クレジットライン：キャッシュフローのフレキシブルローン

クレジットラインは、借り入れ可能な資金のプールです。信用枠としても知られているこれらのローンには最大限の制限があり、借り手はその限度額までの借入を選択することができます。

クレジットラインは、個人、企業、政府、および他の組織によって使用されます。柔軟性が重要である場合（未知のまたは予測不可能な金額をすばやく借りることができる場合）、このタイプのローンが役立ちます。

クレジットラインはどのように機能しますか？

クレジットラインはローンの一種ですが、基本的な家庭や自動車ローンとは異なります。クレジットカードに精通している場合は、ほとんどのクレジットラインの基本機能をすでに理解しています。

都合のいいときに借りてください： 承認されたら、通常は必要なときにいつでも借りることができ、承認後すぐに借りる必要はありません。

必要なだけ借りてください。 クレジットラインには最大借入限度額があります。あなたがまだ最大額を借りていない限り、引き続きお金を稼ぐことができます - 最大限の承認額を一括して取る必要はありません。あなたのクレジットラインが開いていると仮定すると、今日は少額を借りて、必要に応じて次の月に借りることができます。

引き出しおよび返済期間： ほとんどのクレジットラインでは、借り入れを開始した後で最低限の支払いを行う必要があります。しかし、あなたは「引き分け期間」（10年ほど続くかもしれない）にいる間は、依然として借りて返済することができます。

<！最終的には、いくつかのクレジットライン（ホーム・エクイティ・ラインなど）では、数年にわたる債務をなくす標準的な償還支払いで借入を停止し、債務を返済する必要があります。クレジットカードには引き出し期間と返済期間がありません。継続して借りて返済することができます。

クレジットラインの例

クレジットラインにはいくつかの種類があります。

クレジットカード

がおそらく最も一般的な例です。あなたはゼロバランスから始め、必要なときにだけカードを使います。あなたは借りている金額に金利を払い、いつでも同じ月に借り入れをしてから借り入れを開始することができます。ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット（HELOC）

は、住宅所有者が自宅の株式を使って現金を得ることを可能にする。貸し手は通常、借りる金額を自宅の価値の80％（またはそれ以下）に制限します。事業の信用枠

は中小企業に運転資金を提供します。ビジネスニーズは絶えず変化しているため、シーズンや新規顧客が変わるたびに新しい融資を申請するのは現実的ではありません。クレジットラインはビジネスのための柔軟な借り入れを可能にします。他の種類のクレジットラインが存在します。借り手が現金にアクセスするために柔軟な方法を必要とするときはいつでも、銀行は挑戦しています。

比較と比較 自動車ローンや住宅ローンなどの標準的なローンとクレジットラインを対照します。これらのローンでは、ローンが承認されたときに一度しか借りることはできません。ローンが前もって許している金額の

がすべて

になります。より多くのお金のために戻ってくるオプションはありません（新しいローンを申請し、費用を払い、承認を待たなければなりません）。通常、標準的なローンは月ごとの定額支払いがあり、時間の経過とともに残高が減ります。これは、ローンの金額、金利の金額、ローンの返済時期を正確に把握することは簡単です。しかし、信用枠は繰り返しの借入と返済を可能にするので、レベルの支払いは（返済期間に入るまで）うまくいきません。

クレジットラインの使用

クレジットラインは柔軟性があるため魅力的です。お金が必要になるたびに新しいローンを申請する必要はありません。年間を通して複数回借り入れを予定している場合、クレジットラインが最も簡単な選択肢かもしれません。これらの貸出金は、費用が予測不能な場合にキャッシュフロー管理に最適です。当座貸越手数料を防ぐため、当座預金口座にも添付することができます。

