連邦洪水保険プログラムの基礎

米国の洪水保険プログラム（NFIP）は、米国のほとんどの企業や住宅所有者にとって唯一の洪水保険の源泉です。

壊滅的な洪水は、20世紀の大部分にわたって繰り返し発生した問題でした。議会は1936年、洪水防止法を制定してこの問題に対処しようとした。この法律は、連邦政府がダムや堤防のような洪水制御構造を建設することを認めた。

残念ながら、これらの対策は不十分であり、洪水が続きました。

1960年代後半までに、洪水は非常に高価になっていました。彼らは大規模な財産の損失を引き起こし、災害救済のために連邦資金の巨額を必要としていました。議会は包括的な洪水防止プログラムが必要であることを認識した。その目的のために、1968年に国家洪水保険プログラム（NFIP）を作成しました。

NFIPは連邦緊急事態管理局（FEMA）によって管理されています。このプログラムは、氾濫原管理、洪水ハザードマッピング、洪水保険の3つのアプローチを使用して、洪水損失を削減するように設計されています。 氾濫原 という用語は単に氾濫しやすい地域を意味しています。

氾濫原管理

NFIPの柱の1つは、地域社会の関与である。プログラムへの参加は任意です。参加するコミュニティは、連邦政府へのコミットメントを行います。彼らは、氾濫原管理プログラムを開始し実施することを約束します。

氾濫原の管理は、ゾーニングや建物コードの施行など、さまざまな方法で行うことができます。 NFIPに参加しているコミュニティは、食料を受けやすい地域での新規建設を制限しなければなりません。また、新しい構造物が適切に持ち上げられるようにする必要があります。コミュニティがNFIPの下で交渉の終わりを遂げる場合、そのコミュニティの不動産所有者は洪水保険にアクセスすることになります。

洪水ハザードマッピング

コミュニティが最初に洪水プログラムに参加するとき、FEMAは、地域の洪水リスクの調査を実施します。調査が完了すると、FEMAは洪水保険料率マップ（FIRM）を作成します。この地図は、コミュニティの洪水リスクを視覚的に表現したものです。これらには、小川、川、堤防、ダム、および洪水路（洪水中に水が流れる地域）が含まれます。

洪水リスクを評価するために、FEMAは 基準洪水 または 100-year flood という基準を使用します。 100年の洪水は、少なくとも100年に1回発生すると予想されています（より頻繁に発生する可能性があります）。ベースフラッドは、任意の年に1％の確率で発生します。 NFIPでは、1％の洪水ゾーンは 特別洪水ハザード領域 （SFHA）と呼ばれています。

FIRMを作成する場合、FEMAは、SFHAsを指定するためにコーディングシステムを使用します。海岸線に沿って位置する領域には、文字「V」が割り当てられる。 「V」ゾーンは、嵐や津波による高速波による被害を受け易いため、特に危険です。フラッディングする傾向があるが、波動を起こさない領域は、文字「A」によって指定される。 「A」ゾーンは、湖や川の近くに位置している場合があります。彼らはまた、波から保護された場所に海岸の近くに位置することがあります。

洪水マップに含まれるもう一つの特徴は、 ベース洪水標高 です。

この用語は、洪水がベースの洪水中に上昇すると予想される高度を意味します。洪水から保護されるためには、不動産はBFEの上に位置しなければならない。

洪水保険

不動産所有者には、洪水のリスクが1％低くなることがあります。しかし、1％の氾濫原では、30年間（典型的な住宅ローンの生涯）に洪水が発生する確率は26％です。したがって、財政的に規制されているか保証されている貸し手によって抵当権が設定されている場合、SFHAに所在する財産は洪水保険の対象となります。 SFHAに属さない財産の所有者は、自主的に洪水保険を購入する可能性があります。

洪水保険は、商業用不動産保険とは別に購入する必要があります。これは、洪水および関連する危険（嵐の急な波、泥流および下水道のバックアップのようなもの）は水の排除を通じた商業用不動産政策の対象外となるからです。

洪水保険はFEMAから直接購入することはできません。むしろ、NFIPと契約を結んでいる保険会社から入手可能です。これらの保険会社は、FEMAに代わって洪水保険を発行し、サービスしています。保険購入者は、保険代理店を通じてこれらの保険会社のいずれかから洪水保険を購入することができます。

特定の不動産に対する洪水保険料は、いくつかの要因によって異なります。これには以下のものが含まれます：

• 施設があるコミュニティ。
• 物件の正確な場所（SFHAにあるかどうか）。
• 物件の特性（年齢、施工など）。
• 建物の標高