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退職所得が必要です。問題は毎年どのくらいのお金を払うべきかということです。アカウントをあまりにも早く過ごさないようにしたいと思っています。その答えは、安全な回収率を計算することによって決定されます。
安全な引き出し率とは、毎年投資から撤退することができる見積もった金額の部分ですが、経済および/または株式が枯渇した場合でも退職したとしても、市場はうまくいっていない。
たとえば、あなたが投資した100,000ドルごとに$ 4,000を費やした場合、最初の引き出し率は4％になります。伝統的な計算では、この引き出し率はほぼ正しいと言われています。毎年投資の約4％を費やすことができ、決してお金が足りなくなることはありません。
しかし、もう少し撤退したい場合、退職所得を増やす可能性が最も高い6つのルールがあります。これらのルールに従えば、最初のポートフォリオ価値の6〜7％の高い引き出し率が得られる可能性があります。つまり、投資した100,000ドルごとに年間6,000〜7,000ドルを引き出すことができます。これは確かではありません。これらのルールを使用する場合は、柔軟に対応する必要があります。物事がうまくいかない場合は、調整して後で取り除く必要があるかもしれません。
ルールの仕組みは次のとおりです。
撤退率ルール#1
市場の収益率が低い場合、ポートフォリオはより高い撤退率を提供します。
株価収益率（P / Eレシオ）は、将来の長期リターン（15年以上のサイクル）を見積もるためのツールです。注：短期間の株式市場リターンの予測にはそれほど有用ではありません。
<！退職者の場合、市場のP / Eレシオを適切な開始離脱率の決定に使用することができます。毎年安全に引き出すことができ、インフレに伴い引き続く年の引き出し能力を高めることができます。株式市場（S&P500）のP / Eレシオが12を下回っている場合、安全な回収率は調査した期間に応じて5.7％から10.6％に及ぶ。
- 株式市場のP / Eレシオが12-20の範囲にあるとき、安全な回収率は調査期間に応じて4.8％から8.3％に及ぶ。
- 株式市場のP / Eレシオが20を超える場合、調査期間に応じて安全な回収率は4.4％から6. 1％に及ぶ。
- 覚えておくべきことは、株式市場のP / Eレシオが低い時に引退すれば、P / Eが高い時に同じ金額の人がリタイアするよりも、比。
退職金率ルール#2
退職所得がインフレに追いつくためには、固定所得に適切な割合の株式が必要です。具体的には、ポートフォリオの最低エクスポージャーは50％で、最大エクスポージャーは80％でなければなりません。
この範囲をはるかに超えすぎると、お金が足りなくなるリスクがあります。株式が多すぎると不安定な市場が最悪の時にあなたを怖がらせるかもしれません。固定収入が多すぎると、あなたの退職所得はインフレに追いついていません。
退職所得に適切な配分を選ぶのに役立つ3つのリソースは以下のとおりです。
私のお金のどれくらいが株式とボンドの関係にあるのかを読んでください。
- 経験豊かな投資家のために、オンラインの電卓は、どこにどれくらいの金額を置くべきかを判断するのに役立ちます。 SmartMoneyのOne Asset Allocation Systemを試してみてください。
- 初心者のためには、適切な割り当てを決定するための資格を持った専門家の助言を求めることが最善です。
- 退会率ルール#3
離職率を最大限に高めるには、マルチアセットクラスのポートフォリオを使用する必要があります。
バランスのとれた食事を作るなど、マルチアセットクラスのポートフォリオを構築することを考えてください。たとえば、ステーキ、エビ、ベビーバックリブの豪華なディナーに座っていると想像してください。食事には多様性がありますが、それはバランスが取れていません。
投資の世界では、食品グループではなく、資産クラスがあります。
バランスのとれたポートフォリオには、最低でも、大型株と小型株の両方の株式（株式または株価指数ファンド）、国際株式および債券現金、預金および債券）。毎年、このポートフォリオをターゲット・ミックスにリバランスさせます。
インデックスファンドよりも費用が高い資金および/またはファイナンシャルアドバイザーを使用する場合は、支払っているより高い手数料のために、より低い引き出し率を考慮する必要があります。
退会率ルール#4
退職所得の引き落としは、特定の所定の順序で行う必要があります。
退職時には、退職所得は特定の順序で各カテゴリから来なければなりません。新しい投資家の場合、これらのルールは複雑になる可能性があります。アイデアを簡略化するために、3つのバケットを描いてください。
バケット番号1は現金で満たされています。 1年分の生活費をカバーするのに十分です。
- バケツナンバー2の中には、債券ラダーと呼ばれることもある債券ラダーと呼ばれることもあります。各層は1年間の生活費を表しています。毎年、消費金額の1年分は「成熟」し、
- 第3のバケットは株式でリムに満ちています。オーバーフローしたときにのみ株式バケットから資金を取り出すことができますオーバーフロー年は、株式が平均リターンを上回った年のいずれかで、およそ12-15％を超える年間リターンであり、オーバーフロー年度の終わりに余剰株式を売却し、収益を使って債券と現金バケツ。
- 株式バケットがあふれないことが何年もあります。これらの年の間、債券と現金バケツを低水準にすることは大丈夫です。最終的には、オーバーフローの年が来てすべてのバケツが補充されます。この規則に従うことで、自分の感情の犠牲者になったり、不利な時期に投資を売ることができなくなります。
これらのルールの多くは、Jonathon Guytonが実施した調査によって開発されたものです。彼のウェブサイトで、Decision RulesとMaximum Initial Withdrawal Ratesの記事で、最初に使用する資産の指定された順序についての詳細を見つけることができます。この記事は、Journal of Financial Planningの2006年3月号に最初に掲載されました。
退職率ルール#5
弱気市場では、退職所得の給料削減を受ける必要があります。
このルールは、弱気市場でのあなたの将来の退職所得を侵食から守るためのセーフティネットとして機能します。あなたの現在の撤退率があなたの最初の撤退率よりも20％高い場合に発生します。混乱を招く？このルールを説明する最善の方法は、例を使用することです。
あなたは100,000ドルとし、毎年7％または7,000ドルを撤回するとします。
市場は数年間落ち、ポートフォリオ価値は現在82,000ドルです。現在の7,000ドルの引き出しは現在のポートフォリオ価値の8％です。あなたの引き出しが現在あなたのポートフォリオのより大きな部分を占めているので、この「給与カット」ルールが始まり、今年の引き出しを10％削減しなければならないと言います。この例では、撤退は年間7,000ドルから6,300ドルになります。
実生活と同様に、何年もボーナスを受け取り、他の年には給与カットが必要な場合、このルールは、変化する経済状況に耐えるために必要な柔軟性を追加します。
退会率ルール#6：
時間が良いときは、あなたはレイズを受ける資格があります。
この最終規則は、ほとんどの人が好むものです。給与カットルールとは反対に、それは繁栄ルールと呼ばれます。これは、ポートフォリオが前年度においてプラスの利益を上げていれば、自分自身に昇給を与えることができるという。
あなたの収入は、消費者物価指数（CPI）の上昇に比例して、毎月の出金を増やすことによって計算されます。あなたが年間7,000ドルを撤回していた場合、市場はプラスのリターンを示し、CPIは3％上昇し、翌年7,210ドルを引き戻すことになります。
これらのルールに従うには規律が必要です。報酬は、高レベルの退職所得と購買力を維持する能力の向上です。
あなたのお金に関する情報に基づいた決定を下すことが重要です。このすべての投資「巨大なジャンボ」が圧倒的になった場合は、一歩後退して新しいキャリアのように考えることができます。新しいスキルを学ぶには時間がかかります。正しい決定は、退職所得を生み出すのに役立ちます。
あなた自身の退職所得制度を実施する前に、できるだけ多くの時間をかけて学びましょう。詳細については、これらのオンライン投資クラスをお試しください。有資格の専任のファイナンシャルアドバイザーから専門的なアドバイスを受ける場合は、この分野の最新の調査に精通している人がいることを確認してください。