401（K）ローンはあなたのために意識していますか？

ボストン・カレッジの退職研究センターは、退職を準備している人々の52％が生活習慣の目標を達成できない危険性があることを発見しました。だから、人生の後半に財政的自立のヒントを見たい人のためのマントラは、通常 " 保存、保存、保存 "です！

しかし、401（k）ローンを通じて退職貯蓄の一部にアクセスするような衝動を感じるとどうなりますか？

現在の請求書を支払う必要性と未来のために貯蓄したいという欲求とのバランスを取ろうとしている場合、貯蓄と対価の優先順位付けが重要な課題であると感じるかもしれません。 401（k）の残高はあなたのお金です。401（k）ローンで退職貯蓄にアクセスして、借金を返済したり、家を買ったり、「生きること」の瞬間を払うことは非常に魅力的です。従業員給付研究機関（EBRI）によれば、401（k）ローンの対象となったすべての退職金制度参加者の20％は、2014年末に401（k） ----->

401（k）ローンは、他の選択肢が存在しない場合には便利な選択肢のように見えるかもしれませんが、最後の手段としてのみ使用するべきです。あなたの退職プランが貸付を提供している場合、IRSが借りることができる最大金額は、あなたの権利残高の50％、または50,000ドルのいずれか少ない金額です。

401（k）ローンを取る決定は、将来の退職卵に大きな影響を与える可能性があります。したがって、401（k）ローンに関連する長所と短所を理解することが重要です。

あなたが考慮すべきいくつかの利点は次のとおりです。

クレジットチェックは必要ありません。

401（k）のローンは、利用可能な権利残高に基づいて取り出されます。 資格を得るためにあなたの信用履歴に頼る必要はありません。これにより、信用不良や信用履歴の不備のために融資が拒否されることを心配することなく、あなたのお金にアクセスすることが比較的容易になります。

あなたの金利は、通常、他の個人向けローンやほとんどのクレジットカードで見られる金利よりも低くなっています。

ほとんどの401（k）ローンは比較的低金利であり、ウォールストリート・ジャーナルのプライム・レート（2016年7月時点では5％）とリンクしていることが多い。この低金利を平均クレジットカード金利15％程度で並べると、借入コストが大幅に下がる可能性があります。もう1つの利点は、あなた自身に利息を支払っていることであり、その支払いはあなた自身の口座に戻ってくるということです。 あなたのローン手数料は、（あなたがローンを返済しない限り）所得税の対象となりません。

401（k）ローンを引き出すために追加の所得税を支払う必要はありません。これは、401（k）のローンが課税上の撤退とみなされないためです。これは通常、401（k）からの苦難の撤退を取るよりはるかに良い選択肢です。難民控除は、あなたの普通所得税率で課税されます。また、あなたが59½歳未満の場合は、少数の例外を除いて10％の追加罰金が伴います。 考慮すべき401（k）ローンの短所のいくつかを次に示します。

将来の投資収益の増加が失われる可能性のあるリスクがあります。

401（k）ローンは機会費用の隠れた欠点があります。そのため、401（k）ローンの決定の長期的な影響について常に考える必要があります。多くの401（k）ローンは5年の任期を有し、一部はローン返済期間が10-15年に及ぶ。米国株式の投資ポテンシャルは、歴史的に5年連続でプラスになっています。例えば、Bettermentのこのツールによれば、S&P 500は1928年から2014年までの5年間の期間の87.4％のプラスの利益を持っています（ヒント：999、21、502潜在的な保有期間）。 重要な財務上の決定については、リアビューミラーを検討することは決して良い考えではないことを常に認識しておく必要があります。 また、投資額の損失の機会費用は、あなたのローン額があなたの全体の投資ポートフォリオのかなりの部分でない場合、またはあなたが保守的な投資家である場合には、多少の懸念事項ではありません。 401（k）ローンの支払いは、税金控除として給与から直接控除されます。

給与控除による401（k）のローン支払いを自動化するプロセスは、しばしば魅力的な特徴と見なされます。しかし、余分なローンは、あなたの家賃に影響を与え、あなたの修正された予算に組み込まれる必要があります。時にはこれらの余分な支払いは人々に401（k）計画への貢献を減らさなければならず、その結果、雇用主の試合を逃すことになり、時間の経過とともに退職金の計画残高が低下する可能性があります。給与控除の変更は、事前に給料の変更を準備していることを確認するために、あなたの個人支出計画の基本的な見直しを促すはずです。あなたは、ローン支払いがあなたの日常生活費や住宅ローンや自動車ローンなどのその他の債務を支払うことを困難にすることを望んでいません。

あなたの401（k）ローンは将来の税金の頭痛になる可能性があります。

あなたが雇用主を離れると債務不履行になると、税金や罰金が科せられる可能性があります。これはおそらく401（k）のプランローンを取る最も重要なリスクです。あなたが仕事を辞めたときにお金を借りる可能性がある場合は注意してください。ほとんどの場合、60日以内に払い戻されない未払いの融資残高は、払い戻しとみなされ、59歳未満の場合は10％の罰金が科されます。 一部の雇用主は、貸出金が返済される前に解雇された場合、または退職した場合に、60日の窓口内で401（k）ローンを支払う必要はありません。したがって、あなたの計画のルールがわからない場合は、人事部に確認してください。退職後も401（k）のローン・ペイオフ・プランが利用可能であっても、課税対象の分配を避けるためにローン・ペイメントを継続しなければなりません。あなたが現在の滞在ローンの支払いのための給与控除の容易さを失うときは簡単ではありません。

あなたがあなたのクレジットカードの残高を運ぶ誘惑を避けることができないなら、あなたはより多くの借金で終わるかもしれません。 ほとんどの金融プランナーは、401（k）ローンの潜在的な危険性について、より大きな資金管理や債務問題の迅速な解決策として使用されていると警告しています。私は、401（k）ローンの不履行の結果として、クレジットカードと消費者の債務問題が所得税問題によって悪化したときに人々が耐え忍ぶ苦労を目撃しました。私はまた、人々が、クレジットカードの残高やその他の債務問題のために、債務整理のためのローンを開始したときよりも、債務整理に焦点を当て、より多くの債務を負うことを目指しています。

401（k）ローンは良いアイデアですか？

最終的には、退職時に財政的自立の状態に達するためには、個人貯蓄に大きく依存する必要があります。ほとんどの場合、401（k）ローンの隠された欠点のすべてのために、退職貯蓄に浸る衝動を避けるべきです。つまり、401（k）ローンをあなたの財務寿命計画に含める戦略的な方法がいくつかあります。どちらのオプションを選んでも、長所と短所を非常に慎重に検討し、将来の退職計画を危険にさらすことのない計算上の決定を下します。