定期および非定期閉鎖費用は何ですか？

数十年間、貸し手は住宅購入者の閉鎖費用を説明するためにGood Faith Estimatesを使用しました。要するにGFEと呼ばれるこれらの見積りには、定期的かつ非定期的な閉鎖費用が含まれていました。いくつかの定期的かつ非定期的な閉鎖費用が明確に定義されていたが、他のものは暗いままであった。例えば、GFEのどこにも、借り手の毎月のPITI住宅ローンの支払いが記載されていませんでした。貸し手はそれらの数字の後ろに立つ必要はなかったので、誤解を招く恐れがあり、貸し手の間で矛盾していた可能性があります。

連邦政府は現在、借り手により多くの情報を提供するため、貸し手に将来の借り手に貸出見積りを提供することを要求しています（2015年10月3日発効）。

融資見積もりの​​説明

融資見積は、貸し手によって将来の借入人に提供される標準的な形式です。毎月の住宅ローンの支払いに関する非常に具体的な詳細を提供します。 GFEとは異なり、融資見積もりは、将来の金利が上昇した場合の借り手の支払いがどのように変化するかについての推定PITIと情報を提供します。貸出見積もりでは、前払い罰金や負の償却額が貸付金に適用されるかどうかなど、消費者が知っておくべき情報（尋ねることは覚えていないかもしれません）を提供します。ローン見積もりは、簡単な言葉でローン条件を説明します。見込みのある借り手は、どれほど詳細であっても、特定の貸し手との貸付を申請することを義務付けていないことに注意する必要があります。

法律は依然としてGFEに逆担保を許可していることに注意してください。

典型的な閉鎖費用

一部の住宅購入者は、家の価格が記載された価格よりもはるかに高いことを発見すると、ショックを受けます。たとえば、車を購入すると、ディーラーは料金や追加料金をかけることはありません。しかし、家を買うことは違う。

バイヤーは戸建て住宅またはコンドミニアムに消費税を払っていませんが、買い手は、ローンを取得し、書類を処理して家を購入するために追加料金を負担します。

閉鎖費用は、家の価格が$ 200,000以上の場合は販売価格の約3％、家の価格が$ 200,000未満の場合は高い税率が適用されます。手数料カバー：

• インバウンド/エスクロー口座の費用：貸し手は、買い手が将来の税金と保険の支払いのために貸し手が保有する準備勘定を設定することを要求することがあります。
• 弁護士および代理人手数料：手形および手形を用意する人は手数料を請求する。
• 肩書保険：肩書きの保険会社は、借り手と貸し手を保護する肩書保険を発行する。

非継続的な終了費用

一度も支払われなかった料金は、再発しない料金と呼ばれます。これらの手数料は、次のような項目の一時的な費用です。

• タイトルポリシー
• エスクローまたはクローズ
• 審査
• 信用レポート
• 公証
• 電信料
• 宅配便および配達
• 弁護士報酬
• 保証
• 記録
• 法的譲渡税
• 家庭保護計画
• 自然災害開示
• 在宅査証
• 融資に関連して貸し手に支払われる手数料。

定期的な閉鎖費用

繰り返し料金は、何度も繰り返し支払う料金です。

• 火災保険料
• 洪水保険（あなたの地域で必要な場合）
• 固定資産税
• 相互または民間住宅ローン保険料
• 前払い金利

貸し手事前承認書を発行します。これには、閉鎖費用を支払うのに十分な準備金があることを示す計算が含まれます。たとえば、300,000ドルの費用を払う家庭では、支払うコストを9,000ドルにすると、実際には309,000ドルの費用がかかることがあります。それは販売価格の約3％です。

あなたが余分なお金を持っていない場合、それは欠点かもしれません。しかし、お住まいの地域は、一般的に何の支払いもなしに2回目の住宅ローンを取得することができる初めての自宅購入プログラムを提供して、閉鎖費用をカバーする場合があります。あなたはそのようなプログラムへの勧告のためにあなたのモーゲージブローカーと不動産業者に尋ねるかもしれません。

これらの第2のモーゲージ・ローンは、支払いがないためサイレント・モーゲージと呼ばれることが多く、家を売却するか支払いを決めるまで払い戻す必要はありません。

家族から寄付金を受け取って、寄付金を支払う手伝いをすることもできます。閉鎖費用を支払うのに十分なお金がないという事実を聞かせて、家を買うことをやめさせてください。

執筆時点では、CalBRE#00697006のElizabeth Weintraubは、カリフォルニア州サクラメントのリヨン不動産のブローカー・アソシエイトです。