いつ借り換えを意識するのか？損害賠償額

借り換えが必要かどうかは分かりません。あなたはいくつかの仮定をしなければならず、数学を少ししなければならないでしょう。しかし、損益分岐点や償却のようないくつかの概念を理解すれば、チャンスを向上させることができます。

Thumbのルール

いつ借り換えを行うかを把握するための従来の経験則（控えめに使用する必要があります）は、基本的な損益分析です。

このプロセスでは、借り換えに支払う必要がある締め切り費用を回収するのにかかる時間を把握することができます。たとえば、借り換えに2千ドルを支払うと仮定すると、1か月あたり100ドルの支払いが減額されます。このシナリオでは、20ヶ月後に貯蓄を開始します（2千ドルの費用を毎月の貯蓄の100ドルで割って20ヶ月に相当）。

この経験則を使用して、少なくとも20ヶ月間ローンを借り続けると借り換えを行うことを決定することができます。その後、1ヶ月あたり100ドル先行します。このアプローチを使用するほとんどの人は、損害賠償のポイントが2年以内であればリファイナンスすることが理にかなっていることを示唆しており、それはひどいアドバイスではありません。しかし、 この方法は物事を単純化します 。大きな決定を下す前に、あなたのローンをよりよく理解する価値があります。結局のところ、これはおそらくあなたが扱う最大の融資です。

なぜ借り換えですか？

基本から始めて：なぜあなたは借り換えをするべきですか？

あなたは 節約金 または 問題解決 を終了させるだけです。問題解決の一例は、調整可能なレートの住宅ローン（ARM）から抜け出したいということです。固定金利の住宅ローンにリファイナンスするということは、毎月の支払い額がいつもわかることを意味します。

お金を節約することは、異なる人々に異なることを意味します。

貯蓄を考える簡単な方法は、キャッシュ・フローを考慮することです。どのくらい分けなければなりませんか、どれだけ節約できますか？上記の振る舞い分析ルールはキャッシュフローを考慮し、キャッシュフローは重要です。

しかし、あなたが過ごす時間が少なくても、あなたはもっと多くの支出をしてしまうかもしれません。キャッシュフローは1つの要因にすぎません。生涯の金利コストも重要な要素です。つまり、ローンの期間中に銀行に支払う総額は、方程式の一部でなければなりません。場合によっては、リファイナンス時に月々の支払いが減少した場合でも、総利息費用が増加する場合があります。これは、30年住宅ローンのような長期ローンにリファイナンスする場合に特に当てはまります。

毎月の支払いをするとき、あなたの支払いの一部があなたが借りたお金を返済し、その一部はあなたの利子費用です。これをより詳細に理解するには、償却の仕組みを学びます。借り換えをすると、新しいローンを手に入れ、償却プロセスを再開します。初期の年の支払いの大部分は興味に向かっています - それはあなたの融資残高に大きな打撃を与えません。

あなたが古いローンを保有している場合は、各支払いのローン残高を減らす方が多くなります。しかし、あなたが新しいローンを廃止すると、ローン残高を返済するビジネスに本当に戻る前に、多くの関心事を払うでしょう。

トレードオフは、今日の月々の支払いを低く抑えることです。

それを置く別の方法：あなたが借り換えた場合（毎月数百ドルを節約するのと同じではありません）毎月数百ドルを節約することができますが、それはあなたに数万ドル一生。その価値はありますか？あなただけが決めることができます。

次に、ボンネットの下を見て、リファイナンスするかどうかを判断する方法を学びます。