整プロセスに対するより大きなコントロールです。クレームがSIR内にある場合、クレームを解決するか、裁判所で争うかを決めることができます。第3に、自分の資金を使って多くを支払うことになるため、損失を管理するインセンティブがあります。第4に、あなたのキャッシュフローが向上する可能性があります。保険料を前払いするのではなく、発生時に損失を支払うことになります。

マリアンヌ・ボナー編集の記事