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長期貯蓄のすべてをIRAsに預けておくべきですか？課税勘定を使うのが最善ですか？それとも、いくつかの異なるアカウントタイプを使用することは利点ですか？
あなたの貯蓄と投資目標に最適な勘定タイプを見つけることは、複雑である必要はありません。いつ他のアカウントタイプよりも特定のタイプのアカウントをいつ、なぜ必要とするのかについての基本的な内訳は次のとおりです。
課税アカウントを使用するのが最適なのはいつですか？
課税対象の口座は、メディアから多くの愛を得ることはありません。
「課税対象」という考えは、投資家の心に不安、不満、憤りをもたらします。しかし、伝統的なIRAやロスIRAなどの繰延勘定も課税対象です。
課税勘定を使用する理由はいくつかあります。たとえば、退職時に貯蓄をしていて、59 1/2歳までに長期貯蓄の一部が必要になると思われる場合は、10％の早期離脱ペナルティを回避し、代わりにあなたの課税アカウント。
また、課税勘定からの引き出しは、伝統的なIRAのような払い戻し額全体またはRoth IRAからの非適格引き出し額ではなく、投資利益にのみ課税されます。課税勘定の長期利益は15％の税率で課税されます。これに関連して、課税会計は、様々な種類の勘定科目に貯蓄資産と投資資産を分散させることでリスクを軽減するいわゆる税制の多様化を提供します。
<！例えば、ここでの「リスク」とは、10年、20年、30年後の税率や税法の正確性を誰も予測できないということです。
課税アカウントと従来のIRAとRoth IRAs
課税アカウントを使用するもう一つの理由は、IRAに投資する資格がない可能性があるためです。一般に、IRAにお金を節約するためには、収入を得る必要があります。 あなたは仕事がなければ、あなたは貢献することはありません。このため、大人は、通常、未成年者への統一移転法（UTMA）の下で、通常は大学の節約の目的で、未成年の子供のための保管仲介口座を開設することができます。
IRAに寄付することができないという幸運な問題を抱えている人もいます。401（k）とIRAsの年間寄付限度額を超えて節約するためには、お金が多すぎる、高収入の貯蓄者、つまり年間250,000ドル以上の収入を得ている人は、合計23,500ドル、401（k）に入れることができ、IRAは収入の10％でさえありません。それは、彼らがIRAの資格を持っており、50歳未満であると仮定している。
税の多様化の利益に戻ると、今日から20〜30年後の退職を控えた若者または若い夫婦は、従来のIRA （税引き前の節約額）は、貯蓄年数よりも退職時の税金控除が低いと仮定しているためです。この考え方は、今やより高い税率で課税を延期し、後で低い税率で課税することです。しかし、所得の増加、インフレ、そして今から20年または30年後の高い連邦税率の可能性の組み合わせにより、若い人または夫婦は、退職時に高い税率で終わる可能性があります。
2つ以上の貯蓄または投資勘定科目タイプを使用するとスマートです
これは伝統的なIRAが死んでいるかどうか、なぜこの税金込みがロスIRAおよび/または課税措置アカウントまたはその両方。退職時よりも退職時の税率を低くすることが確実でない限り、401（k）と伝統的なIRA以外の貯蓄と投資手段を使うべきです。
賢明な長期貯蓄戦略は、まず雇用主がマッチする金額まで401（k）に貢献することです。たとえば、1ドルごとに50セントにマッチした場合、最大6％の報酬を拠出し、その有益な利益を得るためにわずか6％を寄付します。
次に、2015年に5,500ドル、50歳以上の人々に6,500ドルのロスIRAの最大額まで拠出します。
さらに貯蓄できる場合は、課税可能な仲介アカウントまたは共同仲介アカウントを開いて、可能な限り保存します。退職後約10年または15年以内に、Rothの拠出額を減らし、課税勘定の寄付を増やすことが考えられます。
あなたがする必要があるのは、課税対象勘定に最適な投資タイプであり、IRAにとって最良の投資タイプであることを知ることだけです。
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