モーゲージ・レート：割引ポイントを支払う時期

割引ポイントは、多くの借り手にとってモーゲージプロセスの最も混乱しやすい側面の1つです。割引ポイントは、あなたの料金を買うために特別に使用される料金です。決済に関する声明では、割引ポイントには「Discount Fee」または「Mortgage Rate Buydown」というラベルが付けられ、1つの割引ポイントにはローンサイズの1％のコストがかかります。割引率は、ローンを完了するために住宅ローン貸し手が請求する「オリジネーション料金」とは異なります。

数字を見る

ポイントをローン額の概念のパーセンテージとして説明するために、いくつかの数字を見てみましょう。ローンオフィサーが100,000ドルのローンで1点について話すと、ローンオフィサーはローンの約1％を話しています。これは1,000ドルに相当します。

300,000ドルのローンの場合、1ポイントは$ 3,000になりますあなたのローンを終了するときに支払われます。

貸し手は、異なるポイントの貸出金に対して異なる金利を提供します。ポイントについては、主に3つの選択肢があります。あなたは、あなたがポイントを支払ったり受け取ったりしたくないと決めることができます。これはゼロポイントローンと呼ばれます。

引き落とし時にポイントを支払って、より低い金利を受け取ることができます。または、ポイントをあなたに支払うことを選択することもできます（貸し手クレジットとも呼ばれます）。

仮説的状況

解析的（エンジニア）タイプの仮説をいくつか実行しましょう。以下の例は、ポイント間のトレードオフをクローズコストと金利の一部として示しています。

この例では、$ 180,000を借りて、30年固定金利の住宅ローンを利率5.0％でゼロ点で取得すると、次のようなシナリオが考えられます。

>金利

4。 875％599。 0％。 125％999割引ポイント	+0。 375 999。 0 999 -0。 375	あなたの状況	あなたは長期間あなたの住宅ローンを維持し、支払いを可能な限り低くしたいと考えています。
あなたは金利が好きで、家を5年未満で保有する可能性が高いです。	現金を可能な限り閉じて、より高い支払いをすることができます。	結果：	$ 975>
ローンの生涯にわたって：毎月$ 14	を支払う	いずれの方向にも調整がない場合、	あなたは
価格を比較するには	を支払う必要があります。 ***貸し手の信用度で$ 975を取得します。 融資の存続期間：毎月$ 14を支払う	***現在利用可能な料金は、この例のシナリオ 明確に分かるように、「損益分岐点」分析が重要である場合、家を所有する予定の時間は、方程式の大きな部分です。 損益分岐分析は簡単です。割引ポイントのコストを取って、それを毎月の支払いの節約/コストで割ると、何ヶ月になって損益分岐点に陥るかがわかります。 費用675ドル/月14ドルの節約で48.21ヶ月の損益分岐点になります。	あなたの住宅ローンを4. 1年以上、または48. 21ヶ月間維持する予定の場合、割引ポイントを支払うことは意味をなさないことになります。それより少ないものであれば、間違った財政的決定を下した可能性があります。 住宅ローンには税務上の恩恵と結果があるため、数値を実行する際に考慮する必要があるため、用語「間違った財政的決定を下した可能性があります。 金利およびディスカウント・ポイントは、ほとんどの借り手にとって税金控除の便益を有する。主にあなたの新しい家の占有率、所有する財産の数、あなたが控除している金額に大きく左右されます。 割引ポイントを支払うかどうかを決定する際は、すべての詳細を考慮することが最善です。

あなたの個人的な財務状況をあなたの住宅ローンの選択に当てるためのあなたの勤勉は、30年間あなたに影響を及ぼす決定になります。

それを賢明にする。