費用の使い方：

小切手帳や利用可能な資金のプールから引き出される支払いカードを受け取ることがよくあります。 利子費用の管理： 借り入れ開始後、利子

が発生し始めます。 あなたのクレジットラインを使用していない（またはあなたの借金をすばやく返済する）なら、それは良いニュースです。これは標準的な融資よりももう一つの利点です：あなたは今日あなたの借金を返済し、必要に応じて数ヶ月後に再び借りることができます。賢明に使用：

クレジットラインは、キャッシュフローの問題を回避するためのセーフティネットとして最もよく使用されます。日常的な使用や長期借入に最適なツールではありません。クレジットラインを利用するたびに料金を支払う必要があるかもしれませんし、融資の柔軟性が低い（スタンダードモーゲージや固定金利の自動車ローンなど）場合に比べて金利が高くなることがあります。

クレジットラインを取得する方法 クレジットラインを取得するには、他のローンを申請するのと同じように、申請する必要があります。貸し手は、通常の貸出基準に基づいて、申込を承認するかどうか（また、提供する金額も）を決定します。

借り入れ履歴（ほとんどの消費者に対して、あなたのクレジットスコアが使用されます）

ローン

担保として誓約した資産
担保
は、ローンを確保するために使用する資産です。あなたが貸し手の条件に従ってローンを返済しなかった場合、貸し手はそのアセットを取って売却し、売却代金を使って返金することができます。ホーム・エクイティ信用枠の担保としてあなたの家を使用することは珍しいことではありません。

家に借りることで、魅力的な金利で 大規模な

信用枠の承認を得ることができます。ただし、重大なリスクがあります。支払いを行うことができない場合、差し押さえであなたの家を失う可能性があります。事業主は、貸し手が担保、特にあなたが住んでいる家のような個人資産を担保にして、信用枠を得ることができるかもしれません。財産、設備、車両などのビジネス資産を使用する方が良いですが、多くの企業はそのような種類の資産を持っていません。個人保証の作成と回避の詳細については、こちらをご覧ください。自宅や車のような物的資産を担保する代わりに、担保として現金を使うことができます。貯蓄を保有する同じ銀行から借り入れた場合、貯蓄預金口座と預金証書（CD）がローンを保証することができます。あなたはそれらの口座に興味を持ち続けるでしょうし、もっと重要なのはあなたの家をその行に置かないことです。これは、長時間のローン残高がゼロの場合に特に有益です。したがって、借り入れの頻度が低い場合に最適です。あなたがあなたのクレジットラインに興味を持っているなら、おそらく貯蓄よりも多くを支払っているでしょう。

無担保ラインを取得することもできます（担保を使用しない場合はローンは無担保です）。しかし、承認を得ることは難しく、無担保ローンを受け取ったときに銀行がリスクを増しているため、より高い金利で借り入れます。再び、クレジットカードは古典的な例です：彼らはしばしば高い金利を持っていますが、担保は必要ありません。あなたの貸し手からの驚き残念ながら、必要な時に信用供与ラインに常に依存するとは限りません。銀行は通常、信用枠を解約したり、いつでも借り入れ限度額を引き下げる権利を留保しています（そして、それはあなたが都合のいいときにはおそらく起こりません）。その結果、クレジットラインには問題があります。あなたはそれらを「ちょうどの場合に」存在させたいが、あなたの銀行が悪い時にプラグを引っ張る可能性に備えて準備をする必要がある。

さらに安全を確保するには、緊急時の予約を利用可能にすることをお勧めします（銀行口座の現金は緊急時に便利です）。クレジットラインは、キャッシュフローのクレッチやクレジットカードの債務を回避するのに役立ちますが、貸し手が変更を決定した場合は、コースを変更する必要があります。

クレジットラインのもう一つの問題は、通常、彼らは変動金利を持っているということです。あなたは信用枠を使うのが手頃だと思うかもしれませんが、将来債務に支払う利息は変わるかもしれません。金利が急上昇すると、金利が突然上昇することがあり、計画した資金の使用はそれほど魅力的ではありません。