ビデオ: 自衛官がマイホーム購入前に考えるべき、住宅ローンやハウスメーカーよりも大切なこと 2026
退職後に移動しようとしている近々の退職者の話を頻繁に聞いていますが、引退前には新しい家を見つけて退職する前に住宅ローンを取っています。住宅ローンを取る。
あなたはこのようにする必要はありません。退職後は、抵当権を得ることができます。
特定の要件を知るために、私はU.Sレートの8番目に大きな非公開モーゲージ・バンクである保証金利で、ブランチ・マネジャー&副社長のPatrick Gavinにインタビューしました。
<！パトリックは1974年以来貸し手であった。退職後は、パトリックから住宅ローンを取得するために何を学んだのかを見てみよう。私は物事を以下の6つの主要なカテゴリーに分けました。
退職者の所得の決定
退職者は、給与がない場合、所得不足のために住宅ローンの対象にならないと想定しています。
<！現実には、貸し手は、資産を引き出している退職者の収入を計算するために使用できる以下の2つの方法を持っています。
退職方法からのドローダウン。現在退職しているが、社会保障や年金収入の開始を遅らせる計画に従っている退職者の場合、最も有利な選択肢は所得を決定する「資産の引き下げ」方法を使用することです。これはどのように動作するのですか？
資産枯渇法。
多くの投資資産を有する退職者にとって、所得を決定する資産枯渇法はうまくいくかもしれない。
この方法では、貸し手は金融資産の現在価値で始まります。次に、前払金と締め切り費に使用されるマウントを引きます。彼らは残りの70％をとり、360ヶ月に分割します。 たとえば、誰かが100万ドルの金融資産を持っているとします。彼らは、前払いのために50,000ドルを使うつもりです。それは$ 950、000を残します。そのうち70％を$ 665、000とし、360で割ります。結果、$ 1,847は、借り手の資格を得るために使用された月収です。
または、上記の方法を使用して収入に加えて、年金収入、社会保障、または月額給与所得などの他の収入源もカウントされます。
収入と住宅費に対する負債比率
所得が決定されると、総負債と所得比率と住宅費率は貸し手の要件を満たさなければなりません。
負債比率。
セーフハーバーの規制要件に該当する適格モーゲージ（QM）モーゲージについては、収入の43％以上が債務返済に向かうことはできません。債務支払のこの所得に対する割合は、負債と所得の比率と呼ばれます。
借金には、車の支払い、学生ローンの支払い、クレジットカードの最低支払い、プリンシパル、金利、財産税、保険などの予定されている住宅の総額など、扶養家族や子供のサポートなどの必要な支払いが含まれます。 この地域の退職者を救うことのできるものの1つは、大人の子供のための融資に共同署名することです。あなたが共同署名者であっても、これらの支払いは必要な債務支払いとしてカウントされ、抵当権を取得する能力を低下させる可能性があります。
住宅費率。
あなたの住宅費には、住宅ローンの元本および利息部分ならびに税金および保険料（PITIと呼ばれる）が含まれます。この比率は36％未満でなければなりません。これは、住宅費が所得の36％を超えないことを意味します。
クレジットスコアの要件 各貸し手には独自のクレジットスコアガイドラインがありますが、クレジットスコアが低いほど金利が高くなります。あなたが最高のレートを望むなら、あなたのクレジットスコアを780以上にしましょう。
より良いクレジットスコアは、他の予選エリアでより多くのウィグルルームを与えることもできます。
たとえば、Patrickは780を超える借り手と仕事をしていましたが、債務者比率は48％でしたが、貸し手は貸付を行っていました。
占有状況
住宅ローンの金利を決定するために使用されるもう一つの要因は、あなたの意図する占有率です。これはプライマリまたはセカンドホームですか？プライマリホームはより良い料金を得る。
前払い
退職者は、使用した収入方法によって必要な前払金が異なる場合があります。退職手当の引き落としには、わずか5％引き下げることができます。資産枯渇のために、30％削減する計画。
あなたは、IRAや別の繰延退職プランから大金を借りて前払いを考えているなら、これを再考するようお勧めします。その撤退はすべて課税所得となり、一年で大きな塊を取ってしまうと、税金控除が増える可能性があります。
ポスト・コール流動性
もう1つの要件は、利用可能なポスト・クローズ・液体資産の額です。貸し手は、あなたが家を購入した後、少なくとも残りの貯蓄として6ヶ月以上の総住宅費（PITI）を得ることを望みます。これを計算するために、貸し手は検証可能なすべての金融資産を追加し（口座明細が必要であることを意味する）、その金額の60〜70％を使用します。
その他の貸出オプション
ベテランとしての資格がある場合は、VAローンを調べることができます。 VAローンを使用すると、ゼロを下げることができますが、前払いの代わりに、資金調達手数料を支払うことになります。これは、プログラムの初めての利用者のための融資金額の15％、3. 3％以前はVAローンを取っています。この資金調達手数料は融資に充当することができます。
VAローンは、43％以下の負債所得比率を必要とするため、あなたには残余の月収が必要です。投資所得が豊富な場合は、所得税申告書のスケジュールBからの配当金および利子所得の2年間の平均をとって、残余所得を決定することができます。
抵当権の申請
あなたがどのような種類の抵当権を取得できるかを知るには、モーゲージブローカーと話をすることが最善の方法です。保証金利はすべての州のローンを提供し、デジタルモーゲージと呼ばれるオンラインプログラムも提供しており、オンラインで全プロセスを通過することができます。彼らはこのプログラムを使用する人に250ドルのクレジットを提供しています。
また、あなたが購入している家にあなたのデューデリジェンスをしたい。そのために、HouseFaxをチェックすることをお勧めします。あなたの家には、CarFax®のようなものです。私は自分の所有物でHouseFaxを実行しましたが、幸いにも否定的な驚きはありませんでしたが、私はHouseFaxを通して過去の物件に関するあらゆる面白いことを学んだ多くの人について聞いたことがあります。
退職時に抵当権を取得する必要がありますか？
私たちがインタビューを終えたとき、パトリックは「人々が最善の住宅ローンとは何かを尋ねると、その日の終わりには？私の答えはなしです。 "
パトリックは正しいです。調査によると、ほとんどの退職者は、退職前に住宅ローンの払い戻しを行っている方が良いということを示しています。しかし、注目すべき例外は、定年退職後でも有利に借金を使うことができる人よりも純資産価値が高いことです。