は、ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット（HELOC）があなたに合っていますか？

ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット（HELOC）は、自宅のエクイティを担保として借りる場所です。あなたの貸し手は借り入れ限度額を設定しており、合意した期間内にその借り入れ限度額を借りることができます。それはあなたがそれを必要とするときにお金を引き出すという点でクレジットカードに似ています。

しかし、ホーム・エクイティ の与信 とホーム・エクイティ ・ローン を混同しないでください。住宅担保ローンは、貸し手があなたに一括払いをし、貸付金が払われるまで毎月同じ支払いをする場所です。

クレジットラインは、それが回転している点で異なります。お金を使い、それを返済してもう一度使うことができます。住宅担保ローンには固定金利が付いていますが、HELOCは変動します。

• 詳細：クレジットラインの仕組み

HELOCの要件

家庭用株式信用枠の対象となるための主な要件の1つは、もちろん家庭での持分です。銀行は、ホームエクイティ信用枠を引き出した後であっても、自宅の株式を常に10〜20％保有することを要求します。資格を得るためには、借り手は自宅にかなりの株式を持っていなければなりません。 HELOCのその他の要件には、所得証明、安定した雇用、良好な信用スコア（通常680を超える）が含まれます。

<！ HELOC

HELOCの例

$ 210,000であなたの家を購入し、100,000ドルを支払ったとしましょう。簡潔にするために、家は$ 210,000の価値があります。株主資本は100,000ドル。銀行が20％のローン・ト・バリュー・レシオを維持する必要があると仮定すると、$ 100,000から$ 42,000（$ 210、000 x 20％= $ 42,000）、$ 58,000というHELOCを得ることができます。 >あなたのためにHELOCは正しいですか？

<！まず第一に、お金で何をしたいかを決める必要があります。 HELOCを取得するための一般的な理由である家の改築を検討している場合は、住宅担保ローンが適している可能性があります。ローンは、あなたに1回の一時金を与えて、あなたが改築を完了し、ローンを返済できるようにします。

クレジットラインでは、クレジットカードのように、繰り返し返済して借りることができます。利息は通常、クレジットカードよりもはるかに低いですが、あなたが常に借りてお返ししているなら、それは依然として危険です。言い換えれば、あなたは頭の中に乗りたくはありません。

一方、子供の大学の授業料を払っている場合、HELOCがあなたの最善の賭けになるかもしれません。授業料は回転式手形であり、HELOCが理にかなっているシナリオです。授業料を支払って金額を払い、次の学期を繰り返します。

高利貸しのクレジットカードを払い戻して借金を整理しようとしている場合は、毎月の支払い額が固定されているため、住宅ローンを選択するのがよいでしょう。お金を手に入れ、すぐにカードを払い、より低いレートで銀行に支払いを開始します。 HELOCは同じことをすることができますが、HELOCを返済すると、お金は再び利用可能になります。一部の人にとって、このお金は魅力的なものであり、彼らが始めたところで、彼らを負債に戻すことができます。

借り手の中には、HELOCや住宅担保ローンをさらに手頃なものにする税制上のメリットがあります。これらのローンに支払う利息は税額控除可能な場合があります。税務申告者と話して、要件が何であるか、どのように控除を取るかを調べます。

あなたは項目を細かくする必要があり、制限があります（とりわけ、100,000ドルまでの債務に利子を制限します）。詳細はIRS Publication 936で入手できます。

HELOCを取得する前に質問する必要があります。

お金が必要ですか？

融資に頼る代わりに貯蓄できますか？

• 最悪のシナリオでの支払い、または最高の金利での支払いを可能にすることができますか？
• お金を不用意に使うことに誘惑されますか？
• あなたの負債を返済する計画はありますか？
• 条件と金利は何ですか？
• あなたの家は担保として使われていることを忘れないでください。あなたが何らかの理由で苦労した場合（予期しない雇用喪失や医療費など）、あなたはあなたのローンを支払うことができない場合、あなたの家を失うリスクがあります。また、不動産に追加の担保権が設定されているため、家を売る際に問題が生じることもあります。
• 最終的に、HELOCがあなたのために適切かどうかは、あなただけが決定できます。信用枠の料金、条件を十分に理解してください。それはまだ債務であり、真剣に取り組まなければならない。より多くのお金を稼ぐためにアルバイトをするなど、借金を必要としないオプションがある場合は、常にそのルートに行くのが最善です。

この記事はJustin Pritchardによって編集されました。