401（K）あなたが作ったことを知らなかった間違い

退職を救うことは、私たちがすべきことを知っていることです。あなたの給与を自動的にあなたの給与から差し引くことの容易さと利便性は、あなたの退職の可能性を大幅に強化することができます。あなたがアンクルサムの税金節約を加えれば、なぜ401kが退職準備のための一般的な方法であるのも驚くことではありません。ほとんどの人が退職する必要があるという理解が広がっているにもかかわらず、雇用主からの退職計画にアクセスできる従業員の約68％のみが実際に雇用主が後援する退職制度に参加しています。

401kで退職する場合は、既に適切な方向へステップを進めています。しかし、あなたのガードを下ろして、満足することはできません。退職時に救うことができる幸運な人のひとりであると考えて安心して休みを取ることができますが、参加するだけでは不十分かもしれないことに気づくことが重要です。あなたが注意を払っていない場合は、あなたが気づいていないかもしれないあなたの401k計画でいくつかの大きな間違いをしているかもしれません。

ここでは、401k投資家が作っている最大の間違いの7つ（そしてそれを克服する方法）を紹介します。

あなたはどれくらい快適に引退する必要があるかを知らずに保存します。

あなたが快適に生活するために必要なお金の量を正確に予測することは容易ではありません。それでも、多くの退職者は、達成するために努力できる基本的な退職貯蓄目標を持っていないという間違いを犯します。財政上の自由を得るためにどれほどの金額を確保する必要があるかについての意識の欠如は、おそらく悪影響をもたらすでしょう。

<！良いニュースは、少なくとも年に一度は基本的な退職計算機を稼働させることが、成功のチャンスを向上させることができるということです。あなたが退職まで何十年も働いていて、仕事後のあなたのビジョンがやや不明瞭であっても、いくつかの球場見積もりを実行することは役に立ちます。退職金見積もりをすぐに開始するほど、必要な調整を行うために必要な時間が長くなります。

解決策：

財務上の自由

があなたに何を意味するのかを簡単に定義することから始めます。これは、退職時に希望するライフスタイルについて考え始めるのに役立ちますが、定義することを選択します。誰もが使える「魔法の数字」はありません。従来の知恵は、快適なライフスタイルを維持するために平均的な人が退職前収入の約70〜90％を交換する必要があることを示唆しています。あなたができる最も重要なことは、あなたのライフスタイルの目標に基づいてどれくらい必要と思われるかを考え始めることです。あなたの受け入れ可能な収入の範囲がわからない場合は、いくつかの退職電卓を実行して、安全な退職に向けて正しい道にいるかどうかを確認してください。 どのくらいのお金を引退する必要がありますか？ あまり保存しません。 近年、多くの雇用者が401k計画で新入社員の自動入学に移行しました。これは退職金制度の参加率を高めるのに役立ちますが、自動入学金額があなたの個人的な目標に達するのに十分でない場合は、収入が不足する可能性があります。残念なことに、多くの従業員は、自動登録プログラムでデフォルト設定を盲目的に受け入れています。 401kプランに保存される平均金額は約6％です。

3％の寄付分を追加しても、貯蓄計画に遅れが出る可能性があります。退職のために何も保存しないのは大きな問題ですが、十分な貯蓄がもう一つの大きな間違いです。

それでどれくらいですか？保存する必要がある金額は個人の目標に応じて異なりますが、多くの専門家は収入の10〜20％の目標を保存することを提案しています。これは、あなたが現在の財務上の義務を満たし、支払うように努力しているかどうかを聞いて、イライラすることがあります。高利貸しの借り入れをしている場合や、緊急時の貯蓄を積み重ねようとしている場合は、通常、少なくとも同社との合併に十分な貢献をするのが理にかなっています。

解決策：

あなたが十分に貯蓄していない場合、明らかな答えはより多くを節約することです。しかし、既に競合する優先順位のバランスを取ろうとしている場合、それは少し難しいように見えるかもしれません。

あなたの支出計画を見直し、今日あなたの401k寄与率を増やすために調整を加えることができるかどうかを見てください。そして、将来の増加を自動化することを約束することによって、明日をもっと節約するための善意への犠牲者を避けてください。 401kプランでの寄与率エスカレーターの機能により、時間の経過とともに自動的に貯蓄を増やすことができます。この自動料金逓増計算機は、これらの小さな変更があなたの退職見通しをどのくらい変えるかを知るのに役立ちます。

手数料に注意を払うことができません。

あなたが投資についていくつかのことに注意を払うだけであれば、料金に注意を払うことが常にあなたの「重要なこと」レーダーにあるべきです。退職時の401k勘定残高が最終的にどのくらいの収入を得るかが決まりますが、計画の料金と経費は徐々に伸びて潜在成長率を下げます。 401kプランの手数料および経費は、通常、プラン管理手数料、投資手数料、およびサービス手数料の3つのカテゴリに分類されます。金融サービス業界は手数料を開示するのがうまくなっていますが、平均的な投資家が401k計画内で実際に支払った手数料や費用を把握することは圧倒的に思えるかもしれません。

解決策： 計画文書を見直して、401k計画で支払っている金額を判断できるかどうかを確認します。大規模な計画は、費用がより低くなる傾向があります。その他のツールには、FINRAを通じて提供される資金分析ツールが含まれます。以前の雇用主からの401kプランが古い場合は、401kまたはIRAロールオーバーが有効かどうかを判断するのに役立ちます。

401k計画の手数料および経費の理解

貴社の株式にあまりにも多くを置く。 会社の株式に投資することは、潜在的なリスクにさらされる大きな成長の可能性を提供します。あなたの退職プランに雇用主の株式を持っている最大の欠点の一つは、大企業の株式保有があなたの退職ポートフォリオのボラティリティを高めるかもしれないということです。 401kプランは、寄付のマッチングのために会社株式を使用しています。しかし従業員に401k内の企業株式に投資する選択肢を与える雇用主は依然として多くあります。

解決策：

401kプランに会社の株式が含まれている場合、どのくらいのリスクに晒されているかを評価します。あなたの全退職ポートフォリオの10％から15％を超えないように、個々の株に対する全体的なエクスポージャーを維持してください。

投資のバランスを再調整できません。

投資は時間の経過と共に上昇したり下降したりすることは秘密ではありません。資産配分の背後にある一般的な前提は、特定の資産クラス（例えば、株式、債券、実質資産、現金）が必ずしも上昇および下降するとは限らないことである。そのため、さまざまな資産クラスにまたがって多様化する独自のゲームプランは、時間の経過とともに変化する可能性があります。

解決策： 401kプランで自動再調整プログラムが提供されている場合は、自動再調整プログラムに参加することもできます。代わりに、目標日の退職金や資産配分ミューチュアル・ファンドへの投資は、投資を一貫して再調整するために、より手の届かないアプローチをとるのに役立ちます。

あなたの寄付を会社の試合またはそれ以下で止めます。

マッチング寄付は、あなたの雇用主からの無料お金を表します。あなたの雇用主があなたの401k貢献度の何パーセントかに合っているならば、少なくともマッチを十分に活用するのに十分な貢献をしていることがしばしばあります。それは無料のお金です！

401kの寄付限度額は、2017年に$ 18,000（50歳以上の場合は24,000ドル）です。 解決策：

福利厚生パッケージを見直して、あなたの401kであなたの雇用主がどれだけ一致するかを確かめてください。あなたが少なくとも試合を取得していない場合は、このインセンティブを利用する必要があります。あなたがすでに完全に一致する投稿を受け取るのに十分な貢献をしている場合は、あなたの投稿を試合よりも増やすことを検討してください。

早期職業または低税率でRothオプションを使用していない。

Roth 401kの寄付は税引き後のドルで行われます。伝統的な税金401k寄付では、現在の課税年度中の課税所得を引き下げるため、税制上の優遇措置が前向きになります。あなたが退職時に税金を納めていた401k口座からお金を取り出すことを開始すると、引き出しは課税所得として扱われます。対照的に、Roth 401ksは、あなたの収入が免税されるようにします。これは典型的には、今日の課税所得を下げる必要がない人や、退職時に同じか高所得の税金控除を受ける必要がない人に一般的に利益をもたらす。 解決策：

従来の税引前寄付とRoth 401kとの違いを比較します。 Roth 401kの将来の税金節減の不確実性と今日の税引き前の貯蓄を使用することで知られている税制上のメリットを受け取る方が理にかなっているかどうかを判断してください。