保険保証基金とは何ですか？

あなたはあなたの州の保険局長から手紙を受け取りました。ニュースは良くありません。あなたの会社の自動車保険会社は支払不能です！あなたは1週間前に新しい申し立てを提出したので、特に驚いています。あなたは何をするべきか？パニックに陥らないでください！あなたの主張は、あなたの州の保険保証基金によって支払われる可能性があります。

保証基金とは何ですか？

保証基金（または保証協会）は、州法によって設立された組織です。

その目的は、契約者を保険者の破産から守ることです。保険会社が財政的に障害を受けていないと支払ったクレームを支払う。ファンドは、通常、参加保険会社によって選出された取締役会によって管理されている。国家保険委員によって監督されます。

保証ファンドは、プエルトリコとワシントンD.C.と同様、50の州すべてに存在します。ほとんどの州では、損害保険と生命保険のための別々の資金を維持しています。この記事では、前者について説明します。

<！破綻保険会社に対処するために、多くの州は、全米保険監督委員会が策定したモデル法に基づく保証法に合格しています。いくつかの州ではモデル活動を「現状通り」制定しているが、ほとんどが改正版に合格している。

保険者は、その州でビジネスを行うことが許可されている場合、州の保証基金に参加する必要があります。 50州すべてでライセンスされた保険会社は、各州のファンドに参加しなければなりません。

免許を受けた 保険会社のみが保証法の対象です。無許可の保険会社（余剰回線事業者など）はそうではありません。したがって、あなたのビジネスが破産宣告されている入院していない保険会社によって保険されている場合は、あなたの州保証基金からの未払いの保険金の補償を求めることはできません。 一部の州では、雇用主に自営業雇用主のための保証基金への労働者賠償義務の自己保証を義務付けている。

ファンドは、雇用者が破産または破産のために支払うことができない場合、給付を労働者に支払う。

資金がどのように進化したか

1940年代にいくつかの保証基金が創設されましたが、保険者の支払不能が高まり始めた1960年代から1970年代にかけて多くの資金が生まれました。当初は、労働者補償や個人的な自動車保険など、1つの事業ラインをカバーする単一の基金を維持していました。保険会社は比較的小さかった。多くの人が単一の州で1つのビジネスラインを書いていました。保険会社が倒産した場合、限られた数の保険契約者と1つの州資金だけが影響を受けた。今日、多くの州がいくつかの保証基金を維持している。例えば、州は、自動車保険、労働者報酬、およびその他の行（一般債務および商業上の保険料を含む）のために別々の資金を運営しているかもしれない。保険会社は、40年または50年前よりもはるかに複雑です。ほとんどの場合、複数の州でさまざまなカバレッジが提供されます。一部の保険会社は事実上すべての州で保険契約を作成しています。したがって、今日起こっている破産は多くの保険契約者に影響を及ぼし、多くの異なる州で保証基金を巻き込む可能性がある。

保険会社が失敗するとき

保険情報機関は、保険会社が失敗する理由をいくつか挙げています。

保険金不足、足りない成長、不十分な金利、保険詐欺、管理不足などがあります。多くの保険者の支払不能は、複数の要因の組み合わせによって生じる。

州の保険部門は、保険会社が財政的に健全であることを保証するために保険会社を監督します。そのためには、保険会社に定期的な財務諸表を提出する必要があります。規制当局が、保険会社が財政的に不安定になったと考えている場合、裁判所の命令を受けて、保険会社がそれを支配する可能性があります。保険会社の財務状況を改善できる場合、規制当局はリハビリを試みる可能性がある。保険会社がリハビリできない場合、またはリハビリの試みが失敗した場合、規制当局は裁判所に清算の命令を出すよう求めることがあります。命令が発行された後、規制当局は清算手続きを行うか、またはこの任務を他の当事者（受領者と呼ばれる）に委任することができる。受領者は、裁判所が承認した計画の下で、保険者の残余資産を債権者に分配する。受領者は保険契約者に清算人がいることを通知し、その請求は州の保証基金によって支払われる。受領者は、保険契約者に対して、ポリシーが取り消される予定の日を通知する。

資金調達の仕組み

ほとんどの州では、保険会社のアセスメントで得られた資金で保証基金を運営しています。評価は、通常、保険者が破産宣告された後に行われます。これは、2016年に発生した破産のために2017年に保険者が査定される可能性があることを意味しています。損害賠償会社と同じ事業を行う場合に限り、保険者は査定の対象となります。つまり、労働者補償保険会社が破産した場合、労働者補償保険を発行する保険会社が評価されます。同様に、自動車保険会社の解約に伴い自動車保険会社が評価されます。

保険会社が支払不能と宣言されると、保険部門は会社の残りの資産の価値を決定する。保証協会がクレームを支払うために必要とする金額を計算します。この金額は保険会社から評価されます。州法は、通常、保険者が査定される最大額を規定しています。これは通常、保険者の正味保険料の1％または2％です。

保険料の増加

保険金の追加料金

保険料のオフセット

ニューヨークは唯一のものです破産後の査定を行わない州である。代わりに、州は保険会社から集めた資金を使って資金を維持しています。保険会社が破綻した場合、ファンドはその保険会社に代わって請求を行うために使用されます。ファンドが一定額を下回ると、保険会社からより多くの資金が回収されます。

保証基金によって保証される請求

• 保証基金は、すべてではなく一部の請求を支払う。ほとんどが自営業者によって提出された請求を除外します。あるものは保証人や信用保険のような特定の事業ラインを除外しています。一部の保証ファンドは懲罰的損害賠償を除外している。
• 被保険事業は、通常、事業が存在する州が運営する保証基金の対象となる。しかし、労働者補償請求は、請求者（従業員）が居住する国の保証基金によって管理されます。これは、雇用者が別の州に拠点を置いていても、ミズーリ州に住む労働者が提出した請求がミズーリ州の保証基金によって処理されることを意味します。
• 保証ファンドは、第三者請求と第三者クレームの両方を支払う。あなたの会社に対して責任の申立てがなされ、防衛が必要な場合、ファンドはあなたの防衛費を支払うでしょう。ほとんどの保証ファンドは、いかなる請求に対しても支払うべき最大額を規定しています。最も一般的な限度額は$ 300,000です。ファンドは、指定された限度を超える請求の一部を支払うことはありません。したがって、保険契約者の中には、債務の支払いの一部のみを徴収するものもあります。ただし、労働者の補償請求には制限はありません。そのような主張は、一般的に完全に支払われます。

補償対象は、一般に、清算命令の日以前に（または清算日の30日以内に）請求されなければならない。 30日の期間が経過する前にポリシーの有効期限が切れると、ポリシーの有効期限が切れます。保険に入っていない損失を避けるためには、速やかに他の保険会社から補充保険を受けなければなりません。保証ファンドは新しいポリシーを作成しません。

請求は、清算が宣告されてから30〜90日後に支払うことができる。請求の支払いには時間がかかることがあります。損害賠償請求は通常、不動産の請求よりも解決に時間がかかります。

多くの州では、2500万ドルまたは5,000万ドルなど、企業が特定のフロアを上回った場合、保証基金からの補償を求めることを禁止しています。これらの上限は、資本の充実した企業が未払いの請求を吸収する財源を持っているという概念に基づいています。彼らは中小企業ほどの保護を必要としません。

未払プレミアム

一部の保証ファンドは、未払プレミアムの払戻しを提供しています。

未経過保険料

は、保険会社が支払不能であるために受け取っていない保険金に対して支払った保険料を意味します。たとえば、あなたの会社が2017年1月1日から2018年1月1日まで実行されるポリシーに対して5,000ドルのプレミアムを支払ったと仮定しよう。あなたの保険会社は2017年7月1日に破産したと宣告され、あなたは12カ月の報酬を支払ったが、その額の半額しか受け取っていない。あなたは、州の保証基金から未払保険料で$ 2,500を回収することができます。多くの保証ファンドは、あなたが収集する可能性のある未払保険料の額に限度額（$ 10,000など）を課しています